王 倩

一、引言

经济新常态下，经济放缓水平加深、利率市场化加快和金融监管趋严，银行业所处的外部环境产生了巨大变化。我国银行业面临不良贷款率上升和盈利下滑的两重压力。如何应对复杂的形势，已经成为商业银行必须要面对的重大问题。信贷资产在银行资产中占绝大多数比重，因此信贷风险是商业银行面临的最主要的风险。国际评级机构穆迪在2015年上半年对11家上市银行研究的成果表示，中国商业银行对于部分超过90天的贷款并未确认为坏账。如果在经济形势下滑时，超限期90天以上的贷款金额没有反映在坏账总额上，那就意味着真实的不良贷款率比账面上的不良贷款率还要高，未来几年中国银行业面临的运营压力还将进一步上升。我国商业银行必须对信贷风险有清醒的认识，及时总结、分析当前银行业面临的信贷风险，并适时作出有效应对。

经济运行一般具有周期性，许多研究表明，宏观经济波动与银行信贷投放情况相互作用。经济形势好时，贷款人往往对经济形势及行业发展情况比较乐观，而使信贷需求增加，商业银行也会不断扩大放贷规模；而经济形势不好时，企业经营状况堪忧，财务状况恶化，导致商业银行不良贷款率上升，信贷风险加大。那么，我国商业银行信贷风险现状如何？在经济形势不好时，应如何应对可能加大的信贷风险呢？本文结合近年来我国商业银行信贷风险的现状，以提高宏观经济波动影响下商业银行对信贷风险的应对能力为目标，针对商业银行信贷风险防范提出了相关建议。……