薄尊国

摘要：建设银行作为我国四大国有商业银行之一，在我国现阶段金融体系中处于一个非常重要的位置，尤其是随着我国市场经济体制的逐步确立以及信用制度的深化发展给我国商业银行的发展带来很好的历史机遇，虽然最近几年互联网金融的兴起对传统以网点为基础的商业银行造成一定的冲击，但是传统商业银行其自身所固有的优势仍然不容忽视。我国商业银行的个人理财业务伴随着我国经济实力的增强而渐渐兴起，加上现代信息互联网技术的进步使得人们有更多的机会和条件到商业银行办理个人理财业务。本文从建设银行个人理财业务的现状出发，分析研究建设银行乃至我国整个商业银行个人理财业务的制约因素，并提出自己的分析和见解以期促进建设银行个人理财业务的发展。

关键词：建设银行；个人理财业务；发展现状；解决措施

我国商业银行作为现阶段金融体系的核心，在促进国家经济发展进步、改善信贷资信状况中都扮演着非常重要的作用，根据我国新出台的《商业银行个人理财业务管理办法》中对个人理财业务的界定是指商业银行为本行个人客户提供的财务报告和分析，以科学的财务规划、资产投资管理顾问等于货币或者资产相关的专业性的指导的服务形式，商业银行给个人提供的理财业务最为重要的目的是为了实现客户资产收益的最大化、风险的最小化，同时商业银行为其提供专业理财服务的过程中收取一定比例的佣金，这种双赢的模式在金融产品不断创新的今天获得了极大的发展，但是我国商业银行个人理财业务仍然处于起步阶段，发展还不够成熟，产品种类还不够丰富，法律法规还不够健全，个人理财的效率和安全性亟待提高。

一、建设银行个人理财业务的发展现状

（一）个人理财产品短期化趋势更加明显，产品的发行收到一定的限制

建设银行个人理财业务随着我国金融市场的发展繁荣在期限上而日渐短期化，建设银行个人理财业务客户更多的追求与短期内的理财选择。同时，在个人理财业务的办理及其发行上受到一定的金融监管的限制，不利于建设银行充分发挥自身优势促进个人理财业务的发展。随着我国利率市场化改革步伐加快，尤其是存款保险制度的建立和实施加大了金融机构之间的竞争，各大商业银行为了能够在竞争日渐白热化的金融领域立于不败之地纷纷采取金融创新措施来吸引客户，但是受制于我国金融监管机构对短期型的理财产品的发行限制，个人理财业务要实现真正的大发展、大繁荣仍然需要有很长的路要走。

（二）风险性理财产品品种日渐增多，保本类型的理财产品日渐萎靡有退出主流市场的趋势

建设银行各类理财业务中的出现的另一大特点就是理财产品中风险性逐步增加，同时也导致了保本类型的理财产品逐步退出主流市场。一般意义上而言，高风险也伴生高收益，两者在某种程度上有一定的相关性，存在着千丝万缕的联系。现阶段建设银行个人理财业务中风险产品的种类随着建设银行客户的需求而出现了井喷式的发展，而以往保本类型的理财产品不再得人心，逐步退出主流市场。据笔者统计，2011年建设银行发行的个人理财业务中有超过3000种不同类型的理财产品，而风险类型的个人理财产品的占比超过70%，且有不断提高的趋势。

二、建设银行个人理财业务中存在的主要问题分析

（一）首先是个人理财业务的信息操作系统不够健全

个人理财业务直接关系到客户的切实核心利益，如果商业银行个人理财业务操作信息系统不够健全甚至于出现严重的漏洞则会直接危害到客户资产的安全性和收益性。但是笔者走访调查发现建设银行个人理财业务中信息操作系统存在诸多严重的不足，网络信息平台没有统一，很多的信息宣传还停留在最为原始传统的计算器计算、人工审核管理、人工信息录入等等方式上，随着最近几年来信息技术尤其是信息网络技术的不断发展进步，很多行业中都打造了健全的信息网络平台，但是明显建设银行在信息化背景下没有能够很好的赶上时代的发展，成为制约个人理财业务发展的一大瓶颈所在。笔者认为现阶段制约建设银行个人理财业务发展的最为主要的因素就是我国的金融监管过严，金融创新力度缺失，建设银行的服务质量和服务态度、提高的理财产品过少都是因为我国的金融监管过严所带来的恶果。

（二）个人理财复合型人才缺失严重，金融创新力度不够

现阶段建设银行个人理财业务中复合型人才的缺失是建设银行个人理财业务发展滞后的另一大因素所在，知识大爆炸的背景下人才永远是资本所追逐的最主要的资源，人才对企业的发展壮大起到最为直接的影响，如果企业没有做好人才的引进和培养则必然会在竞争激烈的市场经济条件下会被淘汰出局。个人理财业务需要操作人员对各种知识充分了解、对金融领域的操作娴熟自如，并且要拥有优秀的与人沟通交流的能力，还需要有较为丰富的工作经验，这样才能为客户提供更加科学、合理的个人理财安排。但是建设银行在内部职工或者人才的培养中忽视了对员工复合型能力的培养和塑造，岗位流动较快，各个员工之间的分工不是很科学、合理，造成员工每一种业务都了解但是都不够精确了解，极大的限制了建设银行个人理财业务的发展。

参考文献：

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（作者单位：中国建设银行股份有限公司山东东营市分行）