吴楚俊

【摘要】在我国，随着经济的高速发展和财富的迅速累积，越来越多的高净值人士出现了。特别是改革开放后，许多下海创业的民营企业家面临着家族，企业的传承问题。这便在我国出现了家族财富管理的需求。财富能否在家族内部传承下去，或者应不应该被持续保留在家族内部，这是每一个富有的家族都会面临的问题。而如何选择财富管理机构是家族财富管理首先面临的问题。

【关键词】家族;财富;管理模式

家族财富管理是指为高净值人士提供家族式专项资产管理模式和完全专属的理财产品。各种财富管理机构在为家族进行财富管理时会有着不同的业务模式和特点，同时在不断的进步，创新。下面将私人银行、信托公司、保险公司、第三方财富管理和家族办公室的业务模式分成三类，使不同人群在理解这些模式的基础上加以选择。

一、一般的财富管理机构

这类机构的投资门槛相对其他财富管理机构较低，有保险公司和第三方财富管理机构。

（一）保险公司

保险公司的财富管理主要是被继承人通过购买高额人寿保险，明确保险受益人及保险收益金比例，在符合保险履行条约时将约定的财产传承给指定受益人。在许多发达国家和地区，人寿保险可以合理避税和安排遗产。

近几年来，保险公司在开发高现金价值的理财型保险产品上不断推陈出新，目标对象为富裕或高净值人士，以合理避债及传承等功能为特点，吸引着富裕人群、尤其是大型企业主投保，其中大额寿险或理财型人寿保单特别受欢迎，如终身寿险、分红险、万能险、投连险、年金险等产品，它们统称为“富人险”。……