郝瑞敏

摘 要：存款保险制度是一种金融保障制度，具有保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融制度的功能。存款保险制度在我国的建立一定会给金融业，尤其是作为金融业实践主体的商业银行带来深远的影响。本文从银行竞争环境、风险管理能力及金融创新方面分析了存款保险制度对商业银行的消极影响，从银行成本、存款业务及道德风险方面分析了存款保险制度对商业银行的积极影响。

关键词：存款保险制度；商业银行；影响

存款保险制度是一种金融保障制度，具有存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的功能。存款保险制度起源于捷克，但是没有在捷克斯洛伐克运作及推广起来。直到1929年，美国爆发了历史上前所未有的经济大危机后，银行业受到了巨大的冲击，存款人对市场及银行失去了信心，挤兑风潮全面爆发，银行业到了即将崩溃的边缘。美国政府在不可选择的情况下建立了存款保险机构，也就是联邦存款保险公司，随后在存款保险公司的基础上制定了存款保险制度。由于此制度是以政府作为担保对银行业进行改革，所以很快使公民恢复了信心，虽然挤兑偶有发生，但总体上避免了国家银行业的行业恐慌。基于存款保险制度在美国的成功，随后欧美其他国家纷纷效仿建立符合自己国家国情的存款保险制度以避免周期性的金融风险。至今，全球已有100多个国家和地区建立和实施了存款保险制度。

2015年3月31日，我国国务院正式发布了《存款保险条例》，宣布此条例于2015年5月1日起实施，这标志着存款保险制度在我国正式建立。实际上，我国研究探索存款保险制度已有二十几年，从1993年国务院颁布《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金到1997年底央行存款保险课题组成立，中国人民银行会同有关部门作了长时间系统研究，学术界围绕建设有中国特色存款保险制度的现实意义、时间窗口、方案设计等开展的探讨也一直没有停过。存款保险制度的建立对我国深化金融体制改革、维護金融稳定和安全、促进金融机构健康发展具有重要意义。商业银行作为金融市场的实践主体，存款保险制度的建立一方面对其造成积极影响，另一方面也给其经营带来一定的挑战。

一、存款保险制度对商业银行的积极影响

1.存款保险制度的建立为银行业营造了更加公平的竞争环境

存款保险制度出台之前，我国银行业间一直存在一种隐形的存款保险制度，即国家的政府机构。当银行出现危机时，政府会竭尽全力实施救助，与此同时也会全额赔付存款人的存款。在这种隐性存款保险制度下，国有银行受到的保护力度远远要大于非国有商业银行，这样对非国有商业银行的竞争造成不平等。而现在我国现行存款保险制度建立后，相继出台的《存款保险条例》规定“最高偿付限额为50万元”。这就意味着一部分存款额超过50万元的储户会将存款分散到多个商业银行，以此来保证所有资金的安全。这样的存款搬家行为无形中为非国有银行吸收存款创造了机会和便利。所以，建立存款保险制度会为商业银行业创造一个相对公平的竞争环境。

2.存款保险制度的建立有助于改善商业银行治理结构，增强风险管理能力

一方面，存款保险制度对不同经营质量和风险状况的金融机构实行的是差别费率，费率主要取决于该金融机构的资本充足率、风险等级、费用价格等一系列指标，而恰恰这些指标也是存款人选择存款机构的依据，这意味着保费率的公布等同于该机融机构风险状况和经营质量的公布。因此商业银行一定会尽力改善治理结构，增强风险管理能力，以此降低投保费率及吸引存款人。另一方面，存款保险制度的建立，预示着商业银行市场退出机制的不断完善，商业银行一旦经营不善将会面临破产倒闭从而退出银行业的风险。这也会激励商业银行改善治理结构，提高经营效率，增强风险控制能力。

3.存款保险制度的建立可以增强商业银行的金融创新能力，开通更多的投资渠道

存款保险制度建立之前，我国的储户从来不用担心存款的安全，因为银行业有国家政府做后盾，即使破产倒闭存款人的存款也不会受到任何影响。但存款保险制度的实施，使得存款人高于保险限额的存款得不到保护，一些储户会将存款转移到其他商业银行，还有一些储户将会寻求其他投资机会，比如投资于资本市场。此时，商业银行为了留住那些高额储户，就必须相继推出各种理财产品，这就会激发各银行的金融创新能力，开拓更多的投资渠道，来满足存款人的多元化理财需要。

二、存款保险制度的建立对商业银行消极影响

1.经营成本增加，商业银行的盈利能力会受到一定冲击

存款保险制度的建立，在两个方面增加了商业银行的经营成本。一方面是，存款保险制度要求参保存款机从缴纳一定的保费，无论是通过固定费率制度还是差别费率制度，都会增加商业银行的资金成本；另一方面，存款保险制度建立之后，投保银行会受到存款保险基金管理机构更严格的监督检查，为了符合更高的监管要求，投保银行会提升自身的风险管理和资本管理能力，这无疑会增加商业银行的合规成本。由于经营成本的增加，银行的经营利润一定会受到影响。

2.存款搬家的出现，商业银行的存款业务会受到一定影响

《存款保险条例》中“最高赔偿限额为50万元”的规定将储户分为两类：50万元以下的小储户和50万元以上的大储户。为了存款资金的安全，大储户一方面会将其存款分流到不同商业银行的账户中，另一方面会将其存款的一部分投资到资本市场中。这会引起一定程度上的存款搬家情况。而对于小储户，无论他将资金存到哪个商业银行的账户中，他的存款在银行面临破产倒闭危机时也不受到任何冲击。因此，在存款资金得到安全保障的情况下，小储户为追逐更高的收益会选择存款利率高的银行。在这种情况下，一些风险较高的银行会通过提高存款利率的手段来加大吸储力度，从而存款利率的上升会引起负债端成本的增加。

3.会带来逆向选择和道德风险

对于存款人，存款保险制度的建立会使其放松对商业银行的监管，并且增加其个人风险偏好。而对于商业银行来说，社会外部监管力度的减弱增强了商业银行进行高风险投资的动机。在这种情况下，短期内商业银行可借助高风险的投资提高银行收益，而长期会增加整个金融业的风险，最终会给各类银行业当事人带来严重的损失。同时，存款保险制度使得逆向选择存在可能性较大，仅以资金规模判断风险水平从而决定保费率忽视了规模相近的中小银行间的经营状况差异，导致经营稳健的银行为经营状况差的银行“埋单”，甚至存在坏银行驱逐好银行的危险，导致银行整体质量下降。（作者单位：内蒙古大学经济管理学院）

参考文献：

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[2] .李露.存款保险制度对商业银行影响解析[J].中国农村金融，2015，09：25-26.

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