秦雪姣

摘 要：我国的金融行业自20世纪末开始便进入快速发展的阶段，但是在国际金融大环境的影响下，我国金融行业无法再维持原有的发展模式。在此背景下，我国金融行业做出了较大幅度的变革，逐渐朝向电子化、网络化的方向发展。如今，互联网技术和金融行业的发展形势一片良好，互联网金融应运而生。互联网一经出现便受到了用户的喜爱，给传统金融业务的生存带来了极为严峻的挑战。经过一段时间的发展，互联网金融业务的服务水平及服务能力不断上升，影响力也不断扩大，这些都可说明互联网金融行业具备前所未有的优势。鉴于此，文章基于钻石模型分析了我国互联网金融行业的竞争优势。

关键词：钻石模型;互联网金融;竞争优势

我国于2001年加入世界贸易组织，这代表我国与西方国家之间的联系更加紧密，经济政治及文化上的交流愈加频繁，但是世界各国的金融理念给传统的金融行业带来了极大的冲击。互联网技术与金融市场的结合形成了互联网金融，我国金融市场的发展潜力相当大，而互联网金融本身就具备不可估量的价值，这对传统的金融组织体系而言是前所未有的挑战，在互联网技术的引导下，金融行业进入新一轮的金融革命，这意味着我国的经济及金融发展方向即将发生改变，而互联网金融就是其发展的必然方向。但是互联网金融与传统金融行业并不存在本质上的差异，发展过程中仍要面临诸多风险。如何利用互联网金融的竞争优势规避金融风险，加快金融行业的发展速度，是众多专家学者重点研究的问题。因此下文基于钻石模型理论分析了互联网的竞争优势，并提出创新性的发展策略。

一、互联网金融的发展历程

我国最早推出网上银行的是四大商业银行之一的招商银行，这意味着我国从1997年开始就进入了发展互联网金融的进程，这一阶段主要是对互联网金融模式进行深入的探索与分析，服务形式以网络银行、证券及保险为主。截至2012年，在大数据技术和互联网技术的推动下，第三方支付平台及电子商务平台研发成功并投入使用，这也代表互联网与金融行业进行了更深层次的结合。大多数企业都是在这一段时间开始接触互联网金融企业，例如，众所周知的淘宝网、京东商城和B2B网上交易市场阿里巴巴集团等[1]。从2012年至今，金融的发展速度不断提升，催生了多种多样的互联网金融模式，而传统的金融行业也在互联网金融发展与改革的过程中面临全新的机遇。如今，互联网已经深入生产生活的各个方面，成为人们工作和生活的重要工具，这也为互联网金融的普及与发展营造了良好的内外部条件。

二、互联网金融的运营模式

（一）互联网金融门户

从本质上来说，互联网金融门户就是一个新型的服务平台，主要用于销售金融产品并提供金融服务，作为重要的第三方服务，互联网金融门户需要集合不同金融机构的金融商品，然后在以互联网为基础搭建的电子商务平台上销售，这也是互联网金融运行的重要模式之一。此种服务方式为用户提供了更大的选择空间，可结合自身所需对商品进行反复的对比，最终挑选出最适合的商品。事实上，销售金融产品并不是互联网金融门户的主要职责，互联网金融门户更像是一个展示的平台，用于展示金融产品，并为用户提供相应的服务。因此，金融门户不需要面对销售上的风险，更具稳定性。不得不承认，互联网金融门户为金融产品的整合提供了一定的条件，并制定了个性化的解决方案，用于解决用户的金融问题，而传统金融的销售渠道也经由互联网金融门户发生了改变。

（二）第三方支付

所谓第三方支付就是非金融机构提供的支付服务，支付过程中，非金融机构主要扮演中间机构或者中介的角色。第三方支付平台具备虚拟性的特征，主要为自身企业提供服务，其功能相当强大，不仅具备传统产品基本的支付和存储功能，还与理财方面形成了对接关系。第三方支付平台可以说是为支付双方搭建了新型的沟通渠道，支付过程中产生的手续费、服务费等是第三方支付平台的主要收入来源。现在的第三方支付公司运营模式主要分为独立第三方支付和与互联网金融门户结合两种[2]。值得注意的是，第三方支付平台不仅可以为支付双方提供金融方面的服务，也可约束双方行为，降低交易风险。

（三）众筹

众筹模式与股东制模式存在一定的相似性，是企业利用互联网平台吸纳资金的重要手段，通过互联网展示项目的方式吸引公众的关注。众筹模式不仅为企业项目的顺利开展提供了展示的平台，还可帮助企业进行审核。自2014年开始，众筹模式进入了快速发展的时期，作为有效的融资解决方案为企业融资问题的解决提供了极大的便利。相对于其他模式而言，众筹更为广泛，但是这给众筹模式的监督与管理带来了一定的阻碍。另外，众筹的推广难度较高，缺乏成功实例。

