郝瑞敏

摘 要：存款保险制度是一种金融保障制度，具有保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融制度的功能。存款保险制度在我国的建立一定会给金融业，尤其是作为金融业实践主体的商业银行带来深远的影响。本文从银行竞争环境、风险管理能力及金融创新方面分析了存款保险制度对商业银行的消极影响，从银行成本、存款业务及道德风险方面分析了存款保险制度对商业银行的积极影响。

关键词：存款保险制度；商业银行；影响

存款保险制度是一种金融保障制度，具有存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的功能。存款保险制度起源于捷克，但是没有在捷克斯洛伐克运作及推广起来。直到1929年，美国爆发了历史上前所未有的经济大危机后，银行业受到了巨大的冲击，存款人对市场及银行失去了信心，挤兑风潮全面爆发，银行业到了即将崩溃的边缘。美国政府在不可选择的情况下建立了存款保险机构，也就是联邦存款保险公司，随后在存款保险公司的基础上制定了存款保险制度。由于此制度是以政府作为担保对银行业进行改革，所以很快使公民恢复了信心，虽然挤兑偶有发生，但总体上避免了国家银行业的行业恐慌。基于存款保险制度在美国的成功，随后欧美其他国家纷纷效仿建立符合自己国家国情的存款保险制度以避免周期性的金融风险。至今，全球已有100多个国家和地区建立和实施了存款保险制度。……