徐国成 张怡超/文

一、引言

党的十九大提出到2020 年我国将全面建成小康社会，消除贫困人口，而当前我国的贫困人口主要集中在农村偏远地区，所以要想消除贫困人口就必须发展农村经济，提高农民收入。

党中央一号文件连续十几年聚焦“三农”问题，从中不难看出中央对于“三农”问题的关注程度和解决“三农”问题对全面建成小康社会的重要性。支持和鼓励农民创业是解决“三农”问题的有效途径，近些年来，党和政府越来越重视农民创业问题，出台了一系列的税收减免和资金补贴政策来鼓励和支持农民创业。农民本身收入低，资金积累不足，因此其创业必然需要金融业的支持。因此本文从农村金融角度出发，研究农村金融业对于农民创业支持问题。

二、农民创业与农村金融发展现状

（一）农民创业现状

1.农民创业的模式

当前我国农民创业主要有以下几种模式：一是家庭经营模式，其规模通常比较小，以家庭为单位，通过经营农家乐等方式进行创业；二是电商创业模式，近些年我国电商如淘宝、京东都纷纷把目光转向农村地区，为农民提供网上电商创业平台；三是创办乡镇企业，发展当地的制造业。从我国农民创业的模式和特征来看，通常规模较小，模式单一。

2.农民创业的政策支持

在大众创业、万众创新的时代背景下，农民创业越来越受到党和政府的关注，为此国家出台了一系列文件，比如《中共中央国务院关于实施农村振兴战略意见》《关于实施推进农民创业创新行动计划（2015—2017 年）》等都提出要大力支持农民创业，以降低农民创业门槛，使农民创业更加便利。

（二）农村金融发展现状

农村金融的发展对农民创业与增收起着非常重要的作用。本文将从农村金融发展体系和规模等方面来分析农村金融发展的现状。现阶段我国形成了以商业性、政策性、合作性的正规金融机构为主导，农村商业银行和合作社为核心的农村金融体系。它主要由两大部分组成：一是正规金融机构，二是不受政府监管的民间借贷等非正规金融。

图1 农村金融发展体系

1.中国银行业农村金融发展现状

中国农业银行1979 年恢复成立以来在我国农村经济发展中起着重要作用，已成为网点最多、辐射范围最广的大型商业银行。截至2018 年6 月末，农业银行在国内共有23000 多家分支机构，农村土地承包经营权抵押贷款、农民住房抵押贷款余额分别为24.69 亿元、12.40 亿元。但农业银行商业化和股份制改革以来，其战略重心转向了城市，因此向农村地区提供金融服务的积极性受到影响，大量撤并农村网点，农村的从业人员锐减，在支持农村经济发展上投入相对变少。

由于大型国有控股的商业银行退出农村金融市场，农村商业银行和合作社已经成为农村地区正规金融机构的最主要组成部分。截至2016 年底全国共有农村商业银行和合作社594家；涉农贷款余额49950 亿元，两机构总计占涉农贷款余额的67.86%，是我国农村地区的最主要金融机构。

中国邮政储蓄银行自2006 年成立以来，一直以“普之城乡，惠之于民”作为己任，坚持服务于农民和小微企业发展之路。截至2018 年6 月底，邮政储蓄银行在县及其以下地区拥有将近3 万个营业网点，是我国在农村地区网点最多的商业性银行，利用其在农村地区经营网点众多的优势，在农村金融市场上占有非常重要地位。

2.我国农村金融规模与结构发展现状

本文用农村贷款余额占贷款总余额的比值来表示我国农村金融发展规模的状况。贷款的结构变化情况可以反映出贷款投向的变化情况，用农业贷款和乡镇企业贷款的变化情况反映农村金融发展机构的变化。我国农村金融发展规模的状况如图2 所示：

图2 农村贷款占农村生产总产值的比例变化情况

从图2 可以看出，我国农村贷款额2011 年至2016 年呈现稳定上升的趋势。我国农村金融发展规模前五年缓慢上升，从2015 年开始出现下降趋势，农村贷款余额/贷款总余额总体保持在20%左右。虽然我国农村贷款的总量不断扩大，但是农村贷款余额占贷款总余额相对较小；与城市相比有着四倍左右的差距，这一点足以说明银行业对金融支持力度不够，农村金融业发展严重滞后，效率低下。

图3 农村企业贷款余额占贷款总余额的比例变化情况

由图3 可知，我国农村企业与其他组织贷款余额占贷款总余额的比例从2010 年到2014 年呈现逐年上升趋势，从2010年的14.2%上升到2014 年的16.8%，在2014 年达到最大，从2014 年到2016 年又有所下降；总体来说，近几年农村企业与组织贷款余额占贷款总余额的比例保持在15%左右，所占比例较小，说明我国的商业银行对农村中小企业和农民创业的贷款支持力度相对不够。

