李莹

摘要：金融是商业银行工作的核心内容之一，时代不断发展的情况下，新型城镇化成为农村建设的方向，这也要求农村商业银行作出金融创新。基于此，本文以河北唐山曹妃甸农村商业银行为例，简述当前其金融创新的问题，再以此为基础，重点论述新型城镇化背景下，农村商业银行金融创新的必要性和金融创新选择措施，以期通过分析明晰理论，为后续农村商业银行金融工作的优化提供参考。

关键词：新型城镇化 农村商业银行 金融服务 金融产品

前言：商业银行是银行的一种类型。职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构.主要的业务范围包括吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。面向农村地区提供各项服务的商业银行即农村商业银行。在新城城镇化背景下，现有农村商业银行金融业务的弊端渐渐显露，需要根据实际情况给予优化，本文以河北唐山曹妃甸农村商业银行为例进行问题、对策的综合分析。

一、当前农村商业银行金融创新问题

（一）产品方面的问题

对河北唐山曹妃甸农村商业银行进行综合分析，可以发现一个主要特点，即各银行的金融产品虽然存在收益时间、方式上的差异，但无论规模、数量还是类别，都不够丰富。研究人员在调查中获取了曹妃甸农村商业银行金融产品的部分数据，包括更新周期、产品类别等，结果如表1所示。

从结果上看，曹妃甸农村商业银行的金融活动处于初级的探索阶段，金融业务不成熟.金融创新业务少。与此同时所推出的信贷、个人理财等传统金融业务的规模不大；推出的基金、稀有金属等金融产品也比较单一。

（二）服务方面的问题

服务方面的問题在现代农村商业银行中较为多见，由于我国五大商业银行均为国有，而且在一定程度上存在垄断，这使其在资产规模、从业人员、机构数量等方面占有绝对的优势.服务的完善因此也未能得到足够重视。此外。曹妃甸地区农村民众对于金融产品的认可度相对不高。在调查过程中，研究人员曾与大量民众进行过交流，民众对金融产品的了解程度有限，也不愿意购买，这与民众投资理念存在关联.但也与银行金融服务范围狭窄、宣传力度不足直接相关。服务方面的问题还体现在柜台服务、延伸化服务等多个方面.当地商业银行并没有就金融活动的延伸做好工作.导致金融活动过于局限翻。

（三）渠道方面的问题

对曹妃甸地区金融行业予以分析，可以发现农村金融活动几乎完全依托各大银行进行，而且由于金融管制比较严格，农村地区金融客户数目少、资金资源薄弱，地方性银行和金融机构的业务也很难渗透到农村地区.这导致当地农村金融活动的渠道较为单一。与此同时五大国有商业银行在农村地区的优势地位也一定程度上阻碍了当地金融创新业务的发展。此外，曹妃甸地区部分商业银行也没有开拓网上业务，网络金融服务处于空白状态，部分工作忙碌、无法抽身到银行进行金融活动的人员缺乏融资渠道.也体现了当地农村商业银行金融工作的问题。

二、新型城镇化背景下农村商业银行金融创新的必要性

（一）适应地区发展的需要

新型城镇化，是以城乡统筹、城乡一体、产业互动、节约集约、生态宜居、和谐发展为基本特征的城镇化.是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化。在此背景下，无论基础设施建设还是商业活动发展，都对金融活动提出了较高要求，资金的流通率、总量，直接决定新型城镇化的发展成果。曹妃甸地区近年来经济发展态势良好，对资金的需求量也呈现逐年上升的态势.如果不能充分完善金融工作.农村的发展受到资金制约，很难取得良好的效果，而资金流通率不足，则会影响金融成果，对商业活动、工业活动造成破坏。必要的金融创新，一方面能够使闲置资金得到有效利用，推动新型城镇化建设，另一方面也能做大农村金融平台.为当地的长期发展提供助力。

