中国P2P网贷平台风险的影响因素研究

2017-03-27周俊

成功 2017年1期

关键词：贷款发展

周俊

商丘工学院土木工程学院河南商丘476000

中国P2P网贷平台风险的影响因素研究

周俊

商丘工学院土木工程学院河南商丘476000

随着互联网金融的快速发展，网络贷款平台的出现，对传统金融的发展带来不小的挑战，其中P2P网络贷款作为主要的组成部分，以低门槛、高回报率、效率高等特点在中国市场经济中得到迅速发展。由于P2P网络贷款是近年来新发展的金融形势，在不断增加的人数冲击下，其运营模式、运营管理还存在很多不足之处，导致P2P网络贷款平台存在不小的风险，而影响风险存在的因素是涉及多个方面。为此，本文从P2P网络贷款出发，针对这一方面的相关论点进行探讨与研究。

P2P网络贷款平台；风险；互联网

一、前言

在当今世界的发展格局中，互联网技术得到迅速的发展，促使互联网金融作为近年来经济发展的主要形式呈现飞速发展的态势，以极快的速度深入到社会各个发展之中，带来无法预估的影响。互联网金融行业与传统的金融行业不同，是立足在信息技术发展的基础之上，与多个领域有所接触的行业，同时构成互联网金融有六大部分，分别是第三方支付、P2P网络贷款、大数据金融、众筹、信息化金融机构以及互联网金融门户，六种不同的经营模式所产生的作用以及在运营管理方面都是有所不同。本文主要讨论的就是P2P网络贷款这一方面，由于P2P网络贷款运作的时间较为短暂，在发展的过程中产生诸多问题以及风险，但是P2P网络贷款也具有高效率、低门槛、服务便捷等优势，因此，有必要对P2P网络贷款进行分析，采取科学、合理的措施来促进P2P网络贷款平台的发展。

二、P2P网络贷款平台的特征以及经营模式

P2P网络贷款，也可以被称为个体网络借贷，是以互联网作为平台实现个体和个体之间直接借贷的一种方式，是属于网络借贷的重要组成部分。首先需要对P2P网络贷款了解是它所具有的基本特征以及P2P网络贷款平台操作流程和经营模式。

（一）P2P网络贷款所具有的特征

随着社会的发展，借助互联网高效便捷的特征，网络贷款平台正在成为贷款的主要形式之一，其中以P2P网络贷款平台最为典型。P2P网络贷款是具备以下几个方面的特征：第一是具有无需抵押和担保的特点，仅仅需要良好的信用就可以通过平台与陌生人进行借钱，这一特点对想要借钱的人而言是非常便利，只需要满足平台给的要求，就可实现借贷；第二是具有高收益、低风险的特点，P2P网络贷款只是在借贷双方之间充当平台的作用，需要做的是对借钱人信用的审核、为投资人保障风险，在降低客户的理财风险同时收取利益；第三是具有多样化的组成方式，P2P网络贷款平台中的借贷关系可以是一对一、或者也可以是一对多的方式，为用户提供了诸多的便利。

