伏红勇+高华丽

摘要：网络借贷作为最能体现互联网金融精神的一种新型金融组织形式，在解决跨地域、跨时空的小微企业以及个人融资难题上发挥了重要作用。网络借贷在通过现代信息技术手段解决民间融资难题的同时，也不可避免地面临着难以监控的道德风险，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，网络借贷平台的道德风险行为势必会得到一定程度的抑制，然而对于借款人的道德风险违约行为，依然存在着规制空白。由此，如何规避拥有绝对信息优势且缺乏抵押担保资产借款人的道德风险行为成为亟待解决的关键科学问题。

关键词：网络借贷； 道德风险行为； 规制策略； 大数据征信； O2O信用认证； 行为监管

中图分类号：DF438

文献标志码：A DOI：10.3969/j.issn.1008-4355.2016.06.13

一、引言

2016年8月17日，由中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室四部委联合出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对网络借贷做出了明确界定：网络借贷

网络借贷的参与主体包括网络借贷信息中介机构、借款人、出借人（即贷款人），其中，网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。网络借贷全称为P2P（peer to peer）网络借贷。下文为了方便表述，将“网络借贷信息中介机构”记为“网络借贷平台”。……