虞丁阳

摘要：随着第三方支付的进一步发展，第三方支付存在的法律风险、流动性风险及资金监管风险，已经严重影响我国的金融体系安全，迫切需要建立一个安全、公平的平台，网联应运而生。文章通过对比直联模式和网联的特点，从风险防范、清算效率、责任体系等方面分析了网联平台的优势，剖析了网联上线后支付链各方受到的影响，提出网联应坚持目前的职能定位，营造良好的支付生态，开展服务创新等建议。

关键词：互联网金融；网联支付平台；第三方支付

一、网联平台成立的背景

网联平台全称非银行支付机构网络支付清算平台，本质上是一个线上支付统一清算平台，为支付机构提供统一、公共的资金清算服务，业务上接受央行的指导和监督，同时具有监管功能，其特点是统 一、开放、公平。

在直联模式下，支付机构与银行的合作是相对独立的，他们必须进行一对一的谈判，一对一地建立链接、一对一地开设银行账户，某一支付平台只为特定的支付机构服务，别的第三方支付机构不可能利用，平台的重复建设产生了极大的资源浪费。平台建设需要繁琐的谈判和巨大的接口资金投入，中小微支付机构处于相对劣势市场地位，不得不支出比大型支付机构更多的资金成本，不利于平等竞争。更为严重的是，直联模式的金融安全风险日益凸显，个别支付机构挪用备付金投资失败而“跑路”，有的组织甚至抓住直联模式的漏洞，利用金融监管中第三方平台资金监管真空的缺陷，进行洗钱等犯罪活动。……