蔡大顺

（中南财经政法大学法学院,湖北武汉430073）

论重大过失行为之法律责任体系于保险法上的重构*

蔡大顺

（中南财经政法大学法学院,湖北武汉430073）

重大过失作为保险法上的独立概念，我国保险法学界与实务界多将其等同于故意，并未作区分研究。对于被保险人的重大过失行为的法律后果，保险人多主张免于给付保险金，认为保险合同亦应随之归于消灭，如此系混淆了解除保险合同与免于给付保险金的区别；对被保险人重大过失行为，保险人免于给付保险金，不符合保险消费者保护的时代潮流。有鉴于此，未来我国保险法应在明确区分重大过失行为与故意行为的基础上，重新构建重大过失的法律责任体系，具体可分保险金给付与保险合同效力两个层次：其一，区分重大过失行为与故意行为的差异，承认重大过失行为的可保性，可借鉴德国法，规定被保险人有权向保险人主张比例给付保险金；其二，区分免于给付保险金与解除权的差异，构建重大过失行为的解除权制度。如此重构保险法上重大过失行为的法律责任体系，方能更好地维护被保险人的权益。

被保险人；重大过失；解除权；比例给付

拉丁法谚有云，重大过失等于故意（Culpa lata dolo aequiparatur）。对照我国法之规定可知，在我国保险法上，故意与重大过失几乎具有同等的“法律原因力”，保险人可借此主张解除保险合同，如我国《保险法》第16条之规定；亦可主张免于给付保险金，如我国《保险法》第12条及第61条之规定。……