郭燕英

摘要：当前国际社会政治不稳定、经济复苏还需时日，国际金融不稳定因素与日俱增，加强银行业的风险防范与控制变的尤为重要。本文初步分析银行业风险产生的原因，从国家宏观调控，加强外部监管和健全企业内部管理体制等方面来加强银行业风险的防范与控制。

关键词：新经济形态；银行业；风险防范

党的十八大以来，面对复杂变化的国内外形势，以习近平同志为核心的党中央，准确把握我国经济发展的新情况，做出了经济发展进入新常态的判断。在新常态下，我国经济结构不断调整优化，增长速度放缓，从高速转变为中高速增长。银行是国民经济发展的命脉，社会生产生活、经济运转的重要枢纽。加强当前新常态经济下银行业风险防范与控制，对于保持国内政治稳定，经济结构的调整，经济的健康、稳定的发展以及社会生产的稳定具有重大的意义。

一、银行业风险的分类及原因分析

只要存在金融市场，就有金融风险，其可以在相当长时间、相当范围内广泛存在。金融风险积累到一定程度、得不到化解就容易出现金融危机。金融危机不仅会影响经济的正常运行，人民币货币的汇率大幅度波动，同时会影响老百姓的正常生活。假如人民币大幅度贬值，出现物价飞涨，严重的会导致通货膨胀。本文认为银行业的风险有宏观和微观之分，微观的银行业风险是指由于内部或者外部所发生的一些不确定因素，从而使单个银行遭受严重损失或失败的可能性，比如2007年美国次贷危机爆发，贝尔斯登、雷曼兄弟和美林等银行的倒闭。宏观的银行业风险是指整个银行业发生金融危机，地区性和系统性银行动荡或者危机，比如1997-1998年东南亚金融危机就是地区性的银行风险。

产生银行业风险因素也是复杂多样，有宏观经济环境，社会环境、银行自身控制等方面。宏观经济环境包括以下几个方面，经济增长率，它是反映一定时期经济发展水平变化程度的指标。CPI（consumer price index）消费者物价指数是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，同时它也是观察通货膨胀水平的重要指标、财政收支状况等方面。宏观环境一方面通过影响各个经济主体对国民经济的发展、金融业的稳定造成冲击，另一方面通过影响人民正常的生产生活，让人们对金融业失去信心，很多老百姓在面对金融危机的时候，拼命的去银行取款，来换取物质，这造成了银行网点大面积的挤兑现象，严重的挤兑会影响国有或者商业银行正常运行甚至破产。比如2016年12月，津巴布韦因为现金短缺遭遇了最嚴重的金融危机，很多老百姓去银行取钱，因为取钱人多，有的老百姓夜宿银行门口，排队等候银行开门。社会环境包括海啸、地震等自然灾害、国家的政变以及战争等方面，这些因素都能对金融体系产生影响。银行自身控制，有部分银行在经营过程中，因为自身管理不严格、贷款审查方面宽松、甚至出现银行与贷款人内外勾结 骗取国家贷款等，导致银行在经营上出现风险。

二、加强银行业风险防范与控制的意义

银行业的风险可以导致一个银行的破产，同时也可以到导致一个地区的金融危机，因此新经济形态下加强银行业风险防范与控制对于维持国家金融安全稳定，企业正常经营和人民正常生活发挥着重要的作用。

1、加强银行业风险的控制，有利于维持国家金融的安全和稳定，促进经济平稳的发展

银行是国民经济的命脉，是国家金融行业的基石和中枢。银行是国家的金融管理机构，它不仅代表国家贯彻货币金融政策，而且承担着银行与其他金融机构，银行与企业之间的存贷款、转账、兑换外汇等业务，联系各个经济主体，在市场经济中发挥重要的作用。银行业的风险控制，维持国家金融的稳定和安全，对外有利于发挥人民币的国际结算功能，加快人民币国际化进程，在经济全球化过程中扮演更重要的角色，提高我国在国际社会的地位，提升政治影响力。对内银行可以调节社会各个经济主体之间的资金余缺，引导资金流向，让资金流动到更需要的行业，实现产业结构调整与升级。加强银行业风险的控制对于国民经济的平稳发展，金融的安全和稳定有重大的意义。

