周茂春 刘冠赢

一、应收账款贷前管理及风险分析

信贷行业旨在不是永远消灭风险，而是在已有能力的基础上规避风险的发生。基于此本小节从人群选择、资料信审、客户面审三个方面进行探究。

（一）人群选择

图1人群选择图Figure 1 Population Selection Chart

（二）资料信审

首先是合规和完整性，客户需按照产品大纲提供相应资料，审核人员必须严格检查，资料缺失即时回退补充，优先补充决策性资料，申请表是否填写完整、二代身份证、信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内、流水开具日期距进件日期应在15个自然日内、社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内、工作证明、住址证明。其二是真实性，审批人员需着重关注资料的真实性，若发现虚假资料直接拒绝处理。

1.初审流程

图2初审流程图Figure 2 Flow chart of preliminary review

2.电核内容

图3电核内容图Figure 3 Electronuclear Content Diagram

（三）客户面审

面审客户大致可分为薪类优质客户、普通薪类客户、商类客户三种类型。核实内容如下：

1.本人必核：身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻（子女）状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。本人选核：核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。

2.单位必核：客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位（职级）、工作年限。……