赵雅男

中国农村金融市场是中国金融体系中最薄弱的环节。目前，中国农村金融市场存在着较多问题，其中最突出的就是资源的配置和利用不合理，农村经济资源匮乏，农村存款资金偏高。目前供求严重失衡是农村金融市场的主要矛盾，这一矛盾严重制约着中国农村金融的发展。总之，目前的现状就是资金问题已成为制约农村经济发展的根本问题，必须引起相关部门的高度重视。

一、中国农村金融市场当前的困境

（一）我国农村金融体系现状

经过多年的金融改革，中国已经形成了融合政策性金融，商业银行和合作金融的农业金融框架。中国农村金融体系主要集中在银行体系，但体制机构内部仍存在一些问题。 第一，银行间缺乏合作。金融机构之间缺乏合作和激烈的竞争。 中国的农村金融市场并没有对大型农场，中型农场，小型农场和贫穷农民这四大客户群体进行分层和定义。其次，农村金融产品的相似性较高，缺乏创新，真正有财务需求的贫困农民缺乏从金融机构获得资金的抵押品。农村闲置资金进入银行体系后，资金最终流向城市优质客户或大中型农场等风险较低的客户群体。 第三，贷款利率偏高。考虑到风险的不确定性，农行对农户或农业贷款的利率普遍较高。由于受投资的制约，农业平均收益率不高，贷款利率高使农户融资成本增加，再次加剧了农户融资困难的现状。

中国目前城乡发展不平衡，农村金融发展与农村经济发展不相适应，农村金融服务体系目前并不不健全，此外还存在资源配置不合理，农村网络覆盖率低等很多问题。然而农村信贷的发放范围是有限的，主要针对农村企业客户，所以大部分的农户难以从正规金融机构借钱，这就使得他们成为农村“地下金融”的主要参与者。

（二）我国农村保险发展现状

农业保险是最大限度地减少农业风险的工具。从发达国家农村金融体系的经验看，农村金融具有非常重要的意义与价值，值得中国农村金融市场的借鉴。农业保险能够保证农村金融的健康发展。中国农村金融起步较晚，直到最近几年才迅速发展起来。当前中国农村保险的现状是农业保险市场的供求不匹配。有些农民需要一些农业保险产品，但农业经济效益不高。从供给主体角度看，有效需求不足，农业保险经营收入存在较大的不确定性。政府对农业保险没有太多支持政策。中国农业保险的长期发展必须得到政府政策的支持。

二、我国农村金融市场解决路径

（一）农村金融市场需要法律支持

城乡发展不平衡和政策落后，导致农村经济发展与农村金融发展不相适应。因此，农村金融的长远发展离不开政府的总体规划，也就是需要一个良好的“頂层设计”来支撑。政府必须制定农村金融体系的长期规划方案：制定农村金融体系法规，设计监督方案，明确政策性金融机构和商业银行，农村私营财务主体等。 同时也应当制定相应的政策规定金融机构的职责范围和合作竞争方式，农村客户分层规则和界定标准等。此外还应当规范农业保险制度，明确农业保险义务和自愿性商业性农业保险范围，使农业保险更加多元化，并增加农业保险在保险中的比重。

（二）政府制定政策进行大力支持

农村金融体系的“顶层设计”最终将落实到具体实施中。政府对从事农业金融借贷业务的金融机构应当给予优惠政策，增加税收减免条款；此外还应当适当使用财政资金提供物质支持，如利息补贴，免息等；对于从事农村保险的保险公司，应当提供适当的政策支持，帮助保险公司向农户提供强制性保险的强制性支持。还应当加强农业信贷产品和农产品保险的创新。对于不同的客户群体，如农业合作社，大型农场，中型农场，小型农场和困难农民，政府应当提供不同的政策进行相应的支持。还应当大胆放弃不能满足市场需要的农村金融产品，对农业科研组基层农户，农业和农村地区进行调查，以更好的进行决策和规划。除此之外，还应当开发和设计不同的信贷产品和保险产品，以满足农民对农业资金的需求。

（三）建设金融征信体系

政府应当规范科学的监管体系，全面展开农村信用信息系统建设。商业银行在农村市场环境下增加贷款利息的根本原因之一就是信贷风险。对于我国的农村金融市场来说，信用体系相对薄弱。因此，当前农村金融健康持续发展离不开农村金融体系建设，政府应当制定相关政策来健全农村信用环境，建设金融征信体系，尽快建设农村信息化的信用系统并最终实现全面的覆盖。

三、结语

虽然目前我国农村金融市场资源配置和利用存在诸多不合理现象，但是我国农村金融市场一直致力于不断创新与改革，并取得了一定的进步。本文分析了当前我国农村金融体系仍存在的问题并提出相关解决方案，希望能有一定的参考价值。（作者单位为山东农业工程学院）