吴辉

意外无处不在，也无法预知。正因为此，很多人都会给自己购买一份意外险傍身。但是，意外险市场也存在诸多乱象，比如搭售和捆绑销售意外险、意外险手续费畸高等，一定程度上损害了消费者权益。

为此，银保监会近日发布意外险改革意见，印发《关于加快推进意外险改革的意见》（简称《意见》），直击意外险经营过程中的痛点问题——一是搭售和捆绑销售；二是手续费畸高；三是财务数据不真实。

明确意外险改革时间表

《意见》分五个部分，第一部分为意外险改革的总体要求，包括指导思想、基本原则和主要目标；第二至第四部分为2020年及2021年的改革任务，包括推进市场化定价改革、强化市场行为监管和夯实发展根基；第五部分为有关工作要求。

《意见》强调，用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。

《意见》明确，到2020年年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

意外险改革要点

意外险改革主要有三大任务，一是推进市场化定价改革。主要包括：健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

二是强化市场行为监管。主要包括：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”“灰名单”标准，加强风险预警。

三是夯实发展根基。主要包括：加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

意外险行业或迎来整顿

意外险是所有风险保障中杠杆比最高的险种，是以小博大的典范。花费几十元或者上百元，就可以获得一份保额十几万或上百万元的风险保障。对于消费者来说，因价格不高，深受青睐。银保监会数据显示，截至2019年年底，人身险意外险保费收入为649亿元，财险市场意外险保费收入为527亿元，合计市场规模达1176亿元。

然而，近年来，意外险背后却乱象丛生。比如捆绑搭售意外险、手续费高，意外险价格差异大，即同样的保额，因为渠道不一样，价格有一定的差异。业内人士表示，“从我国来看，意外险定价是否合理与公司规模关系不大，主要和渠道以及信息有关。产品的定价情况分为合理、较高、极高三种情况”。

一般而言，通过互联网渠道销售的意外险产品，定价较为合理。以办公室白领为例，买保额100万元的意外险再加上一些意外医疗责任等，互联网渠道购买保费在300元左右，这个价格较为合理，也比较亲民。至于通过保险代理人购买的意外险产品，100万元保额的价格在1000至2500元之间。这类产品的定价明显较高。

还有一类，意外险产品的价格极高，如携程、旅行社等渠道銷售的航意险，保险期限仅为被保险人以乘客身份乘坐当次列车或飞机期间。通常销售价格是二三十元，但成本大多为0.5元，其中的手续费占到90%-95%。

最近两三年兴起的P2P平台，借着捆绑搭售意外险的保费，变相收取“砍头息”。比如在某平台借1000元，7天的利息就能达到一二百元，显然高于国家规定的贷款利率上限，这部分超额的利息通过保险费缴纳来收取。用100元购买可能价值不到1元的意外险产品，其中的手续费就能进到互联网平台的腰包里。

据了解，自2019年7月以来，银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，如银保监会印发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求各财险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。2019年12月，银保监会印发了《关于借款人意外险自查清理有关情况的通报》，点名批评太平洋人寿、中美联泰大都会、中华人寿、君龙人寿、招商仁和人寿等8家人身险公司的违规问题。

《意见》的出台直指意外险市场的赔付率和产品定价问题，要求保险公司积极采取措施满足监管的考核要求。对于价格较高以及极高的产品，保险公司应该采取措施进行整改，保监会应该采取何种方式进行监管。