古静

摘 要：现代经济发展迅速、国民可支配收入逐年增长，使我国个人理财业务的发展前景越来越广阔。然而，与西方国家商业银行和新引入的外资银行相比，我国理财业务明显落后。本文深入分析现状和原因，据此提出对应的优化策略。

关键词：商业银行；个人理财；优化策略

一、现状分析

随着居民收入水平不断提高，理财意识在不断增强，国内个人理财市场规模持续扩大。随着2007年3月20日，中国银监会正式批准汇丰、渣打、东亚、花旗等四家外资银行在中国内地开业，准许其从事全面外汇和人民币业务，包括对中国境内公民的人民币业务。外资法人银行加入了国内个人理财市场的竞争。

相较发达国家，我国个人理财业务发展滞后，不利于商业银行充分拓展利润空间。主要有以下几点特征：一是少品种，中间业务实际运用的品种少，个人理财品种更少；二是低层次，现阶段提供的主要是轉账等技术含量比较低的简单业务，无法提供真正给客户带来增值收益的综合性理财服务和理财产品；三是小规模，中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总收入的比重不到10%；四是产品无特色以及欠缺差别化服务。各银行的产品名称各异，但内容却大同小异，缺乏特色，产品或服务差异不大。

二、原因剖析

我国商业银行个人理财业务的发展较发达国家明显滞后，其原因是多样的：

首先是受需求和文化的制约。我国居民个人储蓄资产呈持续增长状态，但实际需求很小，现象背后的原因主要是：一是个人财富不均衡，少数富裕阶层才有理财需求。……