案例六银行无权宣布贷款加速到期的情形

■基本案情：

原告（银行）起诉称，抵押合同项下的抵押物在原告抵押权设立之前，已存在其他在先的抵押登记，根据借款合同以及抵押合同的约定，抵押人的行为已构成借款合同以及抵押合同项下的违约事件。原告依据借款合同以及抵押合同的约定，有权宣布借款合同项下全部贷款提前到期，要求借款人立即偿付全部贷款、利息及其他应付款项，并向抵押人、其他保证人行使担保权利。

■分析建议：

经过法院审理，查明部分抵押物除原告外，确有抵押登记在先的其他抵押权人。但是，该情况原告应在签订抵押合同之前就已知晓。在此种情形下，原告在签订抵押合同以及发放贷款时均未提出异议，依然确认借款人已满足约定的放款条件，并实际放款，因此，原告以其不是抵押物第一顺位的抵押权人，借款人、抵押人违约为由，宣布贷款提前到期，依据不足，不产生贷款提前到期的法律效果，各被告关于原告无权宣布提前到期的抗辩意见，应予采纳。最终，法院认定借款合同约定的到期日届至，贷款才到期。

为有效保护债权，建议银行在签订抵押合同和发放贷款之前，对抵押物的情况需详细调查核实。否则，债权和抵押权的实现就有可能会大打折扣，达不到合同约定的效果。