三、基于钻石模型的我国互联网金融行业竞争优势

下文以迈克尔波特的钻石模型理论框架对我国我互联网金融行业的竞争优势进行了分析。

（一）生产要素

虽然，我国对信息技术的发展与研究起步较晚，但是经过不断的努力，于20世纪末初步建成了信息体系，日渐成熟，这给金融信息化目标的实现提供了一定的支持。加入SWIFT环球金融通信网络系统标志着我国互联网金融进入全新的阶段，也为互联网金融的国际化发展创造了更为有利的条件。从生产要素角度进行分析后可以发现，在互联网技术快速发展的重要階段，互联网金融应运而生。而互联网的推广与普及更是为金融电子的发展提供了契机。因网络平台的出现，原本高额的成本得到改善，并利用多元化的渠道改善了库存压力过高的问题，伴随而来的集聚效应则为金融行业的发展开拓了更为广泛的市场，现代化智能技术的发展与推广，更是为互联网金融提供了全新的发展空间[3]。

1、网络信息技术

据权威调查显示，2007年我国互联网网页数量只有85亿个，截至2013年底已经提升至1500亿，这不仅可以说明互联网信息技术的发展速度越来越快，也可以说为互联网金融的发展提供了物质上的保障。正是因为互联网技术的普及与推广，才逐渐激发了人们的热情，加深对网络的使用。

2、网络使用与普及

互联网技术与金融行业的结合绝非偶然，不仅是互联网信息设备普及的结果，还是在上网的便捷服务的推动下而出现。所以说只有具备专业性的生产要素，才能加快互联网金融的发展速度，提升其现代化进程，为金融产业的竞争提供源源不断的动力。而互联网信息技术的快速发展更是需要更专业的生产要素的配合，提高互联网金融的竞争力。

（二）需求条件

1、个人需求

众所周知，互联网金融提供的服务更加便捷，不仅省略了繁琐的环节，还可将运营成本控制在最低范围，是做好理财产品管理的有效途径。除此之外，互联网凭借自身的特性提高了互联网理财运营商的地位，使其在商业谈判中取得了前所未有的优势，这也是互联网的长尾效应集合零散资金的结果，而被集資人也通过互联网的长尾效应获得了一定的收益和回报。最为常见的就是余额宝，该平台不仅可以购买基金，还可以有效地吸纳闲散资金，短期内赢得了大批消费者的好评。

2、中小企业需求

无论是社会建设还是经济发展，都为中小企业的进步提供了更为广阔的空间。而作为国民经济的重要内容，中小企业不仅承担着繁荣市场、吸纳劳动力的责任，还要在出口创汇和技术创新方面承担一定的责任。中小企业的建设与成长不仅与社会经济发展之间有所关联，还会影响到社会的稳定性，是直接决定区域内经济发展状态的直接因素。相对于大型企业而言，中小型企业信用等级较低，无法通过银行贷款的方式完成融资问题，这已经成为中小企业发展的瓶颈问题，而互联网金融的出现，正式解决了小微企业的贷款空白和融资难题。不仅维护了中小企业的资金链，还可优化现有的资源。所以在满足中小企业发展需求方面，互联网金融具备极大的优势。像京东商城、苏宁易购等电商平台，同时也解决了企业销售渠道拓宽和库存等问题。极大程度地满足客户需求的同时也为企业发展和行业发展带了新的模式。如2010年成立的“阿里小贷”，正是抓住了中小企业贷款难的机会，主要服务对象就是三农和中小企业。

互联网技术的发展与建设，催生了全新的服务与技术，以人人贷、阿里金融为代表的互联网金融产品逐步充斥在生产生活当中。而在快速发展的互联网金融行业的影响下，传统的金融模式与金融机构面临极为严峻的挑战，加之贷款机构及民间银行机构的建设，金融行业的生存危机日渐严峻。相对于传统的银行业务而言，互联网金融的效率和直接性更为明显，覆盖面更为广泛。不仅可以随时随地的满足客户的教育需求，还与市场的发展状态相符。要想在经济发展中激发互联网金融的优势，不仅要建立健全市场运作标准，还要构建相应的安全体系，利用信用评级及宏观调控等手段激发互联网金融的潜在价值。为了规范互联网金融行业的发展态势，国家一定会加大监管力度，建立全新的管理机制与体制，从而为互联网金融行业的发展提供制度及法律层面上的支持。总之，互联网金融行业的发展势不可挡，应引起重视。

参考文献：

[1]张贞，胡非凡.基于钻石模型的我国食品行业区域竞争优势影响因素研究[J].云南农业大学学报（社会科学），2015，9（1）：44-50.

[2]董鹂馥，徐磊.4G业务对地面数字电视产业竞争力的影响--基于钻石模型的分析[J].现代管理科学，2014（10）：69-71.

[3]游诗咏.基于钻石模型的我国医药零售业竞争环境探析[J].中国集体经济，2014（16）：53-54.