魏小丹

【摘 要】伴随着农户和中小企业的发展受到国家的重视，其贷款需求也大幅增加。受到银行信贷规模小、贷款条件要求严格等条件的限制，农户和中小企业的贷款需求难以从银行正规渠道得到满足，促使小额贷款公司迅猛发展。然而，在小额贷款公司不断发展的过程中，由于风险控制不当导致自有资金损失的问题越来越突出。

【Abstract】With the development of farmers and small and medium-sized enterprises was valued by the country， its loan demand has increased significantly. By the limit of small scale of bank credit， and strict loan repuirements， farmers and small and medium-sized enterprises′ loan demand is difficult to meet from the formal channels of banks ， it promotes the rapid development of small loan companies. However， in the process of micro-credit companies continue to develop， due to improper risk control led to the loss of their own funds more and more prominent.

【关键词】小额信贷；经验启示；风险控制

【Keywords】micro-credit； experience enlightenment； risk control

【中图分类号】F832.4 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）07-0041-02

1 国外成功的小额信贷模式

目前世界范围内没有统一的标准信贷模式，只存在一定区域内非常有效的小额信贷模式[1]。学术界，按照小额信贷模式实现的目标不同，分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。福利主义小额信贷模式的代表是孟加拉乡村银行模式，制度主义小额信贷模式的代表是印度尼西亚的小额信贷部模式。这两种模式在运营过程中，提高了穷人的生活水平，是20世纪90年代小额信贷模式的模范。

1.1 孟加拉乡村银行模式

1.1.1 基本情况

孟加拉乡村银行模式的代表是格莱珉银行模式，该模式创立于1983年，在发展过程中，经历了两个阶段：第一阶段是福利主义小额信贷模式，第二阶段是商业性小额信贷模式。福利性小额信贷模式的倡导者认为，用贷款补贴的方式覆盖为穷人发放贷款的收入与成本之间的差额是必须的，只有这样才能使小额信贷可持续发展[2]。商业性小额贷款模式主要从贷款方式的多样化、资金来源的独立性、还款方式的灵活性三方面进行改革，效果比较好。……