刘桂珠+黄华+何剑

【摘要】自2011年以来，在人民银行的积极推动下，金融IC卡在我国大中城市已成为使用最广泛的非现金支付工具。但是我国由于幅员辽阔，东部地区与西部地区的差异、大城市与小城市的差异、城市与农村的差异，在经济欠发达地区，金融IC卡的普及和应用仍存在较大困难。为此，本文以云南省玉溪市为例，结合实践对金融IC卡推广应用情况进行调研，分析了当前工作推进中存在的问题及困难，有针对性提出相应对策建议，以实现金融支付利民、惠民、便民和为民的重要目标。

【关键词】惠民 金融IC卡 对策研究

自2011年以来，在人民银行的积极推动下，金融IC卡在我国大中城市已成为使用最广泛的非现金支付工具。但是我国由于幅员辽阔，东部地区与西部地区的差异、大城市与小城市的差异、城市与农村的差异，在经济欠发达地区，金融IC卡的普及和应用仍存在较大困难。为此，本文以云南省玉溪市为例，结合实践对金融IC卡推广应用情况进行调研，分析了当前工作推进中存在的问题及困难，有针对性提出相应对策建议，以实现金融支付利民、惠民、便民和为民的重要目标。

一、玉溪市金融IC卡推广应用的现状

玉溪市位于云南省中部，境内地形复杂，民族众多，是一个以农业为主的地级市，属欠发达地区。因盛产烤烟、甘蔗、花卉、蔬菜、水果等特色农副产品，其素有“滇中粮仓”、“云烟之乡”的美誉。玉溪市全辖七县二区，设75个乡镇（街道办事处），703个村（居）委会，6720村民小组。总人口236.2万余人，其中农业人口133万人，占总人口的56.3%。截至2016年9月，辖内有银行业金融机构共18家，383个营业网点，其中发行金融IC卡的机构14家。

（一）银行卡发卡规模不断扩张，但结构不平衡，磁条卡仍然占比较大

截至2016年10月末，除农业发展银行玉溪市分行、江川兴福村镇银行和易门兴福村镇银行未发卡外，其余15家均为银行卡发卡机构，除玉溪澄江中成村镇银行还未发行金融IC卡外、其他14家发卡机构均已发行金融IC卡。2016年玉溪市银行卡业务量继续保持增长势头，截至2016年10月末，玉溪市银行卡数量达659.91万张，银行卡发卡量是2011年末银行卡数量的1.98倍，人均持卡量由2011年末的1.22张/人增至2.79张/人。其中，金融IC卡332.66张，金融IC卡占全市发卡量的50.4%，磁条卡327.25张，磁条卡占全市发卡量的49.6%，磁条卡仍占据玉溪市银行卡市场的半壁江山。

（二）银行卡POS交易逐年增长，金融IC卡POS交易规模不断扩张

为促进玉溪辖内金融IC卡的推广普及，自2014年以来，玉溪中支牵头组织辖内各银行机构在全市选取130个餐饮店、超市、药店、百货门店，开展“金融IC卡 卡随芯动”为主题的金融IC卡宣传活动，促进了全市POS交易和金融IC卡POS交易的快速增长。2014年玉溪市POS交易658.23万笔，金额222.6亿元；2015年玉溪市POS交易856.56万笔，同比增长30.13%，金额278.95亿元，同比增长25.31%。2014年至2016年上半年全市的金融IC卡POS交易情况见下表：

表1 玉溪市金融IC卡POS交易情况统计表

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从表中数据可知，玉溪市金融IC卡POS交易呈逐年增长态势。2015年IC卡POS交易笔数是2014年的3.48倍，交易金额是2014年的2.86倍；2016年上半年，仅用了半年的時间，IC卡POS交易笔数就已超过了上一年得50%，达到2015年的81%，交易金额已达2015年的78.53%。2014年IC卡POS交易占全市POS交易的比重不足15%，2015年这一比重已达30%左右，2016年这一比重进一步提高至50%，IC卡POS交易占全市POS交易的比重在逐年提升。

