施展

投资和创业，本身就具有一定风险，哪怕是颇有前景的项目，也可能因为无法预计的情况导致创业失败。如果创业者是单身还好，不会有太多顾虑;可如果有家庭和孩子，创业者就需要对家庭日常开支、子女教育、夫妻养老需求等统统做好规划，以提高家庭的抗风险能力。

（一）财务状况评估

整体来看，杨先生的财务状况有两个明显特点：理财观念较好和零负债，说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。

家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，杨先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上可承受中等以上的風险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的累积。

但同时，杨先生也存在一定的理财盲点。杨先生的资产配置中缺少了最重要的保障类配置，忽视了保险的最重要功能——风险规避和资产隔离。家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足，对子女未来的教育也没有清晰的规划。

（二）理财规划建议

接下来参考理财金字塔模型为杨先生提供理财规划建议。

1.底层——流动性资产

每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的资金需求，但预留过多的现金会在一定程度上导致投资收益减少。因此，建议对家庭现金等流动资金进行调整，建议预留3～6个月的支出金额4万元左右，购买类活期理财产品，其余资金可转向收益更高的投资。……