古静

摘 要：现代经济发展迅速、国民可支配收入逐年增长，使我国个人理财业务的发展前景越来越广阔。然而，与西方国家商业银行和新引入的外资银行相比，我国理财业务明显落后。本文深入分析现状和原因，据此提出对应的优化策略。

关键词：商业银行；个人理财；优化策略

一、现状分析

随着居民收入水平不断提高，理财意识在不断增强，国内个人理财市场规模持续扩大。随着2007年3月20日，中国银监会正式批准汇丰、渣打、东亚、花旗等四家外资银行在中国内地开业，准许其从事全面外汇和人民币业务，包括对中国境内公民的人民币业务。外资法人银行加入了国内个人理财市场的竞争。

相较发达国家，我国个人理财业务发展滞后，不利于商业银行充分拓展利润空间。主要有以下几点特征：一是少品种，中间业务实际运用的品种少，个人理财品种更少；二是低层次，现阶段提供的主要是轉账等技术含量比较低的简单业务，无法提供真正给客户带来增值收益的综合性理财服务和理财产品；三是小规模，中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总收入的比重不到10%；四是产品无特色以及欠缺差别化服务。各银行的产品名称各异，但内容却大同小异，缺乏特色，产品或服务差异不大。

二、原因剖析

我国商业银行个人理财业务的发展较发达国家明显滞后，其原因是多样的：

首先是受需求和文化的制约。我国居民个人储蓄资产呈持续增长状态，但实际需求很小，现象背后的原因主要是：一是个人财富不均衡，少数富裕阶层才有理财需求。二是缺乏投资和理财意识。三是普遍思想保守，不愿委托他人打理自己的财产。四是居民对个人理财不了解，缺乏认同感。

其次是受到专业人才发展的制约。个人理财业务是一项知识性强、技术性高的综合性业务， 要求从业者不仅要具有专业知识渊博、投资技能娴熟、理财经验丰富，还要掌握法律、房产、营销等相关知识，更要人际交往、组织协调和公关能力良好。符合上述标准的专业人才尚且十分稀缺，拥有国际职业资格的理财人更是凤毛麟角。

再次是受金融政策及现实技术设施的制约。其一，我国金融政策和体制实行分业经营，保险、银行、证券三大行业业务不交叉，市场分隔。商业银行提供的个人理财服务，尚处于咨询、建议等阶段，不能为客户直接进行组合投资，核心业务无法开展。其二，发展商业银行中间业务要以电子信息技术、金融网络为基础，而我国网络化、信息化、金融电子化水平较低， 硬件设备落后、设施陈旧，在发达国家发展迅猛的业务如网络银行、自助银行等，在我国却步履维艰，个人理财业务的效率和便捷度也受到影响。

此外，理财业务创新度不足。受国内外经济环境、科学技术水平等影响，金融创新意识低、创新能力弱，我国金融创新虽有所发展，但总体现状是创新层次低、创新范围窄、产品科技含量低、业务运用效果差， 个人理财产品无特色，差异不显著。

三、优化策略

3.1 意识和市场--加大培育

首先，国内居民缺乏理财意识教育，存在观念误区。我们应当学习发达国家，给孩子从小灌输理财观念，培养理财意识，将理财教育贯穿始终。其次，要加大产品的宣传力度。个人理财业务竞争激烈，必须设计优秀的产品，与有影响的媒体合作以扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解并参加；再次，应合理对待并开发中低客户市场，设计符合客户需求的产品。最后，要不断完善客户信息保密制度。商业银行受委托进行理财，有责任为客户保密。

3.2 专业人才队伍-制定长期培养规划

个人理财业务的发展由理财师队伍素质的高低直接决定，其主要任务是加强专业队伍建设、提高理财师的综合素质。具体措施包括：加强对客户经理的培训，开设运用投资工具和理财规划课程，教授市场营销学、心理学等，使他们成为既有金融专业理财知识，又懂营销技巧、深知客户心理的复合型金融人才。定期进行培训，形成合理规范制度。同时要建立和完善个人理财师资格认证制度。国外从事理财工作必须持有相关证书，因此需建立并健全中国化的个人理财师资格认证方案、职业道德规范约束方法和形成继续教育体系，规范职业道德和执业行为，提升专业理财水平，培育真正的理财人才。

3.3 改善技术条件--改革金融政策

西方商业银行普遍采用混业经营以此参考，我国实行混业经营后，银行、证券、保险、信托等业务将融于一体，提供各种消费贷款、买卖金融产品等一揽子金融服务，个人理财业务也随之迅速发展。其次，加快金融电子化、网络化和信息化步伐，打造技术平台，提升服务质量，特别是拓展个人理财业务领域，最大限度地满足市场需求，才能更好地迎接外资银行的挑战。

3.4 金融创新--加快推进

为满足多样且持续变化市场和客户需求，商业银行应做到：一是要不断推进理财产品的创新。设计产品或服务时，在良好全面的市场调研基础上，充分体现本行的优势，寻找市场发展空间。二是要适用。在正确细分客户的基础上，准确定位市场，量身定制并提供创新产品，最大限度地满足不同客户和市场的需要。三是产品有一定的价值，能真正给客户带来增值收益，满足客户委托理财的首要目的，推动商业银行个人理财业务的不断发展。

四、结语

个人理财市场具备容量大、风险低、业务范围广等特色，可作为商业银行中的主要产品，增加银行经济收益。但受到人才、技术、创新度等限制，我国相关产业发展步伐远远落后于西方发达国家，我们需要从实际出发，多面着手，通过意识培养、技术改革、人才引进等多重方式让我国商业银行业务不断优化。

参考文献：

[1]汪泉.我国商业银行个人理财业务风险控制研究[D].安徽大学，2017.

[2]饶龙先.浅析我国商业银行个人理财业务发展现状及对策[J].金融理论与教学，2016（05）：36-38.

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