（三）与金融IC卡相关的配套金融基础设施不断完善

自2009年以来，玉溪中支每年牵头组织全辖性的银行卡宣传活动，鼓励金融机构积极在风险可控的前提下，创新服务理念，增加服务产品，改善金融硬件环境，加大金融基础设施建设投入，全市的POS机具和ATM布放数量呈现迅猛发展势头。2009年末，全市仅有POS终端4217台，截至2016年9月末，全市累计布放POS终端50220台，与2009年末相比增长了10.9倍；2009年末，全市的ATM终端343台，截至2016年9月末，全市累计布放ATM终端1470台，与2009年末相比增长了3.29倍。同时，近年来，玉溪中支不断加强现代化支付系统的推广力度，逐步延伸资金汇划的“高速公路”，提高辖内银行网点的现代化支付系统覆盖率。2010年以来，全市新增112个网点加入大小额支付系统，一家法人金融机构加入网上支付跨行清算系统。

（四）金融IC卡向农村地区渗透步伐加快

1.建设县域刷卡无障碍示范街，促进金融IC卡在农村地区的推广普及。玉溪中支多年来一直致力于农村地区银行卡受理市场的建设，2010年11月18日玉溪市首条县级“刷卡无障碍示范街”在玉溪市通海中心城区南北街建成，属云南省第二条位于县级的“刷卡无障碍示范街”。在玉溪中支的组织下，中国银联云南分公司和各发卡银行的积极配合下，2011年以来先后在峨山县桂峰路、新平县茂园街、澄江县揽秀园、易门县中心街、华宁县宁兴街创建“刷卡无障碍示范街”，在江川县孤山旅游风景区创建了“刷卡无障碍示范景区”。截至2016年10月末，“刷卡无障碍示范街”覆盖了元江县外的所有县区。通过建设“刷卡无障碍示范街”，进一步推动了金融IC卡在农村地区的社会认知度，改善了农村地区金融IC卡受理环境，提升持卡人的用卡意识，增强特约商户受理金融IC卡的积极性，促进金融IC卡的推广进程，为在农村地区推行非现金支付结算工具起到了积极作用。

2.以金融IC卡为载体，推广特色农产品收购非现金支付工作。在推进农产品收购非现金结算工作的过程中，人行玉溪中支通过长期调研，了解各种农产品收购的特点如收购期间，交易时间、交易频率和交易金额等，再结合玉溪当地的实际情况，最先在烤烟收购领域实践非现金结算。2010年选取红塔区大营街烟站、通海县杨广烟站、华宁县前所烟站、峨山县小街烟站开展烤烟收购非现金结算试点工作，试点烟农的电子结算协议签约率为26.42%；2011年选取八县一区的32个烟站开展烤烟收购非现金结算推广工作，推广烟农的电子结算协议签约率为58.71%；2012年烤烟收购非现金结算工作在玉溪辖内实现了全面推广，烟农的电子结算协议签约率达到96.84%，2013年签约率达到了100%，自2013年开始全市的烤烟收购全部实现了非现金结算。随后，玉溪中支逐步在柑橘收购、甘蔗收购和茉莉花收购领域以金融IC卡为载体，大力推广农产品收购非现金结算。据统计：2016全市烤烟收购实现非现金结算67.72万笔，金额24.25亿元，惠及农户8.09万户；2015～16榨季，甘蔗收购实现非现金结算笔数4.42笔，金额2.64万元，涉及农户1.55万户； 2014年至2016年，华宁县柑桔收购通过“全民付—易POS”、网银、手机银行和惠农终端等模式办理非现金结算3.6万笔，5.55亿元。

