夏兴荣

保险不像其他投资那么刺激，却是生活财务规划中不可缺少的一部分。一旦决定购买，你要考虑的问题就是：买什么保险？什么时候买更划算？

买什么保险，更重要的是看你面对的风险是什么。根据诺贝尔经济学得主莫迪利亚尼的生命周期理论，人一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随着年龄的增加递减。本文将保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分。

第一阶段，0～6岁

婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄住院，医疗费用将是一笔不小的支出，如果花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。

医疗险是一种费用报销型保险，以发生合理且必要的医疗费用为前提，赔付时会减扣社保已经报销和免赔以下的部分。在投保前应根据家庭需求法，估算下一年需支付的医疗金额，然后将此金额作为保额。此外，医疗险的保险期间通常为1年，如果还想获得保障，可以在保障期满后继续购买。

重疾险是一种定额给付型保险。定额给付型保险是指保险责任的承担，不以实际损失的发生为条件，也就是说，只要确诊了保险合同约定的重疾就能申请赔付，而且赔付金为一次性给付。

很多父母还会早早给孩子买份教育金，为孩子积累教育经费，但这类保障的整体收益较低，不如用其他形式来替代孩子未来的教育费用。……