王森彪

摘要：随着网络金融和移动支付场景的广泛应用，各类银行卡盗刷的案件也频繁发生。本文通过分析银行卡盗刷的流程、信息泄露途径等，对银行卡盗刷的风险防范进行探讨。

关键词：银行卡；盗刷；风险

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0291-01

随着网络金融和移动支付场景的广泛应用，各类银行卡盗刷案件也频频发生，受害者少则被盗刷数千元，多则被盗刷几十万。盗刷手段花样百出，有的储户银行卡未离开身边，卡内资金却在台湾、越南等地区自助设备上被取走；有的持卡人收到手机短信，打开信息里面的网址链接，资金不知不觉通过第三方支付被转走等等。

一、银行卡盗刷的危害

银行卡盗刷维权涉及的关联方多，境外取证难度大，索赔流程长，往往造成资金损失，储户利益受到较大损害；银行要抽调专门人员积极配合储户报案、赔付等事宜，储户则会产生恐慌，取走银行存款，银行遭遇了资金和声誉的双重损失，严重干扰了正常的金融秩序。为此，银行卡盗刷现象应引起有关各方的高度重视。

二、银行卡盗刷的流程

这往往是盗刷银行卡犯罪团伙所为，涉及到盗取银行卡信息、复制银行卡、出售复制的银行卡、刷卡取钱的组织等整个利益链条的多方。犯罪团伙通过非法渠道获得储户在各个商业银行开立的真实的银行卡信息，包含银行卡号、卡内余额、开户日期、密码等卡片信息，以及开户人的姓名、地址、身份证号码、电话号码等个人隐私，据统计现已有上百万条银行卡信息被泄露。不法分子通过技术手段，利用银行卡复制器，根据每一条信息复制出一张张银行卡，洗钱者负责将复制的银行卡卡内的资金通过异地取现或刷卡终端刷出资金。

三、银行卡信息如何泄露

不法分子与银行内部工作人员相互勾结，通过网络售买方式获得储户信息；不法分子在无人值守的银行自助设备上安装盗刷设备和摄像头，盗取卡片信息及密码；通过改装商家的POS机，当消费者买单刷卡时，利用“采集器”复制银行卡的信息，同时收银员偷窥顾客输入的银行卡密码；冒充电信公司或者银行的客服人员等，利用伪基站向用户手机发送含病毒链接的诈骗短信，编造客户中奖、系统升级等理由，诱骗用户点击短信里附带的链接，一旦有人输入银行卡账号、密码或者姓名、电话等信息，这些信息就会全部被犯罪分子窃取；通过钓鱼网站植入木马套取等方式非法获取客户的网上银行资料，利用有些银行网上银行无须输入支付密码就能购买网银上的投资产品的便利性，登录用户的网银账户，将用户网银账户资金进行投资产品的交易，一旦储户收到网银账户资金变动的短信，造成款项被盗刷的假象，引起用户恐慌，之后不法分子致电用户以办理退款为由索要发送到用户手机上的短信验证码，用户一旦提供了验证码，银行账户内的资金便被转走；通过非法提供免费的WIFI，也成为了窃取个人信息的重要渠道之一，犯罪分子架设WIFI，用户可以免费接入，使用了该WIFI信号则所有的互联网数据都可以被黑客监听或窃取。

四、银行卡盗刷风险如何防范

加大网络電信诈骗打击力度，净化消费支付环境。监管部门加强网络金融监管，打击各类信息诈骗行为，规范第三方支付管理，提高支付系统的稳定性和安全性，在提供支付便捷性的同时保障储户的资金安全。

加强银行内控管理，提高风险防控能力。建立健全客户信息安全保护机制，对涉及客户信息安全的关键岗位采取机控模式，坚决杜绝客户信息泄露行为；加快银行卡保密技术的创新，全面推广芯片卡，提高产品的安全性；定期巡查ATM、CRS、POS机等各类结算出纳机具，排除用卡风险隐患，营造安全的用卡环境。

提高储户风险意识，培养良好用卡习惯。持卡人应尽早将磁条卡换成芯片卡，将设置的各类密码区别开来，限定银行卡境内外消费的范围、交易金额等，也可单独申请一张额度有限的银行卡绑定各种网上支付和手机支付；在公众场合刷卡或用手机支付时，不要让卡片脱离自己的视线，输入密码要注意遮挡，特别当出现刷卡失败要求重刷的情况，更应引起高度警惕，查看刷卡失败提示；储户尽量去银行附行式的ATM、CRS等设备上存取现金，同时注意机器上是否装有异常装置，如消费者不能确定用卡环境是否安全，可拨打客服热线向银行求助以消除各类风险隐患。

重视网络安全风险，规范网络支付行为。网络购物时不要轻易点击电脑上弹出的网站或非法链接；使用淘宝等电商平台，收货人请避免使用真实的全名，可以用网名或者称呼等；如果有淘宝客服给你打电话，做退货处理，需要你登陆某网站操作，需谨慎核对有关商品信息是否正确；手机支付不要轻易安装不明软件，不可轻信收到的各类诈骗短信，更不要点击不明网络链接并在其平台上注册个人信息。

发生盗刷案件，第一时间联系发卡行紧急挂失、冻结账户是最有效的办法，持卡人尽快到当地公安机关报案，获取回执或受理通知书等文件，作为自己在当地仍持有银行卡的有力证明，排除持卡人自身进行异地交易的可能性，同时积极配合银行、公安调查取证，维护自身的合法权益。