王文浩

摘 要：经济的发展带动了人们消费水平的提高和消费观念的转变，信用卡作为一种新兴的支付手段，给消费者的生活带来了翻天覆地的变化，不仅为支付提供了便利，还可以享受商户提供的各种优惠服务；对商业银行来说，为其带来手续费和利息收入的同时，也带来了相当程度的风险，这也对我国的经济健康发展带来了不利。本文通过对目前商业银行的信用卡业务现状分析入手，找出信用卡业务存在的风险和原因，最终提出防范信用风险的有效措施，期望能够推动银行业和经济的可持续发展。

关键词：操作风险；信用风险；欺诈风险；风险防范措施

一、我国信用卡市场现状

近年来，发卡量增长迅速，根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）》的统计，截至2012年底，中国信用卡累计发行3.3亿张，平均每四个人中就有一人持有信用卡；全国信用卡交易额占社会消费品零售总额的比例达到48.26%。但是信用卡逾期半年未偿信贷总额148.63亿元，增长了17.1%。由此可见，随着信用卡业务量的增长，其未偿还比例也在提升，风险应该引起有关部门的高度重视，否则会影响整个金融业的稳定。

二、信用卡业务风险种类

自1994年至今，商业银行信用卡进入了创新发展阶段，金融环境和政策环境的改变，使得信用卡业务的风险种类越来越多而复杂，但总结起来说可以分为两类：操作风险和信用风险。

1.操作风险

操作风险是在信用卡信贷市场上，银行职员操作不当导致的风险，系统控制失灵，而且具体的管理机制和流程未切实实施。……