3.以惠农支付服务点的建设为契机，将金融IC卡推广应用的触角延伸至行政村。惠农支付服务业务是人民银行助推农村地区经济发展，支持“三农”，创新农村金融服务的新举措，银行卡持卡人通过布放在小卖部、农资店的POS终端即可实现小额取现、转账、现金汇款、查询、缴费、消费等基本金融服务功能。玉溪中支2011年11月在通海县10个自然村首批试点推出了惠农支付服务业务，2012年7月在全市正式启动惠农支付服务业务的推广运用，截至2016年10月末，玉溪市累计建成537个惠农点，覆盖全市七县两区的71个乡镇（街道）、440个行政村、537个自然村，惠及122.47万农村群众。自2011年以来，全市惠农支付服务点的业务量稳步发展。截至2016年10月末，全辖惠农支付服务点POS终端累计办理交易业务116.07万笔，交易金额4.77亿元，累计发生查询业务103.45万笔。通过在金融缺失的行政村设立惠农支付服务点，既解决了乡镇以下地区金融服务缺位的难题，又使得农村地区现存的大量“睡眠卡”活起来。通过手把手的教学，教会农民群众如何安全使用银行卡，培养了一批会用卡、爱用卡的农村持卡人，将金融IC卡受益群体进一步扩大，促进了金融IC卡在农村地区的推广应用，对农村稳定、农业发展和农民增收起到了积极的作用。

（五）金融IC卡社会认知度不断提高。

近年来，玉溪市不断加大金融IC卡知识普及力度，利用一年一度的银行卡联合宣传、金融知识宣传月平台，开展有针对性地金融IC卡宣传进社区、进企业、进学校、进农村活动，面向政府、银行、企业、学校、社会公众进行全方位、广视角的宣传。同时，利用惠农支付服务业务的收单机构对惠农点进行巡检，人民银行对惠农点进行回访的契机，召集全体村民对金融IC卡的功能、特点和安全性进行讲解，并提示其防范电信诈骗。在银行磁条卡换发金融IC卡工作的过程中，经过银行网点柜台工作人员的耐心解说，使全市群众对金融IC卡的熟识度和认知度不断提高，为进一步推动行业应用奠定了基础。

二、金融IC卡推广应用中存在的问题及难点

（一）政府主导作用不足，缺少相关扶持政策

一是政府部门参与度不高。金融IC卡推广应用是关系国计民生的社会工程，是一项长期、艰巨、复杂的系统工程，涉及面广、环节多、任务重，需要调动社会各方面的力量，需要政府在协调各方力量等方面发挥权威作用，需要各参与合作方在商业模式和运营模式上达成一致。由于公交、社保、出租、医保等公共服务领域存在行业壁垒，要想将公交、社保、出租、医保、停车、水电气等多行业应用整合一张金融IC卡上，政府必须发挥其主导作用，仅靠人民银行和各银行机构的推动难以实现。玉溪市在金融IC卡应用的过程中，政府主管部门对金融IC卡推广应用的意义和作用认识不深，政府主管部门参与较少，主要靠人民银行推进、商业银行和各行业具体操作为主，缺乏政府部门主导的金融IC卡整体规划与沟通协调机制，全市金融IC卡推广应用进程较为缓慢。二是金融IC卡行业应用属于业务创新，金融IC卡在部分业务领域应用投入大、收益小，成本回收期长，社会效益大、经济效益小，而作为市场主体的銀行机构是以利润最大化为目标，如果缺少政府税费减免、财政补贴或者其他方面的优惠政策，就难以调动银行机构推广金融IC卡行业应用的积极性。

