屈欢欢 汪连新

关键词儿童风险管理 儿童保险 实证调查 政策建议

一、研究问题提出

（一）研究背景

1.儿童风险成为家庭和社会关注的焦点

儿童在成长阶段，对于这个世界充满了好奇，无所畏惧，因此对自己周围的事物缺乏一定的判断能力，不能够及时准确地判断出什么是危险的，自我保护意识相对较弱，发生意外的可能性较高。以2015年1月1日至2016年6月8日为例，在北京大学法宝网收录的全国各级法院判决文书中，故意杀人罪涉及未成人有274例，故意伤害罪涉及未成人的有1260例;猥亵儿童罪有1050例，拐賣妇女、儿童罪有2030例，涉及性侵害儿童罪352例…。

2.商业保险成为儿童风险管理有效工具

儿童保险是专门为少年儿童设计的商业保险，目的是解决孩子成长过程中所遇到的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险。从市场的儿童保险产品来看，儿童保险产品主要分为儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险、儿童投资理财保险四大类，不同类型的保险产品各有侧重，配置商业保险可有效管理儿童面临的各种风险。

（二）文献综述

笔者整理儿童风险管理的研究论文，学界对儿童风险管理现状问题、儿童保险投保策略等方面研究比较深入，理论研究居多，实证调查研究偏少。

1.关于儿童风险管理现状研究

儿童保护已成为全社会的共识，但是每年因为意外事件造成儿童伤害的惨痛案例却频繁发生。从儿童风险产生来源分类，儿童风险来源包括成长环境因素、医药风险因素、家庭情感因素;认为农村留守儿童的风险根源是教育失效、交往不足、环境不良、心理亚健康，意外事故和安全风险是造成儿童最大的风险类型，主要的根源是监护人缺位。曹学龙（2017）通过危险量表测算，认为3～6岁的学龄前儿童是意外伤害的高危人群;危害儿童风险的测验指标包括烧伤、跌倒坠落、溺水、中毒、交通伤害以及其他伤害等方面，从儿童成长环境因素和对儿童风险防范监管两个层面开展研究;学者提出构建以儿童家庭为核心、社区为依托，着力儿童家庭能力建设，提升其风险应对能力的支持体系的建议。

2.关于儿童保险规划建议的研究

王博（2018）研究认为高净值二孩家庭的儿童保险规划应为意外险、重疾险、高端医疗险，工薪二孩家庭的儿童保险规划为终身或定期重疾险、意外险、百万医疗险，最后，高净值或工薪二孩家庭除了做好家庭成员的保障计划，年金类的理财产品也是必不可少的，如教育金。刘博清（2017）研究认为在孩子婴儿期比较适合的险种有住院津贴险、住院费用报销险，幼儿期应以意外险为主险，住院医疗险为附加险;吴辉（2017）研究认为孩子所需的保险按重要性购买依次为意外险、重疾险、医疗险、教育金。

二、研究的理论基础及实证调查

（一）儿童风险及其特征

儿童风险有三种基本特征，即客观性、不确定性和普遍性。儿童自身防范风险能力较弱，因此儿童成长的每一天，都可能伴随风险，风险客观存在于儿童成长的全过程;儿童风险具有不确定性，即造成儿童风险的因素比如风险发生的时间、地点、是否发生、为儿童的危害程度等诸多因素都具有不确定性;儿童风险从生成到爆发，这之间往往会经历时间积累，这体现了风险与时间之间具有很强的关联性，而风险因素往往是普遍存在的，儿童风险因素的普遍性也是强化儿童风险管理的主要原因。

（二）生命周期理论

生命周期假说（Life Cycle Hypothesis，简称LCH），也称消费与储蓄的生命周期假说，是由美国经济学家莫迪利安尼和布伦贝格、安东共同提出来的。生命周期理论根据不同年龄阶段把人生分为单身期（包括未成年期）、家庭形成期、家庭成长期、退休前期和衰老期。未成年期主要面临两方面的风险：其一，父母因死亡、残疾、疾病或下岗失业而导致收入中断的风险;其二，未成年人自身的疾病及意外伤害风险。其理论意义在于针对未成年期的生命特征，提高儿童自身及父母防范风险意识，并利用商业保险等工具有效转嫁未成年期风险。

（三）问卷编制及调查过程

笔者在查阅文献的基础上，编制调查问卷。问卷内容包括被调查者的性别、年龄、受教育程度等基本信息，也包含是否有必要给孩子购买商业保险、对儿童保险的了解程度、每年缴纳多少保险金额、购买保险后最担心的问题、了解儿童保险的途径、保险业中存在问题的及根源认知等方面。采用随机抽样调查为主，个人访谈为辅的研究方法，对北京市和唐山市的社区居民开展抽样调查，发放问卷130份，共回收116份有效数据。

