刘训翰 吴庆跃

摘要：在金融业竞争日益激烈的背景下，网点智能化是商业银行转型升级和提升效益的重要路径，其中金融科技和智能设备应用、大数据技术分析、业务流程优化再造是商业银行智能化转型的三个重要要素。目前，国内外商业银行开展物理网点智能化转型的实践，并取得了良好的效果.，为此，本文建议国内商业银行积极探索利用金融科技，改造传统的业务流程，进行以客户为中心的物理网点智能化改造。

关键词：物理网点；智能化；大数据；业务流程

中图分类号：F831.2

文献标识码：A

文章编号：1003-9031（2018）04-0038-06

一、引言

伴随着中国银行业对外资银行开放，国内利率市场化、金融脱媒常态化，以及基于互联网、大数据、云计算等新技术的新金融形态蓬勃发展，银行业竞争日益激烈，国内商业银行面临着传统客户群体流失、传统业务形态盈利能力下降的困境。作为商业银行重要的利润创造中心的银行网点，在新金融背景下，也成为商业银行主要成本负担来源之一，因此，实现银行物理网点转型升级，提升效率、产能和客户体验，是摆在商业银行面前迫切研究的课题。而网点智能化是商业银行提升服务质量、经营效益和竞争力的重要路径之一。

二、商业银行物理网点转型与智能化

（一）商业银行物理网点功能转变

在互联网和信息技术出现前，物理网点作为客户和银行交互的主要平台，是客户办理金融业务的主要场所，可替代性几乎为零，银行作为金融服务产品的卖方，处于市场的主导地位。……