程 宏（安泰集团 上海 200120）

国外社会医疗保障与商业健康保险衔接概述

程 宏
（安泰集团 上海 200120）

世界上大部分国家的商业健康保险与社会医疗保障之间存在着千丝万缕的衔接关系。本文首先简单回顾了医疗保障的分类，尤其是社会医疗保障与商业健康保险的不同之处。然后从商业健康保险相对于社会医疗保障的四个定位角色，阐述了世界上主要国家在两种保障模式之间的衔接。文章建议从商业健康保险的基本性，重复性，附加性和补足性四个角度来探索中国式商业健康保险与社会医疗保障的创新合作之道。

社会医疗保障；商业健康保险；保障范围衔接

世界各国的医疗卫生体系是通过一系列不同的筹资机制来提供财政支撑的，保险便是其中较为常见的资金筹措手段之一。传统的医疗保险将每个个体医疗费用的财务风险通过一段时间（定期预付费）和一个群体（参保群体）的二维结合来转嫁和分散风险。其他典型的医疗服务资金来源还包括患者自费，个人医疗储蓄账户和应急慈善捐款等。如表1所示，自费患者既不借助参保群体，也不用定期预付费来均摊风险。反过来，个人医疗储蓄账户仅仅通过时间跨度实现了医疗费用的预付费。因此，个人医疗储蓄账户常常与保险机制相结合来加强抗风险能力。

1 社会医疗保障与商业健康保险

医疗保障可以根据保障方案内在的交叉补贴程度（在时间，风险和收入层级之间交叉），保障方案的所有制和管理体制，强制性参与的程度和资金来源的不同而不同。……