刘建华

[摘 要]在传统的中心化网络中，任何一个中心节点受到攻击就可能导致系统整体瘫痪，而区块链技术则是一个去中心化过程。在整个系统中，中心化的网络采用分布式记录、分布式储存和兑点通信。因此，区块链技术不再以中心化为技术核心，而是以区块链为核心。如此一来，无论区块链的任何部分受到攻击，整个系统都不会受到过于严重的影响。这在金融领域中的应用可以说至关重要。通过区块链技术，将货币以数字的方式流通，减少了中间的损耗。尤其是跨境支付上能够极大地降低成本，保证高效率，提高经济收益。

[关键词]区块链技术;金融领域;应用研究

[中图分类号]F830

1 引 言

近年来，随着社会经济的高速发展，越来越多的人意识到“钱就是数字”这个问题。这对于那些即将或已经踏足金融业的人们来说，只有充分地认识到金融运行模式，才能迎接挑战。而区块链技术，从根本上脱胎于比特币，但在实际应用中，又比比特币应用更广，在被应用于金融业之后，就是数字货币，用一句话概括，区块链触动的是钱、信任和权力，这些是人类赖以生存的根本性基础。

2 区块链技术的本质体征

区块链技术起初只是比特币这一不需要授信、虚拟性的货币为了避开中央银行而产生的技术。在实际的演变中，以去中心化、去信任化的方式，集体维护系统正常的运行。其间的数据是公开的、透明化的，任何加入区块链数据库中的人，都可以进行转账、传输数据等操作，进而形成一种信任共识。在信用共识的基础上，实现点对点的个人交易，而不受中央银行支配。其系统也因此很容易受到黑客攻击。因此，区块链数据库采用密码学方式进行数据保存，以提高数据的安全性，进而所有基于区域链所进行的登记交易都能够在云储存上找到。

区块链技术的特点之一便是去中心化，也就是在这个系统中，没有中心，只有一个个的区块相互连接，进而搭建成一个整体的系统。这些节点的地位都是平等关系。因此，任何一部分节点受到攻击，都不会影响整个系统的运行，系统自身同时还能起到间接维护受攻击节点的作用。区块链的特点之二便是去信任化。在这个系统上进行的所有操作，都是透明的。任何人都能够公开查明并在交易时不考虑信用问题。第三个特点则是集体维护下的低成本。区块链的节点是任何人都可以参与的。每一个节点在参与记录的同时也须验证其他节点记录结果的正确性，维护效率提高，成本降低。

可以说，区块链技术是对金融行业的改革，在去中心化、去信任化后，令交易不再经过中央银行，在交易中不再有各类的限制，能够轻松便捷地实现交易，极大地推动了金融行业的发展[1]。

3 区块链技术对国内金融领域的影响

3.1 对跨境支付与结算的影响

随着全球化进一步的加快，越来越多的人开始走出国门，同时越来越多外国人进入中国。人员的流动，经济的互融，最终归结到货币的流动。，随着中国的强大，人民币汇率的改革，现如今越来越多的国家将人民币作为结算货币。因此，在货币的流入流出方面，额度是巨大的。而跨境支付需要一定的成本。如果金融领域能够及时引用區块链技术，就能够减30%左右的成本，所以，区块链应尽快地投入使用，提高活动流动，降低货币流通的成本。

3.2 数字货币的诞生

区块链技术源自比特币，而中国又是比特币最大的市场，因此，当比特币在中国火热之时，中央银行等一些金融机构盯上了区块链技术，并在不断开发研究下，将区块链技术实际应用在了金融业。可以说，在初期区块链研究是非常成功的，而且随着这些年各大型集团的开发研究，更是步入了完整的阶段，进而实现了一种数字货币，并在短时间内取代旧有的货币市场。数字货币，用简单的话来说，就是一串阿拉伯数字，但就是这串数字的背后，所代表意义是金融的改革，不用在携带不方便、结算等时间、排队等情况下耗费个人的时间，在其背后，代表着一个个区块链建立，是一个虚拟的数字世界，并且因为区块链技术的特性，它能够有效地防止一些金钱犯罪行为，比如洗钱等情况发生后，能够通过区块链追溯到资金的来源，极大地降低了金钱犯罪现象，对市场的稳定起到了维护作用。

3.3 供应链结构变化

可以说，随着区块链技术在金融行业的应用，对融资行业也是有十分重要的影响，可以看到，在通常的融资下，千万、亿的融资额，但这巨大的融资额并不能说明什么，因为经过层层的盘剥，最后到手的并不多，对利润并不乐观，就因为如此，区块链技术的出现，将交易去中心化，做到个人与个人、个人与企业的直接来往，不仅减少了中介，还为筹备资金提供了方便，进而真正地实现P2P，实现稳定效益[2]。

