吴辉

商业医疗险是用来转移医疗费用开支的最好工具，因为实用，生活中经常被人用到。那么，商业医疗险该如何选择？

数据显示，近年来健康险领跑行业发展，从2007-2017年，其年均复合增长率为27.6%，高于寿险和意外险。除了重疾险，还有一个险种也是和身体健康息息相关的，就是医疗。商业医疗险是用来转移医疗费用开支的最好工具，因为实用，生活中经常被人用到。常见的商业医疗险有小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险和专项医疗险。

小额医疗险

小额医疗险多附加于主险之上，如重疾险、寿险，住院报销额度1万元，0免赔，经社保报销后可以100%报销。除了捆绑销售外，小病医疗也有单独售卖的，如安联住院宝，包含10万元意外身故、伤残责任，1万元门急诊和住院保障，0免赔，不限自费药。

一般来说，小额医疗险的费用相对于重大疾病保险来说很便宜，但却是最容易产生理赔的。费率不固定，每年的保费会随着被保险人的年龄改变而变化。

百万医疗险

百万医疗险是最近几年市场上才出现的一类医疗险产品，相比高端医疗险每年几万元的保费，百万医療险价格亲民，为消费者应对医疗风险提供了性价比更高的一个选择。

百万医疗险应该怎么选呢？

保险经纪人建议，选择百万医疗险需注重以下五点：

1.优选保额适当保费也适中的产品，保额高保费也高。

2.报销范围优选有特殊门诊的，如果连这个基础保障都没有，那千万不要选。

3.用药范围优选不限社保，靶向、进口、自费药都可以报销的，特别是针对癌症的药，毕竟这类药品动辄上万元，普通家庭很难负担得起。

4.看续保条件，优选能保证续保的，主要考虑不因得病或理赔就拒保的产品。

5.看增值服务，如绿色就医通道、住院报销垫付、质子重离子等附加保障也是参考选择一款百万医疗险的加分项。

中端医疗险

中端医疗可以理解为百万医疗险的升级版。

目前中端医疗险主要分为两类：一是高端医疗险的低端保障计划。目前市场上很多高端医疗产品计划很灵活，其中低端保障计划一般保障地域为中国大陆或大中华区，仅承保公立医院、公立特需部国际部，不承保昂贵医院，保障计划必选住院及特殊门诊，一般门诊医疗为可选保障。此类产品如安盛天平卓越环球医疗的中国计划、MSH精选大陆及港澳台增强保障、太平GBG的华夏/神州计划等，最大的优点在于可以与其他高端计划共享直付医院网络，但是价格还是较高的，一般30岁男性保费大约在几千至1万多元。二是保险公司专门开发的中端医疗险产品，定价和高端医疗产品方式不同，价格也会更低，如永安乐健一生医疗保险，0免赔，费率比百万医疗险高。

什么是好的中端医疗险产品？可以看是否含以下这么几条：

1.额度在20万元保额以上，能解决大部分疾病的医疗费用。

2.无免赔额，即100%理赔。

3.覆盖特需病房、国际部等。

4.含有终身续保保额。在终身续保保额内，可以保证续保，不因身体情况或发生过理赔就不给续保，这一点很重要。

高端医疗险

高端医疗险价格较高，年缴保费一般为数千至数万元，可享受到较高的医疗服务水平。对于中高端人群来说，在就医过程中的环境和服务体验也很重要，会更倾向于选择特需部、国际部，或者私人医院的医疗品质。高端医疗险除代表高品质、高价值的医疗服务，也是一种优质医疗资源的掌控能力。

专项医疗险

专项医疗险中，最常见的是防癌险，防癌险一般推荐年龄过大或者健康告知有问题的人群购买。