吴辉

案例情况

W先生，1985年出生，从事地产销售行业，爱人和他同业，比他大2岁，两人有一个2岁的女宝。之前，他找保险代理人给一家三口买了一份健康保险，保额为30万元的重疾险和101万元的医疗险，年缴保费2万元左右。因为双方父母年纪都比较大，没有特别合适的保险，就没有配置。

W先生的妈妈，55岁，因洗澡不小心，意外摔了一跤，并导致脊椎受伤住院，医疗费花了四五万元，这时候，W先生的妈妈想起自己10多年前购买了一份保险，想着这次住院能用上，W先生致电保险公司的客服人员，才得知妈妈买的是万能险，且没有附加任何医疗险，所以这次住院，之前购买的保单不能派上用场。

后来，W先生听说他妈妈这种情况，一份意外险就可以解决，就想着要给家里的所有人再补充一份意外险，尤其是4位老人，60岁的爸爸，55岁的妈妈，65岁的岳母，70岁的岳丈。

保险需求

一家七口人的意外险配置。

作为人生规划的第一张保单，意外险是人人必备的。因为意外险是不分年龄大小，老少都可以购买的商业保险。

记者一个朋友的妈妈，在一次买菜途中，被路人开车撞伤后送到医院抢救，直接进了ICU，不到10天，人就没了，肇事者也跑了。家人很悲伤，觉得太突然了，也太意外了。因为朋友的妈妈没有购买保险，也就是说，这期间的所有医疗费，子女都需要承担，而且也得不到一分补偿。但如果有一份意外险，起码还能让家庭减少些经济损失，有一份爱的补偿。

或许海难、空难等天灾意外大家不那么容易碰到，但人祸或是平时的磕磕碰碰等小意外还是随处可见。对于明天和意外，正是因为不清楚哪个会先来，所以有责任感的人都是未雨绸缪，提前规避，转嫁损失。

一份保单，虽然救不了你我的命，却可以雪中送炭，解決我们的经济问题。生命、健康无价，但如果遭遇不幸身故或伤残，通过意外险也能留下一笔财产给家人。尤其是意外险，就像城镇居民医保，本应是人人都该配置的，却还是有许多人缺乏危险意识，缺少责任意识，没有给自己或家人配上这样一份保单。意外会带来哪些后果？要么意外死亡，要么意外伤残，要么意外住院治疗。所以，从保险责任上看，意外险主要涵盖三方面：一是意外致死或伤残，即死了赔保额，伤残按照等级赔保额;二是意外伤害医疗，即因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销;三是意外住院补贴，相当于误工费。

不过，除了知道意外险的重要性，我们还需好好挑选意外险。如今互联网发达，让大家很容易就在网上选购意外险，各家保险公司推出的意外险琳琅满目，保险责任也大致相当，是不是就可以闭着眼睛任意挑选了呢？

答案是No。意外险的保费虽然不多，从几十到几百元，但是意外险的选购是有几点需要注意的：

首先，尽量挑选那种包含意外医疗责任的意外险，尤其是一份住院医疗险都没有的“裸奔”家庭或个人。如果已经搭配了住院医疗，意外医疗则可以作为选项参考。据保险公司客服人员解释，意外医疗是不区分门急诊和住院的，也就是说，意外医疗可以报销住院医疗不能报销的门急诊费用。

对一般家庭来说，身故/伤残比较遥远，常见的还是跌打损伤，因此意外医疗的报销额度和范围是购买意外险的重要选项。有的意外险有免赔额，比如100元或200元，报销比例也分报销100%和报销90%的。越是全面，价格越高些。

另外，意外险是没有等待期的，这也就意外着，意外医疗也是没有等待期的，和住院医疗相比，意外医疗不仅可以报销门急诊费用，还没有等待期。不过，意外险虽然没有等待期，但意外险的生效日普遍较晚，市面上大部分意外险生效日都在购买日的几天后，短则两三天，长则五六天。

其次，意外险的保额需要区分来看，有的是一般保额，即不论啥意外致死或残，都理赔的一个额度，有的是特定意外的保额，比如飞机、公共交通、地铁、轮船等等，这些特定意外的保额，尽量保额要高，同样的保费支出，一般意外保额或许只有30万元，但特定意外的保额可以翻倍甚至上百万。如果只是特定的意外保额高，一般意外却很低，是需要注意的。

对未成年人来说，需要注意身故保额有限定，如10周岁前不超过20万元，18周岁前不超过50万元。所以在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。

最后，意外的责任无外乎身故或伤残，但均是因为意外原因所导致，如果是疾病致死，意外险一般是不赔付的，不过，如果购买的意外险包含猝死（猝死是因疾病死亡）责任，则可以赔付。

综上所述，意外险的保费低，保障高，且投保简便，不需要体检，购买渠道很多。虽然意外险不分年龄，保费差不多，但却分职业，如果是1至4类职业，购买意外险没什么障碍，但如果是高危职业，则需要企业定制或无法投保。

像W先生一家七口人，三代同堂，对于意外险的配置可以参考下表，一家七口人的意外险保费支出共计3032元，累计保额却有380万元，可以真正实现以小博大的无限可能性。