（三）农村金融对农民创业的影响

1.提高农民创业的积极性

近年来，政府不断出台措施支持商业银行等金融机构发展农村普惠金融，鼓励农民工返乡创业。通过税收优惠、财政补贴等一系列手段促进了商业银行农村金融战略的不断完善。有一部分农民通过商业银行所实施的农村金融战略而获得了创业所需的启动资金，这笔资金所要付出的利息成本相比于正常情况下所获得的利息成本要低，贷款的手续相对简单，审批流程相对变短，而且其所需要的抵押和担保物品的要求业相对比较宽松，降低了农民贷款的门槛，因此能够在一定程度上刺激农民向商业银行贷款的需求，提高农民的创业积极性。

2.农村存款不断流出

近年来，虽然农村金融在改革中不断发展，但是并没能改变农村存款大量流出的情况，流出总量不断增加，如附表所示：

附表 2011—2016 年农村存款流出情况

附表给出了我国2011—2016 年农户存款余额、农户贷款余额和由此计算出来的农户存款流出净额的情况。从表中可以看出农村贷款余额在这6 年中稳定持续增长，从26043.2 亿元增长到61488 亿元，增长了35444.8 亿元；农户存款净流出，除2013 年因为农户存款余额下降而贷款数值上升导致其数值有所下降，总体上呈不断增长趋势。说明我国农村地区资金流出问题不容忽视。在资金需求缺口仍然很大的情况下，农民的存款却大量流向城市，使很多缺乏资金的农民无法获取贷款进行农业生产和创业，这样必然会导致农民的收入水平降低。

三、农村金融业支持农民创业的制约因素分析

（一）从农村金融市场角度分析

1.正规金融机构匮乏

1997 年农村金融体制改革后，工行、建行、中行几乎全部退出农村金融市场。作为支持农村发展的农业银行股份制改革后，将战略重心转向城市，在支持农村发展上投入变得相对较少。作为政策性银行的农业发展银行经营范围狭隘，主要为农村重大项目提供贷款支持。因此支持和促进农村经济发展的重任落在了农村商业银行和合作社身上，但由于受到配套设施、金融产品数量、资本规模等方面条件的制约，使农村信用社普遍存在效益不佳、从业人员素质低等问题，致使其自身能力无法满足农村经济快速发展对资金和服务的需求。上述原因直接导致了我国农村缺乏正规金融机构，金融服务体系单一。

2.农村金融市场竞争不充分

虽然我国农村金融市场存在多种金融机构，但在这些金融机构之间没有有效的竞争机制。近年来，农业银行战略重心向城市转移，在农村地区业务范围明显缩小。由于开设信贷业务的时间较短，邮政储蓄银行的市场份额相对较小。农村非正规金融机构的借贷由于规模小、风险大，监管难度高，容易产生借贷纠纷，所以很难得到政府支持。因此，农商行成了垄断农村金融市场的正规金融机构。在缺乏竞争的情况下，农村商业银行和信用社往往缺乏创新动力，服务理念滞后，难以有效地满足农村日益增长的金融需求。

3.信用担保体系缺失

我国农村担保机构数量少，很多担保机构为了降低经营风险，都主要为政府扶持的项目提供担保，很少涉及农民个人贷款信用担保，服务范围非常小，担保手续复杂、担保费用高昂都让大多数农民望而却步。

（二）从资金需求者角度分析

1.农民收入水平低

农民在创业过程中，需要对其创业项目进行比较大的资金投入，但是由于农民收入水平低，使得农民偿债能力总体偏低；农村的养老和医疗机制不健全，很多的农户因病返贫，再加上农业受社会、自然、市场条件的影响很大，严重影响了农民预期收入的稳定性。金融机构为了保证资产项目的安全性，因此提高农民贷款门槛，使农民难以获得资金。

2.农民贷款缺乏有效抵押

农民之所以贷款被拒绝的一个重要原因就是农民贷款缺乏有效的抵押物。很多银行为了保证其自身的安全经营，往往会要求贷款人在贷款时提供有效担保，而农民通常缺少这样的担保。根据我国《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》第二条规定，在不改变宅基地所有权性质的前提下，农民可以将其住房财产权抵押贷款。但在实际操作过程中却存在很大的问题，比如农村房屋价值评估困难，评估成本高，并且房屋流动性极差，所以很多银行都不愿意接受农村房屋作为担保。

（三）从资金供给者角度分析

1.贷款回收难

农村贷款具有额度小、业务数量大且过于分散、贷款成本高等特点。通常农民拥有的资产数量少，并且所能提供的抵押品流动性差，难以变现。一旦农民无法偿还贷款，即使资金供给者通过法律手段取得资产，也很难将资产出售偿债。