4 区块链技术在金融领域的实际应用

4.1 在银行领域的应用

在没有应用区块链接之前，跨行转账还存在着收费的现象，而跨境转账上，据统计，在支付、运营、对账上，一个人想要转账所需要付出的成本在25～30美元，也就是高额的成本费用，而且因为需要各个部门的核对，在实际的跨境转账上，效率非常低，再加上不能加入SWIFT模式的银行，只能使用代理银行跨境转账。此外，还有被黑客攻击的可能。但是，在采用区块链接之后，这方面的问题就得到了很好地解决。在区块链上的使用中，所需要的成本是非常低的，仅仅是人工核算成本，其余的步骤都是在网络运行下进行，因此，在跨境转账上，成本费用至少降低了一半，并且比起传统的跨行转账效率要高，速度要快，可实现即时转账。区块链自身不限制任何人、任何银行加入。正因为无数个人的加入，才能区块链变得更加的稳定强大，轻易地不会被黑客攻击，在其本身，所有的节点都是独立的，这极大地降低了被整体攻陷的风险[3]。

4.2 在保险领域的应用

保险行业如今依然成为我国金融领域中占比很大的一个行业，而且随着人们的健康意识的提升，对子女后代的考虑等综合因素，保险行业在迅速的发展，相应的，也出现了不同的问题，如风险定价成本高、保险不被客户信任、理赔困难等。通常下，风险定价成本高是因为如今的保险业务员，看人给价，全靠一张嘴，说到你动心。而高危险作业人才会选择买保险。同时，保险不被客户信任的问题是非常严重的，对于保险公司的理赔速度慢、耗时长，甚至拒赔下不承担法律责任，这都是因为保险领域的信息不透明造成的。

因此，将区块链引入保险领域之后，去中心化，将信息透明化，全网共识为标准，这很可能就能解决问题。实现风险定价，结合区块链的特点进行综合的分析，可以看到的是，区块链的节点是不可更改的，将保险公司的资金记录在一个全网共识的账本上，在实际的操作中，就可以通过海量的数据来进行定价。同时，利用区块链的特点，让普通的小客户也能得到有关保险的数据，能够及时地了解到保险业务，这既能增加人们的信任度，也能提高人们对保险业务的认识，產生积极的影响，于此，最重要的是，还是必须要提高保险公司的理赔效率，将区块链引入可以发现，理赔步骤已经被精简化、流程化，只要是核对属实，就能迅速按照合约进行赔付[4]。

4.3 票据市场的规范透明

基于区块链技术在票据市场的应用，应当给予一定的重视，就目前区块链技术在票据市场的应用来说，国际区块链联盟R3CEV联合以太坊、微软共同研发了一套基于区块链技术的商业票据交易系统，并在银行进行了试用，测试了在区块链的支持下的票据交易、票据签发、票据赎回等功能，相比传统票据市场的一票多卖、信息不公开透明化等情况有了极大改善，超越了传统电子票据，成为一种更安全、更便捷的票据形态。数据票据实现了票据价值传递去中心化，在票据交易中，不再借助于交易中心进行交易信息的转发和管理，而是通过区块链技去中心化的技术支持，实现了点对点的交易方式，这对规范票据市场有极大的辅助作用，有效防范票据市场风险。

4.4 在银行征信管理的应用

就目前国内形势而言，商业银行针对个人及企业的贷款，最先考虑的因素是征信信用，而现今商业银行普遍采用的征信管理方式是，商业银行想要查询征信信息时，必须在客户授权的情况下，先申请而后从央行征信中心下载信息以供参考，这导致信息不全面、数据更新不及时，极大地降低了效率，提高了成本，而借助区块链的优势，便能解决这些问题，在征信领域应用区块链技术，去除中心化，将借款主体的征信信息直接通过区块链储存在每一台计算机上，每借款次数、数额都能自动地进行更新并保存，再加上区块链技术的安全度，能够严格地保护个人隐私，而在商业银行经过客户授权查询征信信息后，就可以在区块链中调取征信，完成查询，而不必再经过复杂的流程到央行去申请征信信息查询。

5 结 论

综上所述，区块链作为新型技术被广泛地应用在金融业的各个领域。它的去中心化、去信任化的特点被广泛地应用也是其能够迅速流通的原因。同样，不仅节点之间可以实现对接，而且随着加入区块链的节点（人）越多，区块链也就越稳定。这对金融行业来说，是具有革命性的意义的，将传统中间商踢出局，使每一个经济体都能够平等地通过系统进行对接，从而实现交易及信息传输。这同样也被广泛使用在跨境转账等领域，虽然现在区块链技术没有真正成熟，但其在金融业的作用已经体现了出来。这一技术能否真正实现金融业的改革，则取决于其能否实现飞跃性的突破。

参考文献：

[1]陈介玄，邱泽奇，刘世定，等.金融和技术变迁给治理带来哪些挑战——陈介玄、邱泽奇、刘世定、司晓对话录[J].中国社会科学评价，2018（3）：12-22，125.

[2]叶雷.“区块链”的苟且、诗和远方——读《区块链：定义未来金融与经济新格局》[J].产权导刊，2016（9）：52-54.

[3]黄秀敏.区块链技术对我国金融业发展的影响研究[J].企业改革与管理，2019（5）：121-122.

[4]栾毓栋.区块链技术在金融领域应用的研究[J].电子测试，2019（Z1）：138-140.