（二）P2P网络贷款平台经营模式以及各自具有的优缺点

相对比其他的借贷方式，P2P网络贷款平台最大的特点个人对个人，无需抵押物，提高了借贷的便利性。P2P网络贷款主要的操作流程和经营模式可以分为以下三个方面：第一，按借款流程分类，P2P网络贷款平台可以分为纯平台模式和债券转让模式，纯平台模式是不介入交易，通过账户管理费和服务费作为收益的运营模式，所具有的优势在于业务流程简单、运营成本低、降低平台的风险，但是所具有的缺点就在于投资人的风险会提高；债券转让模式指的是借贷双方不接触，而是由第三方在放款获得债券在转让给投资者的一种模式，所具有的优势在于降低投资人的风险，而缺点就是不利于平台的扩张，提高平台的运营风险。第二，按照融资渠道分类，P2P网络贷款平台可以分为纯线上模式和线上线下相结合模式，纯线上模式指的是借款人的信用审核、借贷合同签署、款项的催收等多个步骤都是在线上完成，所具有的优点在于运营成本低、风险性小、便捷高效，相对应的所具有的缺点在于借款人的有效信息难以确保、加大投资者的风险；线上线下相结合模式指的是在线上进行借贷交易环节，利用理财产品来吸引投资者，在线下对借款人提出的贷款要求做审核、管理等步骤，所具有的优点在于对风险的把控能力增强，而缺点在于运营成本的提高，加大平台风险。第三，按照有无担保分类，P2P网络贷款平台可以分为无担保模式和有担保模式，其中有担保模式又可以划分为第三方担保模式和平台自身担保模式，这一层次的模式较好理解，无担保模式所具有的优点在于风险较低，而缺点在于无法保障投资人的资金，第三方担保模式所具有优点在于降低平台的运营风险，同时存在平台自身获利能力降低的缺点，平台自身担保模式所具有的优点在于有利于吸引投资者，而缺点在于风险大。

三、影响P2P网络贷款平台的风险因素研究

在P2P网络贷款平台的发展过程中，由于所涉及的范围较为广泛，在发展过程中就会受到多方面因素的影响而产生一定的风险，因此，明确在发展过程中哪些因素会对P2P网络贷款平台的运营产生风险，是非常重要。为此，本文提出以下几个方面：

（一）法律法规不完善，监管不到位

P2P网络贷款平台发展至今，依然没有建立健全对应的法律法规，甚至在接二连三的跑路事件如雨后春笋般爆发的同时，对这一方面的监管和政策的落实依然没有到位。在这样的发展背景之下，P2P网络贷款平台缺乏有效的监督，诸如跑路事件没有有效的控制，究其原因最有可能的就是网络贷款这一领域是在互联网的基础上所开展的，监管的难度与力度是在短时间内难以形成。一旦将监管政策确定并开展实施，对于P2P网络贷款平台的发展是具有重要的意义。

（二）机制不完善，难以保证信用

P2P网络贷款平台所会产生的重要风险就是信用风险，是P2P网络贷款平台所产生风险的源头。P2P网络贷款平台的主要业务就是满足客户的小额度贷款要求，而平台在运营过程中多数的贷款业务都是纯信用性和无抵押无担保的操作，就从这一点的运营模式来看，就对P2P网络贷款平台增添了不少的风险。由于在现代社会的发展，尽管一直以来无论是在日常生活中还是在社会各个行业发展中，不停的在提倡要以诚信为主，但是事实表明我国社会信用环境、征信体系以及客户的信用观念还未达到完全成熟的阶段，而此时P2P网络贷款平台为了实现盈利的目的，采取这些模式来扩大业务量，不仅影响平台的发展，而且也会造成多个方面的风险。

（三）中间资金账户缺乏监管，影响平台发展

在P2P网络贷款平台的发展中，P2P网络贷款平台最多扮演的是中介的角色，平衡与解借贷双方，由于P2P网络贷款平台具有低门槛的特点，则会导致中间资金账户普遍处于监管真空的状态。近期出现的卷款跑路事件，其造成的原因之一就有P2P网络贷款平台中间资金账户缺乏有效的监管，导致P2P网络贷款平台存在严重的管理风险，严重的影响P2P网络贷款平台的发展。

四、我国P2P网络贷款平台的发展以及运营模式

截止到2016年的11月30号为止，我国P2P网络贷款平台的数量达到4535家，在11月中，由于受到“双十一”的影响，P2P网络贷款平台受到人们的广泛使用。以年为单位来看的话，在2016的上半年，P2P网络贷款行业成交量达到8422.85亿元，但是从总体的综合收益来说，相比于2015年来说是下降的。针对以上数据，可以看出P2P网络贷款平台发展迅速，因此，加强P2P网络贷款平台的管理，克服其中存在的问题以及造成风险的因素是至关重要。为此，本文以哈哈贷P2P网络贷款平台的发展为例来进行简单的探讨。