2.对农民创业发放贷款的风险大

由于我国农民受教育程度普遍不高，创业项目技术含量低并且缺乏处理各类突发风险的能力，因此农民在创业过程中失利可能性更高，资金供给者要承担很高的风险，所以商业银行为降低贷款损失的可能性而减少对农民创业贷款。

四、农村金融支持农民创业的建议

（一）构建多层次农村金融体系

1.加大国有商业银行对农民的支持力度

国有商业银行应该加大对“三农”的扶持力度。第一，根据各地农村经济发展水平和风控能力合理下放贷款权限，合理设定贷款额度，满足农民的贷款需求；第二，积极宣传金融知识，加大对贷款、信用知识的宣传力度，让农民知道如何获取贷款、如何使用贷款和恶意拖欠贷款的危害性；第三，积极改善县域网点的服务质量，简化贷款程序，提升服务效率，满足农民、乡镇企业和农村基础设施建设等的资金需求。邮政储蓄银行可以利用网点分布广的优势，积极开展符合农民需求的信贷业务，更好地为农民创业服务。

2.提高农村商业银行和信用社金融服务水平

农村商业银行和信用社对农村经济发展至关重要，政府应该加大对农村商行等金融机构的扶持力度，如通过降低税费、定向降准等政策推动其不断发展。农村商业银行和信用社也应该不断提升为农服务水平，通过专业知识培训提高银行从业人员业务能力和综合素质水平，同时积极吸引优秀的金融人才；严格执行贷款五级分类原则，提升风控水平；简化服务流程，提高金融服务效率；鼓励金融创新，增加农村金融市场上的金融产品数量，以满足农民创业对于资金和服务的需求。

3.完善农村信用担保体系

缺少抵押资产或合适的担保人也是农民贷款难的重要原因。要解决这一问题就需要建立完善的农村信用担保体系，分散和转移金融机构风险。第一，政府部门可以建立非营利的政策性农村信用担保机构，并出台一些优惠政策和鼓励政策支持商业化农村担保机构，以促进担保机构多元化的发展；第二，可以借鉴欧美的成功经验，建立自上而下的政策性再担保机构，并为商业性担保机构提供再担保业务，分散担保公司信用风险，以提高其抗风险能力。第三，适度放宽担保范围的限制，要加快农村土地所有权、承包权和经营权分置的改革，让农民可以用土地的经营权进行抵押贷款，同时鼓励相关企业进入土地流转市场，提升市场的流动性。第四，政府要完善农村信用担保的法律法规体系，规范农村担保市场和土地流转市场，并对市场参与者进行有效的引导、管理，从而解决农民贷款难、贷款利率高的问题。

（二）建立对农民创业的金融扶持机制

资金缺乏是我国创业农民遇到的最大难题之一，很多农民因为缺乏资金而无法开始他们的创业之路。加强对农民创业的资金扶持，拓展融资渠道是解决我国农民创业难题的重要手段之一。要想解决农民融资困难问题，第一，金融机构要调整对农村的经营策略，为创业的农民创业提供更多的资金和服务；第二，成立互助基金，以自愿、有偿的原则对经营中出现资金危机的创业农民提供一定的帮扶。

（三）改善农村信用环境

良好的信用环境有利于金融体系的健康发展，反之，则会加大金融发展的成本，增加交易费用，降低金融配置资源的效率，从而阻碍金融业的发展。当前我国农村金融发展所面临的一个大难题就是农村信用环境差。所以应该加强农民信用意识教育，优化农村信用环境，促使金融机构为农民提供优质的金融服务；建立农民征信体系和信用档案，以解决信息不对称问题；加大对失信行为的惩罚力度，增加失信成本，改善农村信用环境。

（四）促进农村借贷的便利化

金融机构要切实落实好国家的金融支农惠农政策，在能够控制信贷风险、保证资金安全的前提下，积极发展小额信用贷款、联保贷款等，满足农户和企业的资金需求；改革相对集中的贷款审批制度，简化贷款审批手续，提高农户和农村企业贷款发放效率。

五、结语

当前我国农村金融市场发展比较落后，存在缺乏有效竞争，农村信用体系落后，农民缺乏有效的抵押物品和担保机构，金融机构和政府对农村金融的支持明显力度不够等问题，导致当前我国农村金融对于农民创业产生了一定的负面影响。所以金融机构应提高其在农村地区的金融服务水平，简化贷款手续，加大对农民创业的支持力度；政府应增加对农民创业补贴，降低农村金融市场准入门槛，完善农村信用担保体系，提高农民创业积极性，增加农民收入，使农民摆脱贫困，共同迈入小康社会。