2、维持企业的经营稳定，提高企业的经济效益

当前很多企业把银行作为自己生产经营活动的载体，银行在企业日常业务往来 中发挥重要作用，从最简单的存取款、企业间的转账汇款，出口型企业的外汇兑换、到企业办理日常经营性贷款等，企业很多方面业务通过银行进行。银行业风险的防范和控制能提高企业对银行的信任和信心，更加的借助银行等金融机构，获取更多的经济效益。银行业的风险控制和防范，可以企业主充分了解自己行业所面临的风险，采取措施规避或减少风险损失，保证企业生存的同时，迅速恢复正常的生产经营活动。

3、有利于保持家庭与社会生活的稳定

当前我 国大多数家庭的业务包括存款、贷款业务通过银行进行，银行是老百姓日常生活的一个重要渠道，固然这几年微信支付、支付宝等方式迅速发展，但是仍无法取代银行在老百姓日常生活中的作用。加强银行业风险控制，可以避免个人和家庭遭受重大的经济损失，老百姓的生活水平不受影响，维持家庭的稳定和社会稳定。20世纪90年代日本爆发严重的的金融危机，很多日本家庭因为还不起债务出现大规模的离婚情况，很多男性把财产转移给妻子，自己承担偿还银行贷款，很多没经济能力偿还贷款的日本男人选择流浪甚至自杀，这对当时社会造成严重的影响。2008年美国次贷危机，随着房价走低、很多家庭进入负资产状态，他们无力还贷或者放弃还贷。银行业风险的控制对于维持家庭和社会的稳定十分重要。

三、建立健全银行业风险防范与控制体系

金融行业的风险影响大，范围广，加强银行业的风险防范与控制可以从以下加强国家调控，银行主管部门加强监督管理、银行自身建立内部风险管理调控体系等方面入手：

1、加强国家宏观调控，创建良好的外部宏观环境

国家要加强宏观调控，确保国民经济稳定，健康的运行，防止盲目建设，重复建设，避免经济的过热，出现泡沫经济，同时也要防止经济萧条，需求不足。对外上，关注国际经济金融的动向，随着我国对外开放的不断深入和全球经济一体化进程，中国经济与世界经济联系越来越紧密，我国除了在分享全球化带来利益的同时，注意防范国际金融风险。

2、加强监管能力，加强银行监督

国家加强银行业的监督和管理，包括银行的组织架构及其业务活动等方面。我国《银行业监督管理法》第四条规定：国务院银行业监督管理机构对银行业实施监督管理，应当遵循依法、公开、公正和效率的原则1。因此央行和银监会等部门在日常工作中，要树立监管的理念，依据《银行业监管管理法》的规定，公开，公正的对银行业的业务活动进行监管，建立监管信息网，在网上更加有效直接的实现对银行业的监管。在对银行监管的同时，要让银行发挥更多活力，使其在经济发展、社会稳定、各个行业的正常生产和老百姓的 正常生活发挥更大的作用。

3、银行自己建立内部风险管理调控体系

银行内部监督是一种自我监管，它通过制定各种制度和条例规范各主体的行为，减少控制人内部的不合理行为对银行业造成的风险。银行内部监管是监管活动的一个重要组成部分，银行业很多问题产生的原因从业人员对制度和规定的不重视，要充分发挥银行内部的监督作用，明确各部门的分工，在工作中给予权力的同时，落实岗位责任，发挥内部风险管理调控的作用。

总之，亚洲金融危机、美国次贷危机对我国的银行业发展而言都是前车之鉴，加强银行业风险的防范与控制对于国家经济平稳运行，社会稳定团结，老百姓安全乐业具有重要的意义。

参考文献：

[1]银行业监督管理法.360百科[EB/OL].https：//baike.so. com/doc/389802-412797.html