李承柱

摘 要：隨着时代的发展，人们经济水平的不断提高，金融机构涉及诉讼的民商案件的数量，每年都在以较高的增长率增长，涉及到的主要案件类型有借款纠纷、担保纠纷、信用证纠纷、抵消权的行使纠纷等等。在大多数情况下，金融机构都会由于证据不足或超过诉讼的时限而败诉。本文就是对金融机构涉诉民商事案件的这些问题进行分析，并提出相应的解决方法。

关键词：金融机构；诉讼；债务人

一、败诉的原因分析

（一）主债务起诉时间不在诉讼期内

依照我国《民法》有关规定，个人或企业向人民法院提出民事权利保护的诉讼期限为两年，金融相关的债权作为一般债权，诉讼期限也为两年。但是由于现在一些金融机构人员的法律意识薄弱，缺乏相关的法律常识，未能在有效诉讼期内对当事人提出诉讼。或是采用中断诉讼时效的方法，但是，由于缺少对方当事人的签名或没有使用法律认可的有效途径将《催收贷款通知书》及时的送到对方当事人手中，使得这些行为并不能作为中断诉讼时效的有效方式。而超过了诉讼有效期，金融机构就无法再次进行起诉，最终的结果就是被人民法院驳回或是被人民法院裁定为不予受理。

（二）担保人免责

在第一个原因中也提到，现在很多金融机构的管理人员、信贷人员的法律意识薄弱，这也导致在起诉借款人和担保人的时候，担保人免除责任的情况经常发生。如在1996年郑州市某金融机构向该市的翔宇商贸公司发放贷款200万元，由当地的信丰商业总公司提供连带责任担保。而在2002年8月，这家金融机构依法向法院起诉翔宇商贸公司，要求借款方归还本金及利息，保证人应承担连带责任。而法院审理的结果是，债权人没有在规定的六个月有效保证期内提出要求信丰商业总公司承担担保责任，也没有重新办理担保手续，债务人的债务行为并不能有效的作为诉讼时效中断的方式，所以担保人免除承担连带责任。一般担保人免除责任的情况共有五种：一是在不在有效的诉讼时期内，担保人不用承担责任。二是债权人放弃了对物权的担保，担保人不用承担责任。三是在保证过程中没有对抵押物进行登记。四是当主合同发生了改变或是债权人许可债务人转让其债务时，没有取得担保人的书面同意，这种情况下担保人也是不用承担责任的。五是主合同无效时，担保合同也无效，担保人会因为自己的过错承担相应的民事责任，但金融机构的损失还是要自己承担。

（三）被告主体不合格

在金融机构向法律提出诉讼的时候，由于诉讼对象不符合法律的规定，即诉讼对象不在法律规定的债务人之列时，法院往往会驳回该诉讼，或是不予受理。近些年，很多的债务人都在想尽各种办法来逃脱银行的债务，金融机构本身获取信息的局限性导致不能及时的获取债务人的改制、分立、改名等行为，导致最后不能依法保护自己的合法权益。

（四）举证证据不足

最新的民事诉讼法规定，证据由原告一方先举出，也就是说金融机构提出诉讼时，要有足够的证据来证明金融机构对借款人的借款事实，并且要列出诉讼时在有效诉讼期内和抵押的有效性的证据，而金融机构若是没有举证材料或是材料不足，就将面临很高的败诉风险。

（五）贷款人故意逃废金融债务

在1999年的一起借款纠纷案中，债务人对逾期贷款催收通知书上的签名提出了异议，并向法院和公安机关提出申请进行笔迹鉴定，而结论是该签名系伪造签名，该证据不能作为有效的中断诉讼时效的证据。而实际情况很有可能是，债务人故意让他人在《逾期贷款催收通知书》上假冒其签名，以虚假确认债务，而银行的有关信贷人员在审查时也不容易发现，最终就会造成这样的令人气愤的结果。

二、建议与对策

（一）由我们刚才提出的问题可以知道，金融机构的从业人员的法律意识是最需要加强的地方，我们应该从人力物力上大力的支持维权工作的开展，让从业人员都树立依法维护金融债权的观念，在具体的信贷管理工作中可以通过正确的方法保护金融机构的合法权益。

（二）金融机构法律部门必须全力配合稽查部门的工作，仔细的对自身金融机构的各个部门进行检查，确保自身的绝对合法性。在贷款发放的过程中应当主动的要求审查抵押物的合法性，登记程序的合法性和担保主体的合法性等。稽查人员的检查能够大大的降低由于自身疏忽大意产生的涉诉民商事案件败诉的概率，也能够提升金融机构本身的程序的合法性。在对逾期贷款的实行清收时，一定要对《逾期贷款清收通知书》及其确认等的合法性和有效性进行仔细的检查，以确保诉讼时效的延续性和及时性。

（三）金融机构要想长久的运行下去，必须要进行改变。首先就要从观念改起，一直以来的重信贷，轻管理的观念，是非常不利于金融机构的长久发展的。必须切实的加强内部的控制，加强对与贷款相关的抵押物权属证明等重要凭证的核查。

三、结语

综上所述，金融机构涉诉民商事案件败诉最重要还是因为本身出现的问题，也就是法律意识不足。加强金融机构从业人员的法律意识是重中之重，在平时的很多细节中要认真仔细，不能有一点疏忽，否则将产生对金融机构很严重的后果。

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