李昊 楚晓光

摘   要：作为缓解银企信息不对称的有效探索，银行借助金融科技手段推出大数据信用贷款产品，通过全流程线上申请、审批与发放，免抵押与免担保，既有效缓解企业融资难题，又拓宽银行服务实体经济的行业领域。但目前银行对企业信用信息的收集渠道受限，难以对企业经营情况进行全面、精准画像，加之供需匹配、纠纷维权、资金监控等方面存在的困难与问题，大数据信用贷款仍有诸多需改进之处，亟需政司银企各方联动加以解决。

关键词：信用贷款;线上申请;增量扩面;收集渠道;司法救济

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.10.007

中图分类号：F832              文献标识码：A             文章编号：1003-9031（2019）10-0056-05

一、引言

2018年以来，党中央、国务院出台一系列方针政策，大力支持民营和小微企业发展。习近平总书记在2018年11月召开的民营企业座谈会上，充分肯定了我国民营经济的重要地位和作用，并提出减轻企业税费负担、解决民营企业融资难融资贵问题、营造公平竞争环境、完善政策执行方式、构建亲清新型政商关系、保护企业家人身和财产安全等六个方面的政策支持措施。与此同时，国内许多银行的业务模式和盈利能力面临压力，整个体系的资本水平依然相对较低。银行不良贷款余额增速仍然较高。根据上市银行2018年年报和2019年1季度报显示，2018年末，32家上市银行不良贷款余额1.33万亿元，同比增长6.83%，增速高于上年2.82个百分点;2019年1季度末，上市银行不良贷款余额1.37万亿元，较年初增加360.3亿元，同比增长2.71%。

在金融科技……