摘 要：随着电子商务的发展，网上支付两大主体间的竞争与合作关系及相互间的影响成为关注的焦点。本文从第三方支付与从网上银行的竞争与合作的角度出发，研究第三方支付和商业银行的主要竞争优势，并对第三方支付的对商业银行的影响进行分析。

关键词：第三方支付；网上银行；竞合关系

网上支付的蓬勃发展，同时推动经济增长。商业银行和网上银行之间的竞争在新的时代越来越剧烈。网络银行与第三方支付之间，如何实现长期发展是本文的重点。

一、第三方支付与网上银行的竞争与合作关系

1.1第三方支付与网上银行的合作关系

第三方支付主要是指具有一定实力和信用担保的网络支付方式。通过与银行签订合同，提供支持，并将用户连接到银行支付结算系统。网上银行是依靠自身的传统商业银行，将业务扩展到互联网的虚拟环境提供企业和个人。第三方支付与银行支付结算的特点决定了自身不能完全独立地进行整个支付流程，必须选择与商业银行合作的发展模式。电子商务之间的交易依赖于互联网，这不可避免地会导致信息不对称、道德风险频出等问题的出现。网上银行主要提供金融服务，如支付结算。第三方支付，作为提供支付结算服务的新方式，可以记录交易行为的相关细节，评估和约束双方的行为，并还可以作为在线交易的信用查询窗口的中介。在网上银行支付保证安全性问题的同时，第三方支付平台解决了双方之间的交易的信用问题，双方共同促进电子商务和互联网经济的发展。此外，第三方支付和网上银行之间的关系，也反映了其他方面，如网上银行，主要负责提供大业务量的客户，而第三方支付主要是针对小型和中型客户。由于网上银行依赖于传统商业银行的实体，因此在解决大型客户交易方面具有一定的优势。高质量大客户的交易对象一般都有良好的交易交易，更多的网上银行将用于支付结算活动。

1.2第三方支付与网上银行的竞争关系

随着第三方支付的成熟发展，与网上银行的交叉领域的逐步扩大。从一开始，第三方支付部分替代网上银行的有益补充逐渐转换为完全替代的方式。以支付宝为例，它主要提供账户管理服务和支付结算，为客户建立虚拟账户，基本上用于零售小额交易。小数额的交易用户将会更多使用第三方交易平台。另一项竞争反映在有限的发放支付许可证上，迫使第三方支付机构变得越来越强大，这也在不久的将来在一定程度上促进了第三方支付机构的发展。为了提高市场竞争力，我们将继续扩大我们的业务服务，对经营方式进行创新，并整合网上银行的资源，如大客户的信息。

二、第三方支付对商业银行的影响

2.1第三方支付的竞争优劣势

第三方支付的快速发展主要是由于其成本低，支付方便。与银行的同质化服务相比，第三方支付更加个性化，为客户提供有针对性的综合服务计划，以吸引大量客户。同时，依托商业模式的灵活性，我们不断为客户提供多元化服务，力求利用创新模式进一步来满足市场需求。第三方支付业务创新的实现离不开大数据的支持。建立中小企业的交易历史记录，并选择适合客户信用额度数据库产品的产品。基于数据分析，信用中介的功能使第三方能够为赢得业务的便利性付出代价，并提高第三方支付的创新水平。但是，第三方支付企业不是金融机构，第三方支付的主要账户存放在银行，第三方支付公司将银行分离给付款人和基金管理人，以有效防止支付在没有客户知情的情况下使用的到某些财务。这代表着，第三方支付机构需要利用银行的后台系统。其次，第三方支付行业主管部门现今正在处于生长发育阶段，因此还存在着法规、信息保护等方面不健全的缺点，没有相应储备资金的管理，缺乏明确的退出机制，大量的网上诈骗的存在。

2.2商业银行面临的挑战

首先，商业银行没有足够的创新能力，产品选择范围缩小。第三方支付机构的在线支付服务相较于网上银行是高度创新的。在网上银行，客户需要可以适当添加个性化的服务方式，以满足客户的需求。由于中国商业银行传统制度模式的局限性，行业短期内可能无法完全满足时代发展的步伐，满足现今电子商务的需求，给商业银行带来了巨大的压力。其次，商业银行的中间业务也受到第三方支付的影响。存贷款利率的不断调整导致银行存款和贷款不断减少，加上第三方支付代理业务的不断扩大，以及支付结算的市场份额，这一比率在两者之间由一开始的补充效应逐渐转化成了替代效应，导致商业银行的盈利能力下降。因此，商业银行发展模式的转型迫在眉睫。同时，在融资业务中，以阿里巴巴为例，利用平台上的中小企业积累的交易数据来评估商家的信用，发放信用贷款以突破传统融资方式，转变商业银行。最后，还需要注意商业银行之间竞争激烈。支付宝为首的第三方支付机构提供的服务是比较明显的，商业银行的网上银行服务，确定客户选择银行的线下服务。

三、商业银行的发展对策

在日趋激烈的形势面前，我们必须首先提高业务创新能力，第三方支付是满足了客户个性化的需求，经过细致良好的分析，顺利地拓展业务范围。商业银行应充分利用其丰富的客户信息，建立一个庞大的数据库。进行综合分析，对客户信息进行细分，使用不同的创新产品给不同的客户群体，并更新自己的经营服务理念，关注客户之间的个性化的服务，逐步提高创新收入的来源和合法性的前提下，加强银行的市场竞争力。二要努力扩大贷款市场，扩大融资业务的市场份额。面对第三方支付平台日益激烈的挑战，商业银行应加强对主动负债的管理，采取先抓大后抓小的竞争策略，应促进与大企业建立直接合作关系。对于小企业来说，第三方支付平台服务主要是在现阶段使用，但也有必要同时增加网上银行服务的数量，降低个人客户的使用成本，并在运营过程中争取利润。以最低的成本最大化并为客户提供更多的金融服务。

同时，商业银行可以与第三方支付机构合作，获得信誉信用来源和潜在的中小企业，为其提供进一步发展资金的来源。第三，加强与第三方支付机构合作。因为第三方支付机器是非金融机构。根据中央银行的规定，第三方支付平台应选择商业银行。作为托管银行。商业银行应注重长远利益，加強与第三方支付公司的合作，抓住机会吸收更多资金。在维护支付安全、对非法活动进行监管。促进与第三方支付之间更多的交流，深化机构之间的合作进而保障二者的共同利益。

四、总结

商业银行在与商业银行签订合作协议时，可以加大监管力度，避免第三方支付机构的信用风险。必须注意的是，在与第三方支付服务合作时，应考虑避免商业银行无法监管第三方支付快速使用方法的应用界面，并确保安全性。资金和客户信息。对于存款资金的管理，商业银行必须严格监管，防范潜在风险，建立健全的风险控制和预防体系，促进电子商务的健康发展。

参考文献：

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[2]薛玉燕，班晶晶，窦兆文.第三方支付与网上银行关系研究[J].中国管理信息化，2015，18（12）：178-179.

[3]苏颜芹. 网上银行与第三方支付的竞合关系研究[D].上海理工大学，2015.

作者简介：

李科磊，出生年月：1999年2月5日，性别：男，民族：汉，籍贯（精确到市）：四川省眉山市仁寿县，研究方向：网上支付与电子银行.