王若璧

摘 要：农户小额贷款是银行响应国家号召，针对“三农”问题实施的一项重要惠农政策，是面向农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。但随着业务的展开，风险问题也日渐暴露。本文以解决农户小额贷款风险为导向，通过分析农户小额贷款的主要风险及成因，提出了减少各类风险的措施。

关键词：农户小额贷款；风险；防范

一、农户小额贷款的主要风险及产生原因

（1）违约风险

违约风险指交易对象逾期偿还借款导致银行遭受损失的风险。违约风险的成因一般分为主观原因及客观原因两类，即借款人履约意愿降低（主观）或履约能力降低（客观）。

违约风险是目前农户小额信贷面临的主要风险，主观因素方面，一是农户普遍文化水平不高，对信用的重要性认识不够，且对农户小额贷款产生误解，认为该笔贷款是“扶持金”，从而导致部分借款农户借款前就存在“赖账”、“逃账”心理；二是当前信用制裁不到位、违约成本低，對农户降低还款意愿具有诱导性；三是信息不对称，银行难以对借款农户的基本信息、借款用途进行全面到位的审查，致使借款人恶意欺诈、逃废债等现象时有发生。客观因素方面，一是受农户小额贷款目标发放行业自身所限，该贷款多用于种养业等本身风险较高、容易受到自然灾害及市场波动等外界因素干扰的弱质行业；二是目前我国农户的经营生产活动较为分散，技术及管理水平较为低下，缺乏对市场信息的预估能力，容易产生跟风行为，导致生产结构单一、产出水平不高、销售渠道狭窄，从而造成自身还款压力。……