钟晓姝

摘 要：目前，我国农村的金融发展还处于落后阶段，它不仅阻碍了我国金融行业的整体发展，还影响了我国经济水平的提高。因此发展农村金融改革，建立完善的金融体系，以提高我国农村金融的竞争力，促进农村经济的不断发展。本文主要研究我国农村金融在市场上的发展现状，进而找出相对应的解决措施，从而在改善农村金融基础上，进一步实现农村发展的现代化。

关键词：农村金融；经济发展；解决措施

由于我国各地区的农村金融发展水平差异较大，有些农村经济的发展接近于城市化发展，有些农村地区甚至不存在金融行业的发展。所以针对不同条件的发展情况，制定相应的政策，使我国农村发展在金融组织的带动下，改变落后状态，提高自己在社会中的地位。

一、 我国农村金融发展在市场上面临的问题

（一） 在农村发达地区

受金融危机的影响，对外进口只存在与城市的发展，相对于农村企业面临的难度还很大。农村资金需求难以供给，农村经济主要是以家庭生产为主，容易受自然灾害的影响产生亏损状况；农村信贷资金的投放量大，但分配较分散，导致获得的收益也较少。近几年虽然农村受政府的支持力度比较大，但资金不足还不能完全满足农村贷款的需求，产生资金短缺大量外流问题。由于我国发达地区的经济较好，有些临近城市为了获得较大的利润，将一大笔资金投入城市中，导致在财政支农方面的能力不足。发达地区的金融市场还比较单一，它与城市发展不同，没有证券、货币的组织形式，农村在保险方面的风险大、投放率不高等因素的影响。

（二） 在农村较发达地区

较发达地区为新型的农村金融模式，起步晚、市场份额小，对企业的联系发展力度不够。而且商业保险的覆盖率低，人们对农业的保险知识还比较薄弱。在资金投资上，很多农户为了减少利息方式，多数农户采用非正规渠道，使正规渠道的金融行业受到较大的压力。农村金融需求主体之间存在明显的差异，个体户与专业户对资金的需求大，在收入与支出上很容易将剩余的资金流向城市，使农村的总体资金需求量下降。

（三） 在农村的欠发达地区

欠发达地区的资金投放不足，政策严重缺失，其发展水平远远落后与其他地区。由于资金的外流，欠发达地区在金融发展上严重缺少资金的支持。而且农业发展的单一性幅度大量下降，农村的生长条件没有得到进一步的发挥。欠发达地区的经济基础本身就较弱，在实行贷款上由于抵押物品相对较少，导致农村信用支持力度不够，难以满足农户对资金贷款的需求[1]。欠发达地区的资金只能维持正常的基本生活，若要想投放一些资金改造农业结构的调整是很难的，而且农民的负债压力越来越大，使得借贷环境更加困难。

二、 提高农村金融发展的解决措施

（一） 提高农村发达地区的金融发展

为了加大金融资源，可以将新型农村金融与传统的金融组织相结合，传统的金融组织可以提供资金支持、技术与人才支持，新型农村组织可以扩展传统金融业务，两类金融组织能够互相整合。这样的合作方式满足了大规模的贷款需求，促进城市金融向农村方向进行延伸。而且还要加强与银行的合作力度，在农业人民的支持下，根据实际情况对未来的农村金融组织进行规划，在建立新型农村金融发展上增加强有力的支持者。加强政府方面的带动，政府充分利用信贷作用支持农业的建设，从而降低农村的融资成本。而且在信贷模式上，推行多样创新化，根据了解农村地区的不同发展条件进行信贷模式，使相对较小的产业也能带动农村企业的利益。对于发达地区，要不断发挥创新型的金融产品，进而实现更充足的金融资金。

（二） 提高农村较发达地区的金融发展

较发达地区的金融模式较传统，所以在政策的支持下调整它的功能定位。将我国企业的一部分资金投入到农村银行中去，增加充足的資金支持，而且还要适量调整农村银行的政策，加大对信贷的支持力度。同时引进大量人才，建立完善的政策保险措施，使较发达地区的农业能更快发展。不仅如此，还要允许民营企业的资金融入农村的金融领域，可以适当启用中小型民营组织，以其弥补在金融组织上的不足，从法律的角度适时推动民间金融组织在制度上的提高，增加市场上的利用[2]。建立较发达地区的金融体系，更新对农村金融的监管过程，使各部门能积极合作，提高人员的监管素质水平，使较发达地区融入一个安全的政策环境中。

（三） 提高农村欠发达地区的金融发展

欠发达地区在金融上的发展主要是解决资金政策。首先要强化农业银行的支农作用。根据农业结构的调整，保证基本粮食的供应，承担农业开发的重大责任。实现多样化的金融业务，保证在发展上实现合理的盈利水平。而且要调动信用社的合作，降低风险发生的可能性[3]。努力开展产品的创新，提高资金的运转。在收益资金的情况下，加强商业银行对该地区的资金投放力度，从而使欠发达地区能够全面改善金融体制，促进银行的支农作用。

不论在哪个地区的发展，在实行金融改革上都要改变农村政策目标，根据资金的来源通道转变经营方向，从而推动以农村信用社为主体，发展新型的合作模式。引导商业性的金融改革与农业的服务政策相结合，进一步强化金融机构的支农业务。由于欠发达地区的政策与资金支持都相对落后，放宽对该地区的政策支持，缩小我国农村的金融发展间的差距。（作者单位：中国人民银行西宁中心支行）

参考文献：

[1] 陈思.普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究[D].西南大学，2013.

[2] 梁希震.我国农村金融组织体系重构问题研究[D].山东农业大学，2002.

[3] 于敬.基于区域经济差异的我国农村金融组织发展对策研究[D].哈尔滨商业大学，2013.