李静

一、我国商业银行产生不良贷款的原因

1.政府宏观调控力度不够

长久以来商业银行作为国家项目开发和投资的重要资金来源之一，在放贷的过程中，需要国家进行干预。虽然市场经济本身具有其自身的规律，但是不合理的银行贷款会造成整个金融市场的混乱，政府在这一过程若不进行干预，不仅会加大银行在贷款过程中的风险，也会造成市场经济无法有序进行。

2.商业银行贷款法律依据不完善

由于我国经济的高速发展，许多企业在发展及新项目的开发过程中需要大量的资金，但此过程中必然有资金缺乏的情况出现，商业银行为这些具有前景的项目进行贷款，给予资金支持，促进项目顺利进行。但目前，商业银行在贷款方面不能专业地使用法律依据，出现了很多不良商业贷款。

3.贷款管理机制较为落后

改革开放以后，我国国内经济快速发展，商业银行也随之快速发展起来。然而商业银行在其发展中，偏重于其数量的发展，而忽视了质量的提高，陷入了一种粗放型的经济管理模式，对贷款管理不精细完善，甚至有许多贷款的操作模式严重不符合银行规定。

4.风险监测机制不健全

商业银行在向企业放贷的时候，往往只是对抵押物进行测评，而忽视了企业法人和企业在经营发展中的管理能力等方面的测评，这些都会增加不良贷款产生的风险。

二、我国商业银行不良信贷的对策

1.政府应加强对金融市场的宏观调控

政府有效地对社会主义市场经济进行宏观调控，能够加快经济的发展，因此商业银行不良贷款接二连三地出现，有很大比重是因为政策造成的，也是由于政府不恰当的经济干预造成的。因而，想要从根本上解决不良资产，政府相关部门应加强对金融市场的宏观调控。

2.商业银行不良资产的清除

我国商业银行中，有许多不良资产的内部记录，要清除这些不良账目，使银行拥有一个清晰、干净的资产负债表。这样做并不代表银行不再管理这些账目，而是应该组织专门或相关人员对这些账目尽可能地收回。

3.面向全社会开展普及金融信用知识的宣传

商业银行在其发展过程中，要广泛地传播金融信用知识，让全社会得到重视，使人们了解到不良贷款和不良信用记录将会给他们生活带来各种不良影响。

4.国有企业出现不良贷款时要尽量帮助其摆脱困境

一般国有企业在遇到了非常严重的困难时，没有能力按时将贷款归还，在对不良贷款进行追讨的过程中，应按照实际情况适当帮助其摆脱困境。如果商业银行一味步步紧逼让企业归还贷款，但是企业无力偿还，就有可能造成企业大面积的裁员，甚至克扣员工工资，在人数较多的国有企业，这样做会造成员工的动乱。

5.商业银行管理机制需要改进

商业银行来想要从根本上解决不良贷款的问题，根本的一点是要转变其经营机制，否则只能是重蹈覆辙，无法根除。应对的方式是改变以往传统、粗放型的经营模式，既要关注经济效益更要重视风险的测评，对企业和项目进行细致考察分析，能让每一笔贷款都经过专门的风险监测部门的检测，确定贷款对象有良好的发展前景和经济效益。

6.商业银行贷款的方向要转变

经过实际情况调查研究发现，国有企业的大型项目产生的不良贷款居多，因而转变以往贷款的方向，商业银行的不良贷款数量才会下降。目前，我国的中小企业数量庞大，发展势头良好，如果商業银行对这些企业实行优惠的贷款政策，势必是一个好的贷款方向。

通过我国商业银行的不良贷款情况进行的分析，笔者发现了产生不良贷款的原因，希望以上六点建议的提出，可以大幅降低不良贷款的产生。

参考文献：

[1]孙琴月.商业银行信贷集中对经济金融运行的影响及对策研究[J].福建农林大学学报（哲学社会科学版），2008（6）.

[2]王 昌，何东霞.不良贷款约束下的中国银行业效率——基于方向性距离函数的实证分析[J].广东金融学院学报，2009（2）.