李林益

摘 要 本文介绍了利率市场化的概念，我国利率市场化的推进情况，分析了商业银行发展的外部环境变化，再分析了利率市场化下我国银行经营的压力，最后分析了利率市场化条件下银行转型升级的对策。本文认为，在目前我国的利率市场化改革的推进过程中，我国商业银行的在转型过程中，会遇到很多的困难。随着国内实体经济发展的放缓、银行客户的风险增加，银行传统信贷业务的存贷利差会进一步收窄，银行的盈利能力会较大幅度地下降。银行的业务结构必须要进行转型升级，并加强其风险控制能力。同时，通过金融产品与渠道创新，吸引更多的零售类客户，获得更多的中间业务收益及低风险的资产。并根据自身经营特点，采取差异化和细分市场化及专业的经营策略，关注流动性管理，扩大中间业务比例，发展混业经营模式，从而才能有效应地对利率市场化的巨大冲击。

关键词 利率市场化 存贷利差 差异化经营 资源配置 细分市场 风险管理

一、利率市场化

（一）利率市场化的概念

利率市场化，是指利率水平由市场供求来决定，而不被人为因素所干扰。它将利率的决策权交给金融市场，各金融机构根据市场客户的供给水平来调节利率水平，最终形成市场供求决定的金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

（二）我国利率市场化的现状

作为发展中国家，相交于其他发达国家而言，我国的利率市场化进程比较缓慢，其主要经历了以下几个阶段：1978至1992年，是利率市场化的起步期，这段时期主要是调整利率水平和利率结构，使利率成为经济变量的核心指标；……