卿雪梅

摘  要：信贷有助于调节暂时或者长期的资金余缺，促进国民经济的发展。为了维持信贷市场的有序运行，对金融机构的信贷总量和投放实施引导，国家制定了相应的信贷政策，实现信贷资金的优化配置，从而促进经济结构的调整。随着金融市场化进程的推进，信贷领域的不良贷款量急剧增加，民间高利贷款屡禁不止，银行存款量流向地下市场等问题层出不穷。信贷的存贷差较大，存贷比例不协调，不良贷款剧增，严重影响县金融市场的稳定，不利于经济的发展。商业银行优化信贷结构，落实好信贷政策，从而提升信贷效率，促进国民经济发展。

关键词：银行;信贷;可持续发展

国家的信贷政策是宏观经济政策的重要组成部分，主要用于调控、引导金融机构信贷总量和投向。中国人民银行近年围绕信贷总量的扩张、引导信贷投放、限制新信贷等方面加强了信贷的宏观调控。但是县域面临的存信贷投放平衡，贷款供不应求，不良贷款增加，银行内部信贷机制不完善，信贷风险剧增。这限制中小企业以及小微企业、农业的发展。近年来，信贷领域不良贷款增加，信贷紧缩，结构不平衡，直接影响银行的可持续发展。在未来，要与时俱进，完善金融对县域信贷的宏观调控，提高信贷效率，实践中探索完善银行信贷路径，促进银行市场化发展。

一、信贷的概述

1、信贷的概念

所谓信贷，是一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义上，包括金融机构存款、贷款以及结算;狭义上，多指银行或信用社的贷款。……