文/徐思维

生死两全保险的优缺点

文/徐思维

生死两全保险，也称为生死合险，是指在保险合同里，被保险人在约定的保险期间内死亡或者在保险期间届满时仍然生存，都可以得到保险金。这种保险看上去很划算，因此深受老年朋友的青睐。但任何一个保险产品的存在必然有两面性，生死两全保险亦不例外。

◎ 优点 ◎

1.生死两全保险解决了很多消费者的心理需求，满足了老百姓有事情的时候能有保障，平安无事时又能把资金收回来的心理。

2.生死两全保险在低利率时代有保值功能。尤其是具有分红性质的保险，一定程度上可以起到对资金的保值作用。一般被保险人在生存期间届满时，都可以得到一笔大于保险费的生存保险金，可以用于其他的用途（比如作为养老金等）。

3.生死两全保险有保障性。在保险期间内一般都会有意外或疾病的身故责任。如果期间发生保险合同规定的保险责任，保险公司会给付保险金，保险合同终止，后期保费也不用交了。起到以小博大的作用。

4.生死两全保险一般投保年龄都比较宽泛。从0岁到60岁，有些侧重于投资险种还会放宽到70岁。

◎ 缺点 ◎

1.生死两全保险保费一般较高，缴费期较长。一般而言在同等保障责任的情况下，生死两全险的保费要高出纯保障责任险种保费大约十几倍。

2.生死两全保险的保险责任较单一。一般都仅是死亡责任，没有医疗责任，有一些生死两全保险可以附加大病责任（一般也需要另行付保费）。在比较高的保费下，保障责任却很单一，从保障的角度来讲此类险种的性价比不高。建议保障还不够全面的消费者在购买保险时不要首先考虑生死两全保险。其相较于消费型的纯保障产品，保障的性价比远远低于后者。

3.生死两全保险在加息时代来临时其保值功能会弱化。此类险种在制定时是以一个既定的利率来开发的，死亡保险金和生存保险金并不会随着市场利息的变化而变化。所以当面临加息时，两全保险储蓄功能会更趋弱。

综上所述，消费者在选择生死两全险时一定要明细该险种的利弊，是不是真的适合自己理财思路，同时一定要弄清楚合同条款的每一个细节，此类险种条款一般较为复杂，尤其是涉及到分红责任的生死两全保险。生死两全保险适合家庭资金比较宽裕，同时健康保险等基础保障比较全面的消费者，购买生死两全保险能起到锦上添花的作用。