刘晓晓

随着农村经济的发展和国家大力扶持产业结构的转型，农民对于资金的需求量大大增加，然而农村金融市场存在的一些问题，使得农户的信贷需求得不到满足，限制了农村经济的发展。因此，本文简要说明近年来农村信贷的现状，以及利用经济理论来对现状进行经济分析。

农业是全面建设小康社会和实现现代化的基础，随着农村经济的发展，城乡二元结构的不断深化，建设社会主义新农村是关键议题。随着农村经济的发展和国家大力扶持产业结构转型，农民对于资金的需求量大大增加，然而农村金融市场存在的一些问题，使得农户的信贷需求得不到满足，限制了农村经济的发展。因此，本文简要说明近年来农村信贷的现状，以及利用经济理论来对现状进行经济分析。

一、现状

农业贷款对发展农村经济没有太大的促进作用。随着城乡一体化结构不断推进和国民经济的加速发展，农村经济迅猛发展，然而涉农贷款对于农村经济的发展并没有重要作用。从整体上看，农村贷款供给严重不足，使农村金融市场处于不均衡的状态，从而使得信贷利率过高，抑制农村经济的发展。

农村信用社处于垄断地位。我国信贷市场是不透明性和稀薄性，因为农村信贷具有信息不完全和不确定性的特征。一方面，农民和农村企业对于贷款的需求量大，难以得到满足；另一方面，四大银行的撤离，使得农村信用社成为唯一的可以贷款的正规金融机构。

农村正规金融机构提供的贷款不足以满足农户的需求量。虽然国家不断推进城乡一体化，但是城乡收入还是存在一定差距。农户和农村企业使用私人贷款比重高，风险大。大部分农村居民了解信息的途径有限，对信贷知识和信贷政策的认识极少，地方政府和相关机构的宣传不到位，使很多人认为银行信贷条件太高，不如私人贷款快捷方便，于是他们更倾向风险高的私人借贷。

二、经济分析

（一）逆向选择

在信贷市场中，高利率意味着高的投资风险，低风险项目被高风险项目取代，这就是逆向选择。逆向选择是信贷市场中的信息不对称问题，是在签约之前易出现的问题，当越有可能破产的人越有可能获得贷款的时候就会出现逆向选择，他们冒的风险越大，就越想获得借款，因为他们知道他们可能还不起贷款或者压根不想还。因为逆向选择会使贷款人承担坏的信用风险，因此，出现这种情况之后，即使金融市场上有着良好信用的农户银行也不愿放贷，这样更加恶化经济的发展，形成恶性循环。

（二）道德风险

如果对于银行来说，借款人拿到贷款后，存在不良的投资活动的行为时，或者他们还贷的可能性很小，借款人就是遇到了道德风险，即道德风险是签约之后的信息不对称问题。向银行还贷的压力激励借款人投资高风险项目，高风险意味着高回报，如果项目成功，借款人会获得丰厚的回报；如果项目失败，借款人就会承担损失，向银行还款的可能性大大将低。这种情况下，借款人就面临着道德风险。银行无法时刻监督借款人的投资活动，所以借款人可能利用自己的优势，做出危害银行利益的行为。

（三）囚徒困境

根据“轮流出价”模型（Rubinstein，1982）的原理，农村信用社先定价并不占优势。然而我国农村信贷市场的现实条件是，金融机构先定价，在市场上实行垄断，占据首发优势，农户处于被动地位，因此纳什均衡不会出现。假定信用社只放贷给两个农户甲和乙，且贷款数量是取决于农户的信用度，金融机构每年放贷的数量是固定的，因此，若农户甲每增加一个单位的贷款数量，那么农户乙就会减少相应的贷款数量。甲乙之间的博弈是囚徒困境，因为农户甲乙在向信用社申请贷款的时候只考虑自己的利益，不考虑自己的行为给另一农户的外部不经济。结果表明总是有部分农户得到满足，部分农户得不到满足，不能达到双赢的结果。

三、建議

根据上述分析，提出以下几点建议：打破农村信用社的垄断地位，推进农村金融的多元化，还要放宽市场准入限制，要加大对农民的支持力度，扩大贷款供给量；可以借鉴国外个人征信体系的建立的经验，通过客观公正的评判方法，为个人建立信用状况。银行可通过考察个人信用度来进而决定借款与否；完善担保机制，可以由政府牵头成立专业的信贷担保公司，主要服务农户，做好银行与借款人的桥梁，解决农民贷款难的问题。（作者单位为江南大学）