丁 求

创建新型的农村小额信贷管理体系
——以江苏沭阳农村商业银行的管理实践为例

丁 求

农村的小额信贷和城市金融的管理方式是不同的，但是大部分的农商行却沿用传统的城市金融的架构，农商行的小额信贷需要构建自身的信贷管理体系。通过分析原有的农商行的信贷体系的不足，以科技化、流程化、服务化、责任制的理念为指导，对于适应新时代的农村信贷管理体系从组织架构、科技运用、贷后检验、尽责免责四个方面进行了构建。

信贷管理；科技；服务；检验；责任

农商行（农村金融主要以农商行为代表，有的为农信社、农村合作银行，以下统称“农商行”）的组织架构主要模仿自国有商业银行，信贷管理的模式是以企业化的大额贷款为基础设立的。而小微企业以及农户贷款面广量大，工商企业贷款的信贷管理体系不适合农商行小额信贷的管理需要。沭阳农商银行在阳光信贷的基础上重点发展农户贷款和小微企业贷款，并探索适合农商行小额信贷结构的信贷管理体系。

一、原有的农商行信贷管理体系的问题

（一）部门墙林立

银行内部之间阻碍各部门、员工之间信息传递，工作交流的一种无形的“墙”。在部门之间表现为部门之墙即部门本位主义，具体体现在各部门在企业中形成了一个个的独立系统，部门之间画地为牢，形成各自的小天地；在员工则表现为个人本位主义，具体体现在员工之间缺乏交流、互不信任、思想不能及时跟上发展步伐，导致工作效率低下、推卸责任。……