（二）银行机构间缺乏统筹合作，呈现各自为政

由于各银行机构之间存在竞争现象，或者银行机构为了垄断本行金融IC卡在某一行业的应用，各银行机构分别与公交公司、出租车公司、社保局、医院、高速公路投资公司等单位开展谈判，形成了多头谈判。为了自身利益，这些行业在系统建设、卡片成本等方面设置较高的门槛，由于各银行机构列出的合作条件不同，导致银行机构在多头谈判中处于弱势一方，谈判成功率低，难以达成合作意向。截至2016年10月末，玉溪市金融IC卡仅实现了在部分行业的应用，农业银行玉溪市分行与玉溪市公交集团联合发行了金穗公交IC卡，建设银行玉溪市分行与玉溪市住房公积金中心联合发行了公积金龙卡，工商银行玉溪市分行与玉溪市住房公积金中心联合发行了公积牡丹灵通卡，建设银行玉溪市分行与云南省高速公路联网中心联合发行了龙卡云通卡，农村信用合作社与玉溪市人社局联合发行了金融社保卡。由于银行间共享意识较差，造成了“一人多卡”和“一事一卡”的存在，无形中加大了银行机构在行业应用中投入的各项成本。

（三）考核、督促力度不足，银行机构缺乏进取心

一是虽然2011年人总行就下发了《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，但实际工作推进过程中，人民银行对金融IC卡应用工作缺乏详细的规划，且对银行机构金融IC卡的发行（含新发行和磁条卡换发）缺乏有效的监督考核机制，银行机构推广金融IC卡的积极性不高。同时，“意见”中规定地方性银行机构根据实际情况发行金融IC卡，导致了大部分地方性银行机构发行金融IC卡的时间较晚，玉溪市地方性银行机构自2014年才开始发行金融IC卡，截至2016年9月末，玉溪澄江中成村镇银行仍未开始发行金融IC卡。二是银行机构内部缺乏考核。据调查，玉溪辖内14家金融IC卡发卡机构中，只有6家机构将金融IC卡的发行、银行卡的“磁换芯”、金融IC卡应用纳入日常考核中，并按条线部门落实推进，其他8家机构未将金融IC卡的推广应用纳入日常考核中，银行内部督办力度不足导致了金融IC卡推广应用中银行机构的懈怠心理。

（四）金融IC卡非接支付示范商圈尚未建成，金融IC卡的应用环境有待改善

非接支付环境的建设是金融IC卡推广应用的基础性工作。玉溪市金融IC卡非接交易主要发生于公交、电影院和西饼屋，目前商未形成一个涵盖百货超市、美容、服饰、餐饮、娱乐等便民生活领域的示范性非接商圈。一是由于收单市场竞争激烈，各收单机构从经营效益最大化角度出发，在POS机具改造上对商户作出让步，对不能受理非接功能的机具未进行改造或者按照商户要求取消电子现金支付功能，致使玉溪市非接终端改造情况不理想。截至2016年9月末，全市累计活动终端35878台，其中非接活动终端15658台，非接改造工作仅完成了43.64%。二是特约商户的收银员人员技术熟练程度不足。经过调查发现，收单机构对收银员的培训次数较少，覆盖范围有限，大部分收银员没有主动受理金融IC卡“闪付”的意识，部分收银员甚至不了解本店的POS机能够受理金融IC卡，导致金融IC卡降级使用，部分收银员不能完全受理电子现金交易。

（五）金融IC卡的电子现金应用普及程度不高，缺乏竞争力

一是使用金融IC卡“闪付”功能的群体小。受传统的受卡、用卡方式的影响，部分持卡人尤其是老年人最常使用的功能是现金存取、插卡消费、转账、查询、缴费等功能，他们缺乏金融IC卡电子现金应用常识，年轻人由于习惯成自然习性也不大使用闪付功能。二是电子现金受理渠道不完善。由于银行机构ATM终端不能进行电子现金跨行圈提操作，部分银行机构不支持本行自助设备及柜面圈提，导致部分银行机构ATM终端不能进行电子现金圈存的逆向操作，资金不能存回储蓄账户，也不能直接提现，只有在销卡时才能进行圈提，持卡人使用电子现金的体验较差，进而影响电子现金应用的推广。三是受互联网金融产品快速发展的影响。近几年，随着支付宝、微信支付、扫码支付等新兴支付方式的兴起，其宣传铺天盖地，并其以方便、快捷、活动优惠力度大等优势吸引了大多数年轻人，年轻人反而对云闪付和电子现金的了解相对较少，使用闪付功能的主动性不强，使用率较低，从而也影响了金融IC卡的推广应用。金融IC卡闪付功能目前在玉溪市主要应用于公交、电影院和高速公路缴费业务。2016年9月玉溪市发生云闪付交易575笔，金额28.46万元，仅占全省交易的2.2%，在全省15个地州中排名第4位。

