王芳芳

摘 要：随着世界经济全球化发展，金融业严格意义的分业经营，分业监管格局已经被突破，银行与保险业务相互渗透，银行保险业务与保险资金相互交融，是西方发达国家银行业和保险业谋求利润增长的新途径。由于我国银行保险业起步较晚，银行保险发展过程中存在诸多的问题。本文通过针对影像我国银保渠道发展的影响因素提出了相应的解决对策。

关键词：银行保险；问题；对策

一、我国银行保险发展现状

我国银行保险尽管起步较晚，但其发展速度却很快。2004年，银保业务保费收入为 44.57 亿元，到 2013年银保业务保费收入为 3503.79 亿元，银行保险保费收入增长了 78 倍，占当年寿险保费总量的 36.2%。银行保险已经变成我国寿险保费收入的第三大支柱，变成与个险、团险并排的三大业务之一。

我国银行保险业务在2004到2007年间增长迅速从占寿险保费收入的3.46%增长到31.14%。2007年到2008年略有下降至24.76%，2008年至2010年呈缓慢上升趋势，但到2010开始迅猛增长至43.74%一度达到十年来的最高点，其后又有所下滑但一直维持在30%以上的水平。

二、我国银行保险困境分析

（一）银行保险业务产品布局失衡

银保新规中对银保商品的规则首先是触及商品的销售行为，而关于商品的规划却罕见提及。因而，银保商品在商品组合和规划上的一些问题依然没有处理。

银保商品究其实质依然是保险商品。保险产品的核心竞争力是其保障功能，如果一味的追求投资收益，那就和银行出售的理财产品没有区别。……