郑强

摘 要：概述了金融科技的定义，分析了存在的问题，并在促进商业银行业务发展的基础上提出了改进对策，以期使商业银行和金融科技更好地结合，促进业务有序发展。

关键词：金融科技;商业银行;存在问题

文章编号：1004-7026（2020）06-0158-02         中国图书分类号：F832.33;TP399-C2        文献标志码：A

1  金融科技概述

金融科技是指使用最先进的技术或新思想提供革命性的创新服务或运营服务，借助互联网通过先进技术来控制风险，为用户带来新型体验。这种新的金融行业是对传统金融业务的革命性创新和颠覆，但是目前金融科技在发展中还存在一定的风险，特别是在外部面临着管理网络风险以及犯罪风险。随着金融企业和金融设施的不断完善，服务提供商和消费者之间的关系日益紧密，可以借助技术从多个入口进入金融网络中，因此在金融科技发展中需要加大对网络风险的管理力度[1]。与此同时，金融科技在实施中引发了较多的新型犯罪活动，特别是利用新支付手段在规避监控的同时进行欺诈和洗钱等犯罪行为，给金融科技的顺利发展带来了威胁。

2  金融科技在商业银行业务中的应用

2.1  风控与征信

在风险控制方面，通过用户数据的积累和人工智能技术评估贷款人的意愿还款期限和还款能力，可对贷款异常行为和授信后的信用评分进行监测。在信用信息方面，智能信贷审批基于大数据和人工智能技术，大大提高了工作效率。商业银行使用人工智能技术评估贷款人的提前还款能力，然后有针对性地作出评估，从而提高工作效率[2]。

2.2  金融安全与反欺诈

金融安全和反欺诈一般应用于语音、指纹和面部识别等环节。在这些方面的应用不仅可以缩短识别时间，而且还可以降低识别误差率。在异常监测方面，可以从海量的交易数据中掌握知识和规律，发现异常，如银行卡被盗、虚假交易、恶意取款、垃圾注册和营销作弊等行为。

2.3  智能客服

在金融或商业活动中生成的大量数据，包括结构化和非结构化数据，必须转换为可读、可见和交互式数据。人工智能为企业转型和产品创新提供了科学的决策，进而推动了金融智能的發展。目前，智慧投资能力是人工智能在金融投资领域的一项重要成就。

3  金融科技在应用中存在的问题

3.1  “激进”但创新不足

现阶段我国商业银行工作的主体依旧是传统业务，金融科技的应用被银行看作是“锦上添花”，也有一些银行没有对金融科技产生过多关注，主要原因有以下几方面。①在商业银行内部，传统业务依旧属于主要业务和利润来源，很多工作人员由于业绩考核以及外部竞争的压力，在日常经营中无法兼顾其他业务。②互联网容易受到客户网络交易以及账户信息安全的挑战。③监管政策不够清晰，银行如果贸然对金融科技进行创新，会面临业务叫停或者被处罚等问题。因此我国商业银行在金融科技创新上没有取得本质性的突破，无法改变传统的生产方式，因此会对新技术的应用产生一定的影响。

3.2  缺乏风险管理机制

新技术是一把“双刃剑”。信息技术能够快速发展的原因在于借助新型技术来完善多个金融服务，更快、更高效、更亲民。然而，无论是IT技术服务供应商或IT技术的应用，为了快速抢占市场，获取商业利益，在新技术发展的初期，往往只重视功能的实现，而忽视安全性。因此在新技术被广泛应用后，新的漏洞会严重威胁系统安全。

3.3  缺少专业的研发人员

商业银行内部信息技术部门的主要职责是对内部系统的开发和对人工智能、大数据以及云计算等技术的维护。但在实际发展中，有些内部员工缺少对新技术的深入研究和开发，与此同时，信息技术部门人员也不了解银行业务。商业银行缺乏复合型、专业型技术人才。虽然商业银行会应用互联网企业的技术优势，保护商业银行的核心信息，但如果长期缺乏专业的研发人员，会在一定程度上限制技术水平的提高。

4  商业银行业务的发展建议

4.1  加强监管

随着移动终端的不断发展，金融科技会给客户带来交易便利。手机银行和微信银行已经成为市场上的主要电子银行渠道，给顾客带来了方便，但是银行的风险控制和信息安全保护难度日益加大。商业银行应当以保障客户信息安全和资金安全为前提，通过多重手段进行监管，从而促进金融科技在监管领域的应用。

4.2  适当转变经营策略

金融科技给银行发展带来了冲击，银行也随着市场变化不断进行改革。银行通过构建直销银行和网络电商平台增加了利润。银行需要在此基础上改变经营模式，适应目前的发展趋势，以推动中间业务的发展。

现阶段银行重要的利润增长点是中间业务。对于我国大部分银行来说，资产负债依旧属于中间业务的重要来源，而结算清算和银行卡业务是我国商业银行开展的中间业务。与发达国家相比，我国商业银行的中间业务占总收入的比例较低。

4.3  加强金融人才队伍建设

银行业务的主要执行者是银行工作人员。工作人员是银行和客户沟通的桥梁，不仅可以为客户提供最优质的服务，还可以及时了解市场需求，进而提升银行对外的形象。

除此之外，还要对招聘的人员进行专业的培训，在培训中要把金融科技、股票以及创新技术等理论融合进去，逐渐建立全面的银行培训机制，同时在人员培训中渗入营销技巧，提升工作人员队伍的整体服务水平。银行可以在内部进行定期的教育培训，对客户经理要进行外语、国际金融以及市场销售等多方面的培训，培养专业化的复合型人才，从而提高银行内部人员的专业素质，进而提高商业银行的服务质量，促进业务发展。

5  结束语

金融科技对我国经济发展具有一定的推动作用。我国商业银行经历了较长的发展期，并逐渐完善了业务模式，经营观念也不断成熟。在金融技术的影响下，银行应加强与互联网企业的合作，通过合作达到双赢。我国应在金融科技的影响下转变经营观念，在顺应金融市场发展趋势的基础上建立合理的金融经济体系，更好地促进银行业务发展。

参考文献：

[1]张婷.我国商业银行区块链技术的应用与前景展望[J].新金融，2019（7）：50-57.

[2]黄睿杰.大数据技术在商业银行零售业务中的运用探讨[D].昆明：云南财经大学，2018.

作者简介：郑  强（1973—），男，汉族，山西交城人，本科，中级经济师，研究方向：金融、管理。