李明桦

【摘 要】中国财产保险市场起步较晚，2010 年中国正式加入WTO，中国保险市场涌入一批外资保险公司，中国保险市场也开始渐渐受到国际社会的大量关注。发展至今，中国财产保险运行管理日趋完善，但是同时也存在一些问题。本文主要从财产保险市场的规模、格局以及偿付能力等多个角度分析现状及存在的问题，并针对问题提出解决策略。

【关键词】财产保险；市场；解决策略

前言：

近些年来，随着我国财产保险市场的不断发展，财产保险在我国经济当中的作用越来越重要，不仅有利于国民经济持续健康的发展， 还有助于社会的稳定。虽然在现实当中我国财产保险市场发展已有很长时间，但是，在学术上，对于我国财产保险市场分析的研究却比较少。基于此，本文选择以我国财产保险市场分析为研究对象，希望能够通过研究促进我国财产保险市场的发展。

一、我国财产保险市场发展现状

自1980年保险业恢复发展以来，我国产险业发展迅速，公司数量和规模都迅速增加。截至2011年底，财产保险行业共有公司59家，新成立4家，其中中资财险公司38家，外资财险公司21家：全国财产保险公司原保险保费收入4779.06亿元，同比增长18.68%。但产险业的发展存在着险种、地区、内资和外资等许多不平衡之处。从险种之间的发展不平衡来看：2011年车险保费收入为3504.56亿元，同比增长16.66%：非车险保费收入为1274.50亿元，同比增长 24.61%，机动车辆保险占据了财产保险业绝大部分的市场份額从区域发展来看，保费收入增速超过全国平均水平的地区共有22个，也即意味着一小部分地区的保费收入增速与全国平均水平差距相当大，产险业的发展存在着严重的地区不平衡。从市场主体看，中资财险公司和外资财险公司间的发展也不平衡，中资财产险公司原保险保费收入为 4726.95亿元，同比增长18.65%；外资财险公司的保费收入为52.11 亿元，同比增长21.67%，中资财产险公司市场份额为98.91%：外资财产险公司市场份额仅占1.09%。外资财产保险公司仅在北京、上海、深圳、广东等外资保险公司相对集中的区域保险市场上发展较好，外资产险公司在北京、上海、深圳、广东的市场份额分别为12.17%， 13.69%， 6.16%， 6.99%。我国财产保险行业的市场集中度非常之高，在各个财产保险公司中，人保股份、太保产险、平安产险原保险保费收入合计占产险公司原保险保费收入的比例为 66.6% ，较去年同期增加0.16个百分点。中华联合、大地财产、国寿财产原保险保费收入合计占产险公司原保险保费收入的比例为11.22%，同比增加0.19 个百分点。各大公司市场份额的增长，意味着财产保险行业的市场集中度在2011年有所上升。可见在财产保险行业发展的背后，整个行业反映出的问题也十分明显。

二、中国财产保险市场面临的矛盾

（一）规模扩张与提高效益的矛盾

中国保险业务从1980 年起步，之后每年按照两位数的增速实现爆发式增长，最初中国财保市场为4.6 亿元，根据中国保监会的数据截至2016 年6 月30 日国内中资财产保险公司财保保费收入4538.48 亿元。可以说中国财产保险市场的发展是十分迅速的，但是与之带来的是财险保险企业的效益并未同步增长。财产保险公司未能够取得与快速发展相匹配收益的原因可以分为三个方面，一方面快速发展的市场背后必定是高成本的投入与大量资金扶植的结果，这对企业的经营能力提出了更大的挑战，只有通过精细化的企业运营手段才能够在快速扩张的同时取得与之相匹配的收益；另一方面，中国财产保险市场快速发展的结果必定是面临的激烈的企业竞争环境，在中国保险市场形成了以中国人保、中国平安、中国太保三家大型上市公司企业的寡头垄断格局，其他中小型财产保险公司的市场发展空间受到寡头公司的限制，在企业的品牌、资金、人才、技术实力上无法做到与大企业的抗衡，最终导致结果是在激烈的竞争环境中受到限制，处于不利的地位；最后，中国财产保险市场险种结构性失衡，产品开发不适合市场认可，对整个行业的收益产生不利的影响。

（二）行业发展迅速与行业自律滞后的矛盾

我国保险业在全国所有行业中是发展较快的行业，1980年以来的财产保险保费收入年增长率35.3%，大大超过GDP9.5%的速度。尽管我国1999年成立了中国保险行业协会， 但由于众多的原因， 没有完全发挥应有的作用， 其自律作用在一定程度上有些滞后于保险业务发展的需要。

（三）需求了解较少

中国财产保险市场起步较晚，而且中国地区发展差异较大。普通人民群众保险意识不高，对保险产品了解不深，利用保险规避和转移风险意识不强，以致造成人民群众对保险公司的信任度不高，保险产品推广难度加大。在另外一方面，中国财产保险企业推广宣传力度不够到位，某些险种保费过高，理赔承诺不兑现等诸多问题，制约了保险公司的发展。

三、中国财产保险市场发展策略建议

（一）完善财产保险市场主体

完善以解决所有者缺位为核心的公司治理结构；扶持中小保险公司的发展；进一步完善保险中介；丰富保险组织形式， 加快保险合作社的发展，在风险特质行业积极开展相互保险或自保组织，建立和完善相互保险和自保的法律制度，形成以股份公司为主，相互保险公司、国有独资保险公司、保险合作社、自保公司为补充的组织体系。

（二）加强市场监管

中国财产保险市场起步较晚，但是中国财产保险市场却一直处于疯狂扩张的状态。在市场监管体制不健全的情况下，产生了恶性竞争事件比较多，正如在上一章节提到的那样“很多保险公司通过不断降低费率、调节费用形式进行新市场的扩张。面对这种恶性竞争的市场，建议从两个方面进行管理：一是行业监管层面，加强立法及相关法律法规的完善，通过严格的依规执行，树立行业规范，对于恶性价格战，投机取巧行为进行严厉打击。

（三）完善财产保险市场的空间布局

差异化经营，服务当地经济；组织形式的差异化，以满足不同地区、不同层次的保险需求；服务的差异化，产品的差异化，以满足不同消费者需求；营销渠道的差异化，因不同地区而采用不同营销渠道， 为降低展业成本，注意采用中介展业，从制度创新方面，取消财险公司在异地展业必须设分公司的规定，代之以展业不要求设分支机构，而通过允许利用中介展业或交叉销售，同时设立理赔服务部。这样既可降低费用，也控制了风险。

（四）加强宣传，提高用户感知

中国财产保险市场目前面临的一个较大的困境在于用户对于财产保险的知识了解甚少，对于财产保险的价值认识不足，导致业务销售处于艰难的状态。解决这一困境需要财产保险公司加强营销宣传，提高用户对于财产保险的认识及其价值的认可。在具体实施过程当中，一是保险公司需要扩大宣传，不仅宣传自身的产品，更需要普及财产保险的理念及价值；二是通过及时的赔付及服务提供用户对财产保险的认可度，只有用户感知提升，财产保险才能够更好的营销。

相信通过中国财产保险市场共同的努力中国财产保险市场的未来发展空间能够最大化释放。

【参考文献】

[1]谭君强， 林山君. 中国财产保险市场之竞争测度与结构分析[J]. 保险研究， 2011（8）：37-45.

[2]杨有成. 中国财产保险市场结构实证分析[J]. 开放导报， 2010（4）：70-74.

[3]奎潮. 中国企业财产保险的需求分析[D]. 南开大学， 2009.