（六）磁条卡存量众多，短时间内难以全部更换

一是持卡人的主动换卡意识不强，甚至有群众不愿配合银行机构的“磁换芯”工作。截至2016年10末，玉溪市发累计行磁条卡327.25张。由于大部分磁条卡使用时间较长，部分磁条卡已绑定了其他功能如代发工资、水电费代扣、信用卡还款、证券账户、第三方支付平台等，一旦更换为芯片卡相应地要进行各项信息的变更，持卡人认为更换起来较为麻烦，换卡意愿不强。二是涉农银行机构的磁条卡更换工作进展缓慢。据统计，截至2016年10末，辖内农业银行、农村信用社和邮储银行的存量磁条卡为228.33万张，占全市磁条卡的69.77%。由于涉农银行机构主要为农村地区的客户服务，农民经常忙于农活，部分持卡人距离银行机构的网点較远，往返一趟银行机构网点需要花费金钱、时间和精力，农村地区的持卡人很少有主动要求将磁条卡更换为芯片卡的，而且涉农银行机构在换卡过程中很难做到逐一通知每一个农村地区的持卡人。

三、金融IC卡推广应用的相关对策及建议

（一）充分发挥政府的主导作用，加大政策扶持力度

一是仅依靠人民银行从履职角度来牵头推进金融IC卡的推广应用工作，难以取得预期的效果，仅仅由银行机构参与也不可能完全实现既定目标，需要政府发挥其统筹、协调和主导作用，努力推进金融IC卡的多行业应用工作。建议由政府部门牵头成立金融IC卡推广应用工作领导小组，组织协调交通、医疗、社保等相关行业主管部门，人民银行借力政府的主导作用，协调推动银行机构积极参与金融IC卡推广应用工作，各方积极参与制定玉溪市金融IC卡行业应用发展规划及实施细则，解决金融IC卡行业应用中的难题，实现玉溪市金融IC卡与各行业的完美融合。二是由于金融IC卡在公共服务行业的应用是一项利民、惠民工程，在推广初期，投入的成本与获取的效益不成正比，难以激发参与各方的积极性。建议政府给予政策扶持，对银行机构给予减免税费、财政补贴等优惠政策，同时对在金融IC卡推广工作中业绩突出的参与者予以适当的物质与精神奖励。

（二）整合资源，形成合力

人民银行作为金融管理部门，在鼓励银行机构拓展行业应用的同时又要避免形成新的进入壁垒和资源浪费。在自由竞争的市场环境下，各银行机构应该树立合作共享意识，组成银团与相关行业或政府主管部门进行合作谈判，多家发卡机构参与金融IC卡行业应用项目，共同分担系统建设与改造初期的成本，再按照一定比例进行利润分配。在公共交通领域、高速收费、铁路、水电燃气收付费等领域，由政府、银行机构、收单机构共同参与建设，搭建开放式的金融IC卡多应用平台，允许新的参与者加入进来，再按照“成本分摊、资源共享、市场开放、利益分享”为基本原则进行分成，努力实现一卡多用、一卡通用，提高持卡人的幸福指数和城市管理水平。

（三）完善考核机制，提高银行机构的推广积极性

一是人民银行作金融主管部门，应制定一个“磁换芯”和非接终端改造工作的细化时序表，明确各时间段的主要任务，责任单位，要求银行机构安排专人负责报告各时段工作任务完成情况，人民银行对各银行机构的任务完成情况进行定期通报和不定期抽查，并将银行机构的任务完成情况纳入银行机构的综合评价中。为有效促进金融IC卡在玉溪市的推广应用，加快“磁换芯”工作和非接终端改造工作的步伐，人民银行应通过开展“学先进、树典型”活动，邀请工作成绩突出的单位在全市交流主要经验做法，以发现工作推进过程中存在的难点和不足，及时采取相应改进措施。二是银行机构应对金融IC卡推广应用过程中的各项工作进行分解，明确责任部门，并对各部门的任务完成情况进行公示，并纳入本行的绩效考核工作中，充分调动干部和职工的工作积极性。

