◇卢 琦 陈伯韬 阮曦博

一、我国征信现状

征信是依法采集、客观记录信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动。征信也是信用信息共享的平台。征信体系的建立与完善，对各国经济社会的发展有着重要意义。2004年2月，中国人民银行启动个人征信系统建设，同年4月成立了银行信贷征信服务中心，2012年12月，通过了《征信业管理条例（草案）》。经过多年的发展，我国形成了以人民银行征信中心为主导，民营征信机构为补充的混合经营格局。但全球范围来看，我国征信行业起步较慢。央行征信中心目前有效覆盖了8.6亿人的信息，但仅有3.5亿人有信贷记录。对比美国92%的个人征信渗透率，我国只有35%。在这种情况下，依托大数据的互联网征信在一定程度上起到了补充作用，推动我国征信业进入市场化改革阶段。

1.公共征信

我国目前主要的征信机构是中国人民银行征信中心，这是一个为各商业银行提供企业和个人信息的专门机构。人民银行作为行政机构收集企业与个人在各银行中的信用情况，再出具企业和个人信用报告，而商业银行会依据该报告，综合考虑是否为其提供授信。人行征信中心的成立有效地给使用方带来便利，促进了我国金融行业发展。市场上还存在着比如由商务部或地方政府主导的征信公司，主要依靠出售信用报告以及信用衍生服务获得收入。在美国的Experian公司收入结构中，基础征信服务收入占比48%，信用衍生服务占比52%。……