■ 阮婧（黄冈师范学院商学院）

乡村兴则基础牢，乡村富则国家盛，乡村稳则社会安。2019年是乡村振兴战略实施的关键一年，乡村振兴逐渐走向全面振兴的道路。乡村振兴战略的实施涉及经济、文化、社会等多个方面，彼此之间相互联系、相辅相成，乡村经济振兴是乡村振兴战略实现的重要内容，为乡村振兴战略提供有效的创新金融服务，推进乡村金融供给侧结构性改革是乡村金融服务乡村经济的使命与责任。人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中提出，到2020年以前，金融服务乡村振兴需实现金融支农资源不断增加，农村金融服务持续改善，涉农金融机构公司治理和支农能力明显提升等战略目标。然而，受历史原因等多方面因素影响，我国农村金融体系仍存在部分问题，影响并阻碍了农村金融创新的发展。

一、农村金融发展现状分析

（1）作为三农领域中的发展热点，多个中央一号文件对发展农村金融做出战略性布局。实施乡村振兴战略释放出农业农村对金融的巨大需求，乡村产业发展、新型经营主体培育、农村人居环境整治和乡村基础设施建设等重点领域蕴含着巨大投资机会，将成为全社会金融投资广泛关注的新热点及增长点，适宜相关机构超前谋划并长期经营。

（2）农村缺乏创业资本，金融资金主要集中到城市地区。当前中国存在资本严重过剩的情况，由于农村尚未真正繁荣，各种资本愿意来农村创业获利的较少，农业占GDP的比重较小，导致资本并未大规模下乡。

（3）供给与需求存在较大矛盾，金融供给难以满足农村农民的实际需求。农村金融机构存在网点少、服务弱，难以有力支持农村经济发展。在正规金融服务不足的情况下，个别地方农村非法金融行为泛滥，诸如高利贷、非法集资等行为，推高了农村融资成本，扰乱了农村金融市场秩序，给农民造成了较大损失。

二、农村金融支持乡村振兴面临的问题及不足

（1）信贷投放机制僵化，金融服务力量不足。审批慢、周期长、效率低等弊端是目前农村金融信贷投放机制的主要问题，导致信贷投放难以满足农村的有效需求，同时，部分经理因为惧怕风险，存在惜贷、畏贷等问题，导致人为延长信贷审批时间，部分“无抵押、难担保、有产业”的农户由于缺少必要的资金而难以扩大经营规模。同时，金融服务配置不足，金融服务力量难以满足农村的金融需求。

（2）农村金融机构的准入门槛过高，农村金融体系发展尚未健全。部分农村地区金融机构以地区农村信用社、邮政储蓄为主，农业银行与其他农村金融机构为辅的模式。与城市较完全的金融市场体系相比，存在理念落后，管理指标设置不合理，有限资金投入不足等综合问题。

（3）金融服务创新度匮乏，金融体系较单一。近年来，农村金融机构结合农村金融服务需求的特点扩充了小额贷款的辐射范围，开发出“信贷+保险”等产品。取得一定成效。但总体上，农村多样化地貌特征和农业模式导致贫困地区环境存在差异，而金融服务精准化程度不高，存在金融产品比较单一，难以满足农户及涉农企业的资金需求。

（4）受风险分担机制制约。农业作为受自然及市场因素影响巨大的一个产业，风险较大，同时贷款潜在风险较高。目前，农村贷款风险的分担机制不完不完善，制约了金融机构对现代化农业长期、创新等需求支持的积极性，难以调动众多金融机构对农业产业化的主观能动性。

（5）配套措施支持力度不够。农村金融产品管理及创新涉及财政、税务、工商、农林等部门的配合，并不能独一而存在。初期由于运作成本高、风险大，财政补贴、税费减免、涉农贷款风险补偿等配套政策不到位，加上相关抵押、评估、变现手续复杂，费用偏高，在一定程度上束缚了农村金融创新手脚。

三、农村金融助力乡村振兴战略的发展趋势研究

（1）加大政策资金支持力度，完善农村金融体系。在实施乡村振兴战略过程中，有必要推进农村金融供给侧结构性改革，通过政策性引导金融资源进入农村市场，增加金融服务供给，为实施乡村振兴战略打好金融基础。分类推进金融机构改革，推动各类涉农金融机构回归本源，加大农村金融供给体制不断完善，把更多金融资源配置到农村经济社会发展所需的薄弱环节中。

（2）增加农村金融网点，提高农村金融机构服务能力。近些年，一些城商行开始在某些乡村布局设点，但业务仍比较简单，需要进一步提升和完善。下一步，应鼓励邮政储蓄、农业银行等国有大型银行渠道下沉，在农村基层开设网点，建立起覆盖面广泛的农村金融网络，鼓励农村金融机构探索网络创新，增设农村虚拟网点，提供金融信息化服务。

（3）探索多元化金融供给，切实增强市场竞争力。农村市场广大，农民的金融需求也呈现多样化的特征，所以应发展多元化金融服务。农村金融机构要采取有效措施，切实增强市场竞争力，提高服务质量，因地制宜开发金融产品，向农民提供回报率较高、安全可靠的金融服务，以增强存款吸引力，将农村分散的金融资源聚集起来。同时，要“开前门、堵后门”，加强农村基层执法力度，依法严厉打击非法金融活动，扼杀高利贷、非法集资等的生存空间，普及金融安全知识，引导农民将钱存入正规合法的金融机构。

（4）继续推动和不断深化农村信用社改革，加强其合作金融功能。积极拓宽农村信用社信贷支农渠道，加大对个体工商户、私营企业和涉农产业龙头企业的支持力度。大力开展和开发农村信用社的中间业务，提高盈利水平，对农村信用社进行相关股份制改造。

（5）加大宣传力度，强化农村地区金融消费权益保护。深入开展“金惠工程”“金融知识普及月”等金融知识普及活动，实现农村地区金融宣传教育全覆盖。加大覆盖农村区域的金融消费权益保护宣传力度，增强农村金融消费者的风险意识和识别违法违规金融活动的能力，营造构建良好的农村金融生态环境。

（6）加速推进农业担保和保险业务，分散和降低农业风险。适当降低担保机构设立门槛，鼓励多渠道筹集资金。加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。进一步完善农村地区的信贷市场、保险市场、期货市场，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。