李英

摘要：随着我国人们的生活水平和经济水平的提高，人们拥有的存款相比以前有了更高的水平，因此目前市场上单纯的存款机制和利率已经无法满足客户的需求，而在目前存款利率尚未突破管制的情况下，银行为了满足客户的需要，开设了理财产品作为存款的其他形式，通过更加高利率和相对自由化的形式来吸引客户的购买。同时，理财产品与银行固有的存款形式不同，其利率化很大程度上受到市场的影响而变动，因此运行机制既有风险，也有很高的自由度，更加受到客户的欢迎。

关键词：理财产品 存款的其他形式 利率市场化

一、银行理财产品的发展现状和特点

（一）理财产品的相关概念。银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

理财产品包含几种类型，以预期收益类型作为划分的话可以分为保证收益产品和非保证收益产品。保证收益产品指的是客户在不承担额外市场风险的前提下到期获得约定收益的产品：而非保证收益产品又可以进行更为细致的划分，可以将其分为保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。以投资标的不同进行划分银行理财产品可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。……