哈哈贷P2P网络贷款平台成立于2009年，在两年多的时间内就使平台拥有将近10万的会员，可以说发展迅猛，最初哈哈贷P2P网络贷款平台是以高于银行四倍利率来吸引投资者，采用竞标的方式来实现网络互助借贷过程。哈哈贷P2P网络贷款平台自称为中国最为严谨的借贷平台，在较短的时间内就选择了关闭，引起了社会的广泛关注。在近几年的发展中，不仅是哈哈贷，还有更多知名的P2P网络贷款平台也相继倒闭，如拍拍贷、红岭创投等，而导致这些现象的根源就在于P2P网络贷款平台模式。

在中国的P2P网络贷款平台运营模式主要为两种模式，分别是线上服务模式和线下模式。首先是线上服务模式，以我国的拍拍贷为例，P2P网络贷款平台的线上服务模式需要让用户在平台上完成注册手续，一般是通过绑定用户的手机号码为主，当用户需要借款时，需要向平台提供身份证复印件或者是其他可以证明身份的证件以及详细的个人收支情况，在提交资料之后等待平台的审核，审核通过后，用户就可以在平台上发布借款信息，当筹期期满时，如果用户借款的资金超过要求，则全额满足其要求利率最低的一项，如果没有达到要求则借款不成立，在借款结果成立之后，平台会自动生成电子借条，借入人按照每月还款的方式将资金返回给投资人。其次是线下服务模式，以我国的宜信为例，宜信公司的P2P网络贷款线下模式仅提供交易信息，而具体的交易手续和程序都由P2P信贷机构和客户面对面完成。这两种模式的区别在于前者利用用户的身份信息为依托来确保用户信用，而后者是引入央行的个人信用报告作为依据。由此可见，P2P网络贷款平台在某种程度上和淘宝的B2B、B2C等模式有所类似，运营的最大矛盾点就在信用这一因素上，要想P2P网络贷款平台走得更远，将这一种创新的贷款模式发展的更好，就必须采取合理的措施促进P2P网络贷款平台的发展与进步。

五、P2P网络贷款平台所产生的风险以及促进P2P网络贷款平台发展的策略研究

P2P网络贷款平台在发展的过程中，受到各个方面因素的干扰而存在不少的问题和风险，为了充分发挥P2P网络贷款平台的作用，做好P2P网络贷款平台的风险防范措施，以此增加互联网金融发展优势，本文在明确P2P网络贷款平台存在的具体风险基础上提出以下几个方面的对策，以此来促进P2P网络贷款平台的发展。

（一）P2P网络贷款平台所产生的风险

P2P网络贷款平台所产生的风险具体分为以下几个方面：第一是经营风险，随着P2P网络贷款平台用户数量的不断增加，平台得以迅速的扩大，不仅用高收益来吸引投资者，而且也以低利率和便捷性来吸引借款人，这对于刚刚成立的平台的而言是具有极大的经营风险，容易发生倒闭的现象。第二是资金挪用风险，在上述中已经明确提出P2P网络贷款平台的中间资金账户普遍处于监管真空的状态，大多数P2P网络贷款平台并没有在第三方监管下进行管理，缺乏有效的监管，很容易产生资金挪用风险，影响P2P网络贷款平台的发展。第三是担保风险，P2P网络贷款平台为了吸引更多的用户，往往都是以身份信用担保为主，在为用户提供便利的同时也增加了自己平台的风险。第四是网络技术风险，P2P网络贷款平台由于发展时间较为短暂，对成立的公司要求较低，往往只需要花费较少的资金就可以成立在网络上建立这样一个平台，在信息技术的使用方面存在不少漏洞，为平台的发展增添不少的风险。

