周传鸽 复旦大学风险管理与保险学系

Qian Mao Lund University Centre for Sustainability Studies

一、长期医疗险的发展背景

近年来，我国商业健康险发展迅速，原保费收入从2013 年的1123 亿元，增加到2019 年的7066 亿元，年复合增长率高达35.9%，远超同期的保险行业总体增长率，充分反映了我国居民对于健康保障的巨大需求。2016 年，我国第一款百万医疗险上市，其平民化的价格与百万级的保额引发了居民对于医疗保险与健康保障的极大关注。然而，从当前市场上健康保险的产品设计来看，目前在售医疗保险的保障期间大多为1年，长期医疗保险产品较少，难以满足居民对长期健康保障的需求。

在此背景下，2019 年11 月，银保监会发布《健康保险管理办法》，提出保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件，但对于费率调整的具体条件并未进行详细规定。2020 年4 月2 日，针对长期医疗保险费率调整的问题，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，对长期医疗保险的产品范围、费率调整的基本要求、产品条款及产品说明书内容、费率调整的信息披露要求、销售行为规范等方面进行了详细的说明。

在监管方面的鼓励以及市场需求的推动下，当前已有多家保险公司推出了长期医疗保险产品，甚至出现了首款终身保证续保的医疗保险产品。然而，由于医疗通胀、经验数据不足、选择性退保等问题的存在，保险公司对于开发长期医疗保险，尤其是超长保证续保期间的医疗保险往往存在较多顾虑，无法完全满足居民对长期健康保障的需求。……