摘 要 随着网络信息的发展，互联网与现代金融业务相碰撞产生了新型借贷模式，即P2P网络借贷平台出世。由于互联网具有信息处理能力强，便于互动，透明的程序的特点，大大减少了现代金融的借贷成本，提高贷款效率。借款人和贷款人在P2P网络借贷模型下，都可利用网络平台，实现认证、计费、贷款结算等流程。本文的目的是客观的，在了解P2P的概念之后，针对P2P网络借贷平台在发展过程中所存在的问题进行剖析，提出解决方法，对网络借贷行为予以指正，进而促进我国网络借贷平台的健康发展。

关键词 网络借贷；风险；监管

引言：

近年来随着创业大军的队伍日趋壮大，中小企业融资难的问题尤其突出。P2P网络借贷平台作为一种新型资金借贷创新模式，具有便利、快速、超时空的特征，市场准入壁垒低地特质，使其脱离了商业银行掌管地传统信贷市场，快速的得到发展，增加了金融市场的多样化。在P2P网络借贷平台，由于互联网的替代和相关软件技术的使用，使分工和专业化的金融部门被大大弱化了，市场参与者也变得更受欢迎，借贷平台产生的巨大利益使得更多的普通群众受益，这体现了金融更加的民主化，以往由少数金融精英控制的交易模式得以改变。所以我们现在必须重视P2P网络借贷平台在我国的发展情况，深刻去剖析其发展过程中面临着的风险，并进行更好地制度设计和运营管理。

一、P2P网络借贷平台的概念及发展背景分析

（一）P2P网络借贷平台的概念

P2P网络借贷是小额信用借贷由线下向线上转化的表现，也是一种伴随着互联网技术的成熟和普及，出现的互联网技术与现代金融的结合。P2P网贷平台是经过第三方平台收取相应费用，在此要求下将小额度地资金收集起来，对有需要借款的客户予以发放的一种操作模式，在这过程当中，资金、合同等所有程序都是通过网络实施的。

二、我国P2P网络借贷平台发展存在的问题

（一）立法不健全，监管责任不明确，法律法规的缺乏清晰的定义

P2P网络借贷平台实质上代表一种从事金融理财服务的准金融机构。P2P网络借贷平台是通过组建平台，将小额度的社会闲置资金收集起来，对有资金需求的人给予借款或贷款，该平台的出现为人们提供了新的理财方式。

而金融机构是一种货币和信贷活动的运行机制，从事相关的金融服务。当前我们所认识的P2P网络借贷平台，很容易判断出是与金融服务相关的产业，只不过是在借款贷款的流程中需要一个第三方的平台，它不属于债务人也不属于债权人。

（二）监管困难，容易产生信用风险

P2P网络借贷平台操作主要表现在两个方面，一是信息不对称，二是缺乏信用评级。

P2P网络借贷平台都是以网络虚拟平台为基础进行运营，大大减少了对实体店面经营的依赖，所以其设立审批注册与一般的金融机构是不同的。在现行的法律法规中，享有P2P网络借贷平台的经营资格，技术要求，权利和义务人员，收费标准，收费方式和中介行为均没有明确的定义。这些前置规定的缺失，以及设立注册门槛过低，就会造成运营网络借贷平台的网站和公司质量的良莠不齐，管理和运营水平差别大。

三、P2P网络借贷的发展对宏观经济调控效果产生影响

由于网络平台只需要几个专业计算机程序员两三个月就可以开发出来，目前国内的P2P网络借贷平台大多是挂靠在某科技公司或者是某投资咨询公司旗下，其规模较小，组织架构和管理规章制度不完善，没有专门的风险控制部门，更没有专业的风险控制人才进行风险的识别、控制和化解。

在这方面国内P2P网络借贷的法律法规目前尚不完善，对监管主体不明确，网络借贷平台的运营资金不受银监会和人民银行的监测，银监会和人民银行不能把握平台借贷资金的数目、投资方向和运作情况。

四、完善我国P2P网络借贷平台发展的策略

（一）建立完善的社会信用机制

P2P网络借贷平台是提供金融中介服务的准金融机构，主要提供资产的往来业务。由于经营业务的性质，公司必须要有合法的法人资格，有适用发展的一套组织结构，及专门应对内部管理和风险控制的人才，在处理业务往来时，能有新颖合理的营销手段，不断的丰富和完善运作流程，降低客户违约风险，提高服务质量。

（二）加强对投资者权利的保护

1.对信用评级进行审核

这要求用户必须要用实名制注册，注册成功后方进入平台网页点击操作；借款给客户时，需要提供身份证，户口本，工作和收入证明，学历证书和中央银行发行的一种身份认证的个人信用报告和其他材料；此外在签订借款用途承若书，不能投资于风险高的产业；最后，视频语音认证，依据上诉文件和它的各种证明原件拍照留证，检查借款人的信息。

2.完善网络借贷平台管理资金管理

我们可以参照证劵公司的管理措施，通过第三方金融平台对交易资金进行存放，网贷平台只负责交易资金的清算或是资金的划转。投资人在投资竞标中容易产生坏账损失，经过第三方的银行和支付平台操作可以大大预防公司内部的违法动用，这种措施可以加强资金流动的透明性。对债权的处理上，通过将它转给其他投资平台用户，加快资本流动，这样一来不仅保证了投资人的利益也增加了金融市场的资金来源。

（三）完善相关法律法规，加强法律监管

依据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对借贷利率的规定，即民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。当前P2P网贷平台的法律界定是迫在眉睫的，结合中国的国情政府也要充当好公共角色，出台有关金融民事诉讼的管理办法，促进P2P网络借贷的健康发展。

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作者简介：

周佳敏（1995-），女，江西景德镇人，江西财经大学在读学生，本科生，研究方向：绩效管理，公司金融。