（四）调查结论

（1）对儿童保险产品的了解程度不高;（2）被调查者家庭的收入总体水平低、投保意愿不高;（3）对保险公司的理赔和服务满意度不高;（4）保险公司诚信度和保险从业人员职业操守是被调查者最关注的方面;（5）保险产品单一，缺乏个性化产品是制约保险市场发展的原因。

三、儿童风险意识培养及保险规划的问题及根源分析

一是家庭收入是决定保险消费的主要因素，被调查虽然有一定的保险意识，但由于收入较低，没有富余资金支付保费，87.93%的被调查者认为有必要给孩子购买保险，但是实际给孩子购买保险的被调查者仅有46.55%，家长的儿童风险意识与家长的实际保险购买行为之间存在较大偏差。在实际购买保险行为却受到自身对儿童保险的了解程度、家庭经济情况的影响。对保险的了解程度越低，家长的实际购买行为越容易受到干扰，从而减少对儿童保险的购买。

二是保险市场发展不完善，存在不诚信现象，监管不严格。保险偏离了最大诚信基本原则，理赔不合理或服务不到位都将影响居民对保险公司的态度，保险公司理赔不合理或服务不到位是居民购买保险后最担心的问题，占比均达到了57.76%，可见，购买保险后，保险公司的理赔和服务是居民最关心的问题。自觉规范保险市场，遵守相关的法律法规，坚持保险的本质，是保险市场稳健发展的基石。

三是保险营销人员的职业操守意识较弱，为营销保险产品，可能会误导客户，最终使保险业的认可度不高。56.90%的居民是通过保险营销人员的介绍了解保险的，71.55%的居民认为保险人职业操守不强是保险业中存在问题的根源，综合居民是通过什么途径了解保险和保险业中存在问题的根源两个问题的调查结果，保险营销人员在尽力向居民营销保险，却忽略了自身的职业操守，最终并不利于保险业的发展。

四、儿童风险意识培养及保险规划政策建议

（一）加强宣传教育，提高居民的儿童风险与保险意识

通过加强宣传，增强人们的保险意识，增加对保险的认可度，使居民在购买保险时，可以根据自身对保险的了解以及保险营销人员的介绍，结合不同的儿童的风险差别，购买到可以满足儿童需求的保险产品，实现保险有效规避风险的作用。在给儿童购买保险时，建议首先购买意外险，儿童的风险意识较低，发生意外的可能性较高，其次是重疾险和医疗险，在家庭经济能力允许的情况下，可以给孩子购买教育储蓄保险，为孩子将来的学业储备资金。

（二）强化监管，提高保险公司服务质量

保险的本质是互助，保险的功能是造血。早期的“保险乱象”是一种难以避免的市场行为，当下的“保险乱象”则是一种触碰道德法律底线的违规行为，强化监管，政府部门出台相应的法律法规，行业协会等发布行业规范，迫使保险公司提高服务质量，规范保险市场，从而改变人们对保险的以往认知，促进保险市场的发展，充分发挥保险规避风险的功能。

（三）强化技能培训，提高保险从业人员的职业操守

保险公司培养专门的保险行业人才，提高保险从业人员的专业知识。定期对保险从业人员进行培训与考核，建立奖惩机制。完善购买保险后的服务系统，为客户提供评价保险从业人员的平台，客户可以及时反馈自己与保险营销人员的交流体验，使客户可以监督保险从业人员，客户评价与保险从业人員的工资相联系，使保险从业人员主动提高自身的职业操守，为保险公司全方面评价保险从业人员提供有效途径。

（四）加快保险产品设计，满足儿童风险管理个性化的产品

儿童保险产品稀缺，缺乏满足儿童个性化的产品，是制约儿童保险市场发展的主要因素。激励保险公司加快设计儿童保险产品，涉及儿童意外伤害、疾病医疗、助力健康等诸多方面，增加儿童监护人投保后保单豁免的功能，利用互联网保险信息化渠道，实现儿童在网络上完成信息采集，投保监护人和被保险人身份证核验，在线缴费续费的便利，增强儿童保险的普及性，成为儿童健康成长的防护伞。

五、研究结论

居民有一定的投保意识，但是受到家庭收入、对保险产品的了解程度等因素的影响，实际的儿童投保率较低。保险公司在出险后的理赔服务质量有待提高，保险公司要讲诚信，真正发挥出保险的互助，规避风险功能。保险从业人员是客户是否购买保险的重要因素，保险从业人员在一定程度上代表了保险公司，从业人员的职业操守关系到客户对保险公司的整体印象，提高保险从业人员的职业操守，是对客户的负责，也是宣传保险公司的重要途径。