摘 要：随着金融业蓬勃发展和民众消费习惯及理念的转变，信用卡市场发展迅猛，但信用卡逾期半年未偿信贷总额和信用卡不良透支率等均有所上升。本文以分析信用卡业务的风险种类、风险来源及风险特征为基础，追溯其风险成因，进而提出具体对策。

关键词：信用卡；风险；防范策略

中国信用卡业务虽然起步较晚，但发展迅速。根据中国人民银行《2016年支付体系运行总体情况》显示，截止2016年末，国内信用卡发卡数量共计4.65亿张，同比增长7.60%，人均持有信用卡0.31张，同比增长6.27%，信用卡授信总额达9.14万亿元，同比增长29.06%，卡均授信額度1.96万元，授信使用率644.45%。与此同时，信用卡风险也在不断增大，2016年逾期半年未偿信贷总额达535.68亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.40%，同比增长17%。信用卡风险问题不容忽视。

一、信用卡业务的风险种类

1.信用风险

信用卡业务的信用风险指信用卡持卡人由于经济变动或其他客观与非客观因素不愿或不能遵循协议规定偿还透支本息的风险。常见表现形式为：部分持卡人个人关键信息变更却未能及时与银行联系，导致信用卡透支无法追讨，亦或持卡人申请信用卡时的资信状况发生变化，导致其难以按约定履行还款义务，而银行对此一无所知。

2.欺诈风险

信用卡业务欺诈风险指不法分子利用信用卡系统漏洞，通过伪卡、冒卡，冒充持卡人进行恶意套现、诈骗而产生的风险，其实质是“未经授权的使用”，包括欺诈交易和虚假申请。其主要表现形式为：一是伪卡，即伪造信用卡不法分子以虚假或伪造的文件违法申领信用卡，或通过高科技手段窃取卡上相关信息到假卡中进行恶意透支消费；……