（四）建设一个非接支付示范商圈，发挥典型示范引领作用

首先在溪市红塔区选择一个涵盖百货超市、美容、服饰、餐饮、娱乐等便民生活领域，并已完成非接改造、收银员能够熟练受理金融IC卡非接支付业务的商圈，在银联公司和银行机构的配合下将其建成一个闪付示范商圈，使金融IC卡小微便民更贴近老百姓，让持卡人先体验一把闪付的便利。在示范圈的建设过程中，人民银行应加强督导，定期统计、通报参与活动的商户情况，收银员的业绩，对于表现突出的单位和个人给予表扬并将其列为推广标杆。同时要总结示范性非接支付商圈的经验做法，充分发挥市级非接支付商圈的示范带动作用，以点带面，逐步推进县级“闪付示范圈”或者“闪付示范街”的建设。

（五）进一步完善电子现金受理渠道，改善用户体验

建议人民银行应对银行机构金融IC卡电子现金受理环境的改造流程和标准做进一步规范，对电子现金圈提业务的开展进行统一规范，以满足持卡人在使用电子现金过程中的圈提需求。建议人民银行对电子现金账户自动开通功能进行规范，使持卡人能安全、顺利进行电子现金跨行圈存交易。同时，可结合玉溪市目前正在建设的公共自行车项目和即将开通的玉溪至昆明城际铁路，充分发挥电子现金在非接小额快速支付领域的应用优势，既可实现闪付骑行、闪付购票的目标，又可以提高客户用卡满意度和体验度。

（六）建立金融IC卡推广应用长效宣传机制，完善金融IC卡受理软环境

一是针对金融IC卡推广应用的宣传较少，人民银行要组织银行机构通过报刊、政府信息公开发布平台、广播、网络、微信朋友圈等媒体向社会公众宣传金融IC卡相关应用和知识，也可结合区域特色开展进校园、进企业、进集市、进社区、进农村等渠道的宣传，特别要加强对闪付功能使用的宣传、讲解，提高持卡人对闪付的安全性、便捷性等特点的认识，同时针对常见的银行卡犯罪案例、电信诈骗交易案例，向公众宣传安全用卡知识，对公众进行安全用卡提示。二是银行机构要加强对柜面人员宣传和培训，使其熟悉金融IC卡的功能、特点及相关操作，能够解决持卡人在使用闪付过程中遇到的问题，对金融IC卡的推广应用起到很好的助推作用。三是要加强对商户收银员的培训，使收銀员熟悉金融IC卡知识和金融IC卡的受理操作方法，在可使用闪付的情景下，收银员能够推荐、引导持卡人使用闪付功能，促进金融IC卡的推广应用。

（七）通过对磁条卡的停发、停用规定一个详细的时间节点，加速银行机构的银行卡的磁换芯工作进展

在2011年下发的文件中，人民银行未对地方性银行机构发行金融IC卡做强制性要求，未对磁条卡的停发做时间规定，导致地方性银行发行IC卡的主动性不高，很长一段时间内发行的银行卡是磁条卡。2016年《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》中，人民银行对金融IC卡的发行做了强制性规定，即自2016年9月1日起，各商业银行新发行的基于人民币结算账户的银行卡应为金融IC卡。该通知还对磁条卡的使用做了限制，即自2017年5月1日起，全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易。以上对金融IC卡发行和使用限制的规定，使磁条卡持卡人的换卡意愿由被动变为主动，进一步加速了银行机构磁条卡更换为金融IC卡的进度。

参考文献

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