郭军 赵南岳

摘 要：在互联网技术特别是移动互联技术的支持下，商业银行传统物理网点的重要性和功能正面临极大挑战。本文以一线调研资料为详实支撑，就商业银行网点布局的新趋势提出看法。就物理网点而言，一方面未来布局将向轻型化、小型化、智能化方向发展；另一方面网点的规模产出效益将获提升，一线营销功能将得到加强。同时，网上渠道与电子渠道依托新技术将获快速增长，在业务处理上迅速替代传统柜面。

关键词：网点布局；物理网点；网上渠道；电子渠道

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2018（3）-0015-03

一直以来，数量众多、分布密集的基层网点，就是商业银行获取低成本资金的“吸纳站”与“护城河”，但在互联网金融尤其是移动支付的强势冲击下，在日新月异的金融科技的支撑引领下，加之服务国家发展战略、进一步贴近客户需求的现实需要，商业银行机构网点布局面临前所未见的新挑战。

一、以西安银行西安市城区网点为样本的调查分析

为全面了解支行运营情况，摸清商业银行物理网点所面对的真实挑战与困境，本文从人员配置、服务窗口、业务发展三个维度对西安市辖属114家经营支行（包括管理行管辖的社区/小微支行）的运营情况进行了全面数据梳理，并重点选择八家低效支行从区域营销环境、营业场所配置、业务种类等方面进行了实地调研，以获得第一手的感性认知。

从人员年龄分布看，所属支行年龄在40—50岁的员工分布较为集中，是支行运营的中坚力量，人数占比达50.72%；……