（二）完善P2P网络贷款方面的法律法规，成立监管部门进行有效监督

完善P2P网络贷款平台的发展，首先需要完善的制度起到重要的监督作用，还需要成立相应的监管部门，在双重作用之下来督促平台稳定的发展。为实现这一目标，具体可以从以下几个方面入手：第一，相关部门针对P2P网络贷款平台的实际发展情况，从P2P网络贷款平台的定义出发建立健全相关的法律法规，明确法律主体，给与网络信贷合法的地位，在加上P2P网络贷款平台所涉及的范围不仅包括网络发展领域也包括贷款金融活动，因此，在制定相关法律法规的过程中，应当从这两个领域出发对P2P网络贷款平台做好相应的规范，使得P2P网络贷款平台在经营范围、经营模式、贷款流程、审核制度、风险控制等多个方面有法可依，有明确的法律界定，促进P2P网络贷款平台在贷款过程中每个环节都顺利开展。第二，还需要设立相关的监管部门，在明确分工的基础上对P2P网络贷款平台的运营进行有效的监管。监管部门要对P2P网络贷款平台制定严格的准入标准，将不符合标准的平台予以剔除，以此营造P2P网络贷款行业良好发展的环境。与此同时，监管部门要对P2P网络贷款平台的贷款利率、贷款期限、借款人的还款期限进行跟进了解，要求平台定期提供相应的数据，在此基础上降低P2P网络贷款平台风险产生的概率，促进P2P网络贷款平台的发展。

（三）加强借款人的审核流程，完善平台管理机制

P2P网络贷款平台，简单的来讲就是起到中介的作用，而在P2P网络贷款平台的发展过程中，信用因素是诱发风险因素中的关键，因此，促进P2P网络贷款平台的发展就可以从这一方面入手，完善各个方面的机制来提高贷款信用，具体如下：首先，P2P网络贷款平台要加强对借款人的审核流程，从借款人的基本信息、偿还能力、信用历史、财产状况、贷款条件这五项指标出发，从综合角度下审核贷款人是否具备借款的条件，要做到严格、细致的审核，在审核流程中剔除掉不符合要求的借款人，以此来确保借款人的信用，降低P2P网络贷款平台的信用风险。其次，完善P2P网络贷款平台的各项管理机制，从外部的角度来说，我国应该尽快完善个人征信系统，依照法律保存个人的信用纪律，尤其是对已经在P2P网络贷款平台借款人的借款记录也要保存在其中，通过互联网技术进行分享，让P2P网络贷款平台能够对借款人进行有效的选择；从平台的角度来说，P2P网络贷款平台要与第三方机制建立良好的合作关系，引入第三方资金托管和清算机制，由于投资者在P2P网络贷款平台上进行资金的投资都是需要先向平台账户内冲入资金，会在平台内部停留较长的时间，而P2P网络贷款平台本身在中间资金账户普遍处于监管真空的状态，会产生极大的风险，为改善这一现象，就需要与银行建立合作关系，同时建立严格的监督管理制度，在第三方资金托管和清算机制的作用下对停留在平台的资金进行良好的监管，并且将平台的自用资金与投资资金进行有效的划分，从而有效规避P2P网络贷款平台存在的风险。

（四）提高网络安全技术，实施平台风险评级和控制措施

P2P网络贷款平台是借助互联网信息技术的发展而搭建的平台，因此，提高网络安全技术，实施平台风险评级和控制措施，对P2P网络贷款平台的稳定发展具有重要作用。首先是提高P2P网络贷款平台的网络安全技术方面，由于P2P网络贷款平台为提高用户的信用，要求用户提供了一系列证明信用的材料，而这些材料对于用户而言是至关重要，同时用户在选择贷款平台时对平台资料的保密性也会重点考虑，因此，P2P网络贷款平台要提高网络安全技术，对用户信息进行多重加密处理，防止个人信息的泄露，而且在资金的转账过程中实施相应的安全技术，确保用户的资金不被违法人员盗取，保障P2P网络贷款平台的安全性。其次是实施平台风险评级和控制措施方面，对P2P网络贷款平台实施风险等级制度，将现在存在于市场中的各个P2P网络贷款平台进行风险的评估，由于现阶段存在于P2P网络贷款平台的企业较多，可以先从知名的P2P网络贷款平台入手，对一些坏账率高、风险高、信息保密性差的平台进行风险警示，督促这些平台加紧解决存在的问题，促进平台发展。