（二）完善自身建设的需要

在调查过程中，研究人员发现，由于当地资源正向经济活跃区聚集.曹妃旬农村地区的金融活动进一步受限.十分明显的影响了实际工作，当这种异常的资源集中达到一定程度，农村金融机构、银行的活动将失去活力，资金不足、用户稀少，非但地区新型城镇化建设无从谈起.银行自身的发展也将受到影响。积极推进农村商业银行金融创新，可以提升农村地区银行的竞争力.在电子商务频繁的今天.只要农村银行力量、吸引力足够出色，其业务的拓展就可以依托网络不断蔓延，使当地新型城镇化建设获取资金支持，也能使自身建设不断完善。

三、新型城镇化背景下农村商业银行金融创新选择措施

（一）金融产品的创新

曹妃甸地区农村商业银行金融创新裹足不前，很大程度上是受到金融产品的影响，应在后续中首先加大金融产品的创新力度。在创新产品开发阶段，应当遵循农村金融市场导向原则，做好农村市场调研，明确客户群体的需求，进而确定金融产品开发的方向和目标。如农村地区客户普遍担心资金无法收回，在尝试金融创新时，可优先设计、推出短线产品.将收益周期缩短在3到6个月内，使农村民众渐渐形成金融理财的理念。之后相关商业银行还可以进一步优化产品，推出能够满足不同客户群投资、储蓄、保值等需求的新产品.综合分析创新产品的可行性，进而积极开发可行的创新产品。如向地产行业、商业领域进行集中投资。利用曹妃甸当前商业经济较为活跃的特点。将金融产品的覆盖面扩大，谋求更多的长远投资效益，双向推动当地新型城镇化建设和农村民众收入水平提升。

（二）金融服务的创新

金融服务的创新是一项长期工作，考虑到曹妃甸地区农村商业银行的基本特点。要求有组织、有计划的不断进行金融服务的创新和完善。如新产品推向市场后，在其销售阶段，为了提高创新金融产品的知名度，让更多的客户注意到创新金融产品、购买创新金融产品，应当制定一系列的促销策略，大力宣传、销售创新金融产品，不断提高创新金融产品的覆盖面。可行方式包括自媒体宣传、电视媒体宣传和面对面宣传三大方面。银行应建立自己的自媒体。并以自媒体宣传产品信息，同步在电视媒体中进行宣传，2到3个月后，民众对金融产品形成了一定的认识。再安排人员到用户较为集中的乡、镇进行面对面的产品知识宣传。为民众和有意向购买的客户提供现场服务，使金融产品、金融服务实现双位一体的推广，提升服务创新的水平和效果。

此外，为求强化金融服务创新的有效性，农村地区银行还应定期进行服务认可度调查，了解民众、客户对银行服务的满意度、不满之处，并积极寻求改进。如用户反应服务人员数目少，无法获取全面服务，银行可以额外聘入2到3名服务人员。并印发更多宣传单页。使针对金融方面的服务更加完善。

（三）金融渠道的创新

金融渠道的创新。对曹妃甸农村商业银行金融创新具有突出的意义。此前的调查结果表明，当地农村商业银行金融活动多借助面对面服务开展，缺乏多元化的平台，后续工作中。可以加大网络金融渠道的创新力度。建设APP、公众号、官方网站三位一体的立体化网络金融渠道。APP主要借助智能设备进行工作，银行可以在APP中选取新的金融产品、金牛产品作为重点，开展网络宣传和营销活动。使民众能够更有效的了解银行的产品情况，进行选购。公众号则在每个工作日的最后推送一些关键的产品信息，信息内容与APP类似，但应更加凝练，更吸引人。官方网站主要进行用户认证.允许客户利用网络进行产品的咨询、购买。同时提供一些基本的在线服务，如在线问题解答等，借此实现农村商业银行金融渠道方面的创新。

总结：综上，新型城镇化背景下，农村商业银行金融创新既是必要的，也是可行的，需要正确认识当前不足，再谋求更好的发展。产品、服务和渠道是困扰当前河北唐山曹妃甸农村商业银行金融创新的三个核心因素。为求更好的适应地区发展、完善自身建设。要求当地农村商业银行做好金融服务，完善金融产品，并优化金融渠道，使自身金融方面的不足得到解决，更好